Запознајте се со добрите и лошите страни на попустните поени
Колку чини точките?
Цената на секоја точка е еднаква на еден процент од износот на кредитот. На пример, за заем од 100.000 долари, една попустна точка изнесува 1.000 долари.
Колкава е една точка помал интерес?
Секоја попустна точка платена за 30-годишен заем обично ја намалува каматната стапка за 0,25 проценти, почнувајќи од 2016 година. Плаќањето за поени ја намалува каматната стапка, бидејќи давателот го прима приходот во паушал за затворање наместо да го собира каматата како што сте направете исплати на вашиот заем.
Треба ли да купам поени?
Без разлика дали плаќањето поени има смисла за вас, зависи од тоа колку долго планирате да го задржите кредитот. Користете хипотека калкулатор за да ви помогне да одлучите.
- Пресметајте го износот на вашето месечно плаќање по каматната стапка што ќе ви биде наплатена ако не купите поени.
- Пресметајте го износот на вашата месечна исплата по пониска стапка ако не платите поени.
- Одземете го пониското плаќање од повисоката исплата за да ја пронајдете износот заштеден секој месец.
- Поделете го износот што се наплаќа за поени при затворање со зачуваниот месечен износ. Резултатот е бројот на месеци што мора да го задржите заемот да се распадне дури и за плаќање поени.
Се скрши дури и примерот
100.000 $ заем - 30 години рок
- 7,5% Камата, без бодови = 699,21 $ месечна исплата
- Купување 1 бонус за 1.000 долари = месечно плаќање 690.68 долари
- Месечни заштеди = 8,53 долари
- $ 1000 / $ 8.53 = 117 месеци
Вашата точка на пауза е 117 месеци - или скоро 10 години за да се повратат трошоците за купување на попустната точка, со оглед на едноставната пресметка на тие средства по денешна вредност.
На крајот, одлучете колку долго планирате да живеете во домот. Ако планирате да го поседувате домот за краток временски период, попустните поени можеби не вредат за трошок.
Малку понизок главен баланс
Ако ги погледнете распоредот за амортизација за да ги споредите двата заеми, ќе видите дека заемот со пониски камати има малку понизок главен биланс на крајот од 117 месеци, 87.024 долари наспроти 87.259 долари за заемот од 7,5 проценти. Значи, можеби ќе сакате да го разгледате износот на штедењето за да одлучите дали да купите поени.
Може ли продавачот да ги плати моите попустни поени?
Веројатно. Разговарајте со вашиот заемодавач за тоа што е дозволено со вашиот заем. Продавачот веројатно ќе сака повисока продажна цена ако плаќа дел од вашите такси, но може да се преселите во куќата со помалку пари на затворање .
Дали попустните поени се ослободени од данок?
Да, поени платени за станбени недвижности се даночни одбиваат во годината што се платени. Купувачите може да го одземат уплатениот износ, дури и ако продавачот плаќа за поени на затворање.
Дали попустните поени се исти како надоместок за потекло?
Надомест за создавање е надоместок за обработка на вашиот заем. Тоа обично чини исто како една точка, но тоа е различен вид такса. Прашајте го вашиот заемодавач, ако ќе ви биде наплатено такса за извор.