Дознајте дали намалувањата на каматните стапки на ФЕД можат да ги намалат вашите хипотекарни исплати
Првиот е како се утврдуваат хипотекарните стапки, проследено со ефектот на хипотекарните стапки од страна на У. С. Банка на федерални резерви.
Кои се хипотекарните стапки врз основа на?
Единствениот точен одговор е хипотекарни обврзници или хартии од вредност поддржани со хипотека .
Хипотекарните стапки не се базираат на 10-годишната белешка за државни хартии од вредност. Кога купувате за нов заем за заем , многумина од вас ќе скокаат онлајн на вашата омилена финансиска веб-страница за да видат како се прави 10-годишниот Бил за финансии. Во реалноста, хипотекарните хартии од вредност (MBS), предизвикуваат хипотекарните стапки да варираат. Всушност, не е невообичаено да се види дека тие се движат во сосема различни насоки и, без професионално водство, тоа збунувачко движење може да предизвика да направите да направите лоша финансиска одлука.
Многу новинари на пазарот на хартии од вредност погрешно ги поврзуваат стапките на хипотека со извршувањето на 10-годишниот Т-Бил. Многу од овие финансиски новинари поседуваат широко познавање на пазарите на обврзници , но тие не се експерти за хипотека и не разбираат целосно како се утврдуваат хипотекарните каматни стапки.
Мојот предлог е да избегнувам работа со професионалци за кредитирање кои ги следат погрешните индикатори.
Банката на федерални резерви намалени стапки - Зошто не хипотекарните стапки надолу?
Кога Банката на федерални резерви ја намалува краткорочната дисконтна стапка, ова е наменето за да се стимулира потрошувачката на краткорочни кредити, што влијае врз стапките на кредитни картички , некои кредити за автомобили и кредитни линии.
Краткорочната дисконтна стапка има мал ефект врз долгорочните хипотекарни стапки.
Размислете за ова: пазарот се движи побрзо отколку што може да очекувате - понекогаш со молскави брзини. Кога инвеститорите забележуваат краткорочен стимул, тие спасуваат од засолниште на обврзници - или хартии од вредност поддржани со хипотеки - и ги преместуваат тие долари во акции.
Кога тоа ќе се случи, ќе видиме митинг на берзата и продажба на хартии од вредност поддржани со хипотеки, кои предизвикуваат каматните стапки да одат нагоре.
Ние сите сме слушнале радио реклами од кредитори: "Банката на федерални резерви е повторно е - намалени стапки. Не ја пропуштајте оваа можност да добиете најниски стапки во години! Јавете ни денес, пред да биде предоцна! " Ние дури го слушаме и вечерните вести: " Банката на федерални резерви почна да ги намалува стапките повторно. Оваа акција ќе помогне да се стимулира пазарот на домување ".
Тие не мора да лажат за нас, но тие се измачувани со тоа што имплицира дека хипотекарните стапки ќе го следат примерот и ќе паднат. Не падне за возбуда. Тоа е трик. Тие фигурираат ако велат дека нешто е точно доволно долго, луѓето ќе почнат да веруваат. Тоа го прави телефонот прстен, и тоа е сè што е важно за многу од овие заемодавци, од кои некои, можам да додадам, тече на исчезнување.
Реалноста на стапките на ФЕД
Кога Банката на федерални резерви ги намалува стапките, особено со голем или повторен пад од процентуална точка, луѓето автоматски претпоставуваат дека хипотекарните стапки ќе паднат. Но, ако ги следите стапките на хипотека, како и јас, ќе видите дека поголемиот дел од времето, стапките паѓаат многу бавно, ако воопшто. Историски гледано, кога Банките на федерални резерви драматично ги намалија стапките, каматните стапки остануваат речиси идентични со стапките утврдени неколку месеци пред прекинот, како што прават месеци по намалувањето.
Потегот на ФЕД не е целосно ирелевантен и има одложено и индиректно влијание врз стапките на станбениот кредит. Кога инвеститорите се грижат за инфлацијата , оваа загриженост ќе ги зголеми стапките. Кога Конгресот сака да стимулира акција и да собере пари за дефицит, ќе создаде повеќе американски обврзници за купување луѓе. Оваа додадена понуда на нови трезори, исто така, може да предизвика стапки да се движат повисоко.
Ги предупредувам моите клиенти да ја избегнат сирената и лажното чувство на сигурност што го создава со размислување за хипотекарни стапки за заем ќе се подобруваат само поради тоа што стапките на намалување на ФЕД се намалуваат.
Уште поважно е кога купувачот е во процес на донесување одлука дали да го заклучи заемот пред да се намали стапката на ФЕД. Велат дека купувачот е во договор и размислувајќи дека ФЕД ќе ги намали стапките следната недела. Купувачот може да биде во искушение да чека пред да го заклучи заемот - голема грешка.
Кога Банката на федерални резерви го прави тој голем пад, да речеме со по 50 базични поени или повеќе, всушност може да предизвика првични стапки за 30 години на почетокот. Но, со текот на времето стапките генерално ги изедначуваат или ги враќаат своите загуби - во зависност од сегашните трендови на пазарот. Значи, ако мојот купувач е во рок од три недели од затворањето пред предвиденото отпишување на ФЕД, обично препорачувам заклучување пред стапката на намалување на ФЕД да ја заштити оригиналната добра каматна стапка.
Дан Tharp работи во Comstock хипотека во Сакраменто, Калифорнија.
Во времето на пишување, Елизабет Вајнтраб, BRE # 00697006, е соработник во Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.