Обратна хипотеки Допрете акционерски капитал за пензионирање
Индустријата за обратна хипотека се соочува со конфузија во текот на годините, преполн со извештаи за предаторски заемодаватели кои се борат со постарите лица. Денес, реномирани кредитни институции бараат должници да добијат совети за ризиците и стапиците пред да се заложат за обратна хипотека. За жал, тоа сè уште не гарантира дека сопственикот на куќата нема да биде искинат.
Како работи обратна хипотека?
Обратната хипотека им дозволува на сопствениците на куќи да позајмуваат капитал.
Наместо да врши исплати на заемодавачот, давателот врши плаќања на заемопримачот. Плаќањата може да се направат на следниов начин:
- Паушална сума
- Месечно, се додека заемопримачот го зазема домот
- Периодични аванси преку кредитна линија
- Комбинација на било кој од горенаведените
Кој може да се квалификува за обратна хипотека?
Секој на возраст над 62 години кој поседува дом може да се квалификува за обратна хипотека ако има соодветен капитал во домот. Тоа е кикот, има доволно капитал за да се добие хипотека, како што обично, 20% акционерска позиција е недоволна. Ако има доволно капитал, што се случува следно?
- Постоечките хипотеки ќе бидат исплатени.
- Ако е потребно, ќе биде потребно одложено одржување / поправки.
- Резултатите на FICO не се применуваат и кредитна историја е ирелевантна.
Колку чини обратна хипотека?
Како и со редовен заем, должниците плаќаат такси за да ги добијат парите. Овие надоместоци може да се префрлат во заемот и да се финансираат. Бидејќи нема "стандардни трошоци", надоместоците ќе се разликуваат во зависност од заемодавачот, од трети лица и од типот на избраниот кредит.
Обично, надоместоците се многу високи. Во основа, должници плаќаат за:
- Премии за осигурување на хипотеки. Ова осигурување плаќа за загуба на давателот ако вашиот дом вреди помалку од износот што го должи крајот на заемот.
- Месечни давачки на давателот. Заемодавателите вообичаено го наплаќаат заемопримачот за исплата на месечни исплати.
- Поени за заем или такса за апликација. Оваа такса го зголемува враќањето на инвеститорите на заемодавачот. Токму таквите надоместоци се под многу набљудување.
- Нормални трошоци за затворање . Надоместоци за затворање вклучуваат трошоци за снимање, за задржување или затворање агент, наслов политика , итн
Колку може да заземете?
Износот на достапниот заем зависи од видот на избраната програма за заем, колку капитал останува откако ќе ги отплати постојните хипотеки и возраста на заемопримачот. Велс Фарго е водечки создавач на обратни хипотеки.
Најдов корисен интернет калкулатор на веб-страницата на Велс Фарго: Калкулатор на заемот на Велс Фарго. Јас вклучен на возраст од 65 години и бесплатен и чист дом во вредност од 500.000 долари. За годишно приспособување на HECM (Home Equity Conversion Hypothesis), калкулаторот ги вратил проценетите трошоци за затворање од $ 20,943, со распоред на паушална сума од 129,614 $, со годишна камата од 8,67%, што може да се зголеми до 13,67% во текот на мандатот заем. Месечното плаќање на располагање за овој заем изнесува 949 долари. Меѓутоа, на 75-годишна возраст таа месечна исплата скокови до 1.401 долари.
Кои видови на програми се достапни?
Неколку зајмувачи нудат хипотеки со фиксна стапка. Најголемиот дел од другите програми за обратна хипотека се финансираат преку хипотекарен заем со прилагодлива стапка . Каматата може да се коригира месечно или годишно.
- Заемодавателите наплаќаат маргина, која варира меѓу заемодавачите.
- Маргината, кога е додадена на индексот , ќе ја изедначи каматната стапка.
- Каматните стапки обично се ограничени, што значи дека стапката може да се зголеми на максимална стапка и да не е повисока. Капките се движат од 5 до 6 проценти со годишна стапка на приспособување и од 10 до 11 проценти на месечна прилагодлива стапка.
Најпопуларниот тип на обратна хипотека денес е Home Equity Conversion Mortgage, осигуран од страна на американското Министерство за домување и урбан развој.
"HomeKeeper хипотека" е од Фани Меј. Фани Меј купува конвенционални хипотеки, ги препраќа и ги продава како хартии од вредност за инвеститорите. Користејќи го Calcs Reverse Mortgage Calculator и претходното сценарио, на 65-годишна возраст, хипотеката HomeKeeper ќе плати 587 $ месечно и $ 1,381 на 75-годишна возраст.
Каде може да добиете обратна хипотека?
Многу хипотекарни брокери и големи институции за кредитирање нудат обратна хипотека производи.
- Асоцијацијата за национални резерви хипотекарни зајмувачи објавува листа, одвоена од државата, на одобрени кредитори кои потекнуваат од обратна хипотека.
- Одделот за домување и урбан развој, исто така, објавува листа на одобрени HUD кредитори. Не заборавајте да го проверите полето кое го ограничува пребарувањето на зајмувачите кои завршиле HECM заем во последните 12 месеци.