Опции и избори за заштитена сметка
Што е зафатена сметка?
Во некои делови на земјата, овие сметки се нарекуваат escrow сметки. Условите се користат наизменично. Бескорисни сметки се одделни штедни сметки формирани од страна на хипотекарни заемодаватели да плаќаат даноци на имот и имотно осигурување во име на сопственикот на куќата. Заемодавачот собира месечен износ еднаков на околу 1/12 од вкупниот износ што треба да се исплати.
Пример за исплата на застојна сметка
Ако даноците се 1200 долари годишно, давателот ќе собира 100 долари месечно. Доколку премијата за осигурување е 600 долари годишно, давателот ќе собере дополнителни 50 долари. Оваа $ 150 заплата на сметката на сметката потоа се додава во редовната главница и исплата на камата за да се изедначи вкупната исплата. Ова вкупно исплата се нарекува PITI, што значи дека е главен, камата, даноци и осигурување.
Поставување на забранета сметка
Заемодавците секогаш сакаат неколку месеци од зајмување долари во резерва. Ако вашите даноци и осигурување се 150 долари месечно, заемодавецот може да бара 300 долари како плови.
Згора на тоа, кога првобитно се воспоставуваат запленетите сметки, премијата за осигурување се плаќа однапред, но даноците не се. Вообичаено, даноците се исплаќаат кога доаѓаат, што во повеќето држави се случува двапати годишно. Ако даноците доаѓаат поради, да речеме, во ноември, а вашиот заем се затвора во септември, заемодавецот може многу да бара да се плати 7 или 8 месеци за затворање.
Како се губат недостатоците?
Ако заемот целосно се амортизира со фиксна каматна стапка, главницата и плаќањето на камата никогаш нема да се зголемат или зголемат. Сепак, даноците се зголемуваат (тие ретко паѓаат). Премиите за осигурување се зголемуваат врз основа на комплексни формули од осигурителни компании. Но, покритията за осигурителни полиси понекогаш се зголемуваат, бидејќи трошоците се повеќе на годишно ниво за да се изгради дом во случај на катастрофа.
Понекогаш кредиторите не го пресметуваат првичното финансирање правилно и ќе забележат дека ако продолжат да ја собираат истата иницијална сума од заемопримачот, нема да има доволно пари на сметката за да ги платат сметките кога сметките ќе стасаат.
Како можете да финансирате недостиг на запишана сметка?
Општо земено, имате неколку опции.
- Продавница за поевтино осигурување
- Пониска покриеност на осигурувањето (не се препорачува)
- Ја плати разликата во готовина
- Се согласувам да платам зголемено плаќање
Ако ја платите разликата во готовина, ќе продолжите да плаќате паушални суми во вашата задолжителна сметка за времетраењето на вашиот заем бидејќи на заемодавачот ќе им требаат пари, без разлика дали се плаќа месечно или одеднаш, да плаќаат даноци и осигурување. Со оглед на вредноста на времето и парите, подобро е да се плати зголеменото плаќање, бидејќи вашите трошоци од џеб се шират во текот на неколку месеци, намалувајќи ги трошоците за парите.
Запомнете, еден долар денес вреди повеќе од еден долар од шест месеци од сега.
Воспоставување на своја задржана сметка
Ако имате дисциплина за да зачувате месечен износ за да платите сопствени даноци и осигурување, тогаш поставувањето посебна штедна книшка за оваа намена може да има смисла за вас. Бидете свесни дека ако билансот на позајмица е повеќе од 80% од вредноста на вашиот дом, вашиот заемодавател не може да ви дозволи да ја задржите вашата сопствена сметка. Плус, ако твоите даноци одат кон крајот на годината, тогаш ќе плаќате свој недостаток на кратење на сметката во една паушална сума.
Понекогаш зајмувачите наплаќаат 1/4 од точка повеќе на должници кои сакаат да ги контролираат сопствените забрани сметки кога ќе добиете нова хипотека. Треба да прашате за тоа. Затоа што можеби нема да сакате да платите повисока каматна стапка само за привилегија да управувате со своја привремена сметка.
Во времето на пишување, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.