Што е конвенционален заем?

Видови на конвенционални кредити за дома купувачи

Ги советувам патниците за првпат да се сретнат со хипотекарниот брокер пред да одлучат за заем бидејќи хипотекарните брокери носат широк спектар на производи, вклучувајќи ги и уморни и здодевни стари конвенционални заеми. Банката може да направи и конвенционален заем, но генерално, производна линија на банката е ограничена и особено само за таа банка. Додека хипотека брокер може да посредува кредити преку било кој број на банки.

По падот на хипотеката од 2007 година, многу од егзотичните видови заеми исчезнаа, а конвенционалните заеми повторно добија истакната позиција во пазарите на недвижности.

Конвенционалните кредити одржуваат репутација дека се безбеден тип на заем, и постојат различни конвенционални заеми за да се изберат исто така.

Главната разлика помеѓу конвенционалниот заем и другите видови на хипотеки е фактот дека конвенционалниот заем не го прави владин субјект ниту е осигуран од владин ентитет. Тоа е она што ние го нарекуваме не-GSE заем. Невладин спонзориран субјект.

Видови државни заеми се FHA и VA заеми. Заемот на ФХА е осигуран од страна на владата, а заем од ВА е поддржан од владата. Потребите за плаќање се различни, исто така. Минималната аванс за кредит од ФХА е 3,5 проценти. За заем од ВА, минималната аванс е нула.

Амортизирани конвенционални кредити

Домашните купувачи можат да извадат амортизиран конвенционален заем од банка, заштеда и заем, кредитна задруга или дури и преку хипотекарен брокер кој ги финансира сопствените заеми или брокери. Два важни фактори се терминот на кредитот и односот помеѓу заемот и вредноста :

• 97 проценти LTV со заеднички 30-годишен мандат (или 20, 15 или 10 години)
• 95 проценти LTV со заеднички 30-годишен мандат (или 20, 15 или 10 години)
• 90 проценти LTV со заеднички 30-годишен мандат (или 20, 15 или 10 години)
• 85 проценти LTV со заеднички 30-годишен мандат (или 20, 15 или 10)
• 80 проценти LTV со заеднички 30-годишен мандат (или 20, 15 или 10 години)

LTV може да биде помал од 80 проценти.

Тоа може да биде она што е удобно за заемопримачот. Ако LTV е повисока од 80 проценти, заемодавците бараат заемопримачот да плати за приватно хипотекарно осигурување *. Мандатот на заемот може да биде подолг или пократок, во зависност од квалификациите на заемопримачот. На пример, заемопримачот може да се квалификува за 40-годишен мандат, што значително би ги намалило плаќањата. Кредитот за 20 години ќе ги зголеми исплатите. Еве неколку примери за тоа како може да се променат плаќањата во зависност од времетраењето на кредитот:

• Заемот од 200.000 долари во висина од 6 отсто, кој треба да се плати повеќе од 20 години, ќе резултира со исплата на 1.432,86 долари месечно.
• Заемот од 200.000 американски долари, со 6 проценти кој треба да се плати во текот на 30 години, ќе резултира со исплата на 1.199,10 долари месечно.
• Заемот од 200.000 американски долари со 6 отсто да се плати повеќе од 40 години ќе резултира со исплата од 1.100,43 долари месечно.

Амортизираниот конвенционален заем е хипотека во која се плаќа истата главница и плаќање на камата секој месец, од почетокот на заемот до крајот на заемот. Последната исплата го исплаќа заемот во целост. Нема плаќање на балон .

Соодветните граници на заем се 417.000 долари. Минималниот FICO резултат за добра каматна стапка е поголем од оние што се потребни за заем од FHA. Границите на заем над 417.000 американски долари се сметаат за агенциски кредити, а некои се џембо заеми, а каматните стапки се повисоки.

* Некои конвенционални кредитни производи му овозможуваат на заемодавателот да го плати приватното осигурување за хипотеки.

Прилагодливи конвенционални кредити

Конвенционален заем со прилагодливи камати значи дека заемот е прилагодлив, може да варира. Некои заеми се фиксираат за одреден временски период, а потоа се претвораат во заеми со прилагодливи каматни стапки. Еве три популарни видови на прилагодливи конвенционални кредити:

• 3/1 АРМ. Овој заем е фиксен за 3 години, а потоа почнува да се прилагодува за останатите 27 години.
• 5/1 АРМ. Овој заем е фиксен за 5 години, а потоа почнува да се приспособува за преостанатите 25 години.
• 7/1 АРМ. Овој кредит е фиксен за 7 години, а потоа почнува да се прилагодува за останатите 23 години.

Карактеристики на прилагодлив конвенционален заем

Многу должници се избегнуваат од конвенционален заем со прилагодлива стапка и претпочитаат да се држат со традиционален амортизиран заем .

За позајмувачите чиј приход може да се зголеми, хипотеката за прилагодливи стапки може да биде само билет за да им помогне во раните години на исплата.

• Почетната каматна стапка е пониска од стапката за заем со фиксна каматна стапка.
• Постои максимален износ заем може да се прилагоди во текот на траењето на кредитот познат како кап.
• Каматната стапка се одредува со додавање на маргина на стапка на индексот .
• Периодите за прилагодување можат да бидат месечни, на секои шест месеци, или секоја година, меѓу другите избори.

Во времето на пишување, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.