Рефинансирање на хипотеки не е право за секој сопственик на дом
Рефинансирање на хипотеки е секаков бес кога каматните стапки се намалуваат. Стапки не треба да се откажат многу далеку, или, пред голем број на сопственици на куќи одлучи дека рефинансирање нивните хипотеки има смисла. Но, тоа не секогаш дава финансиска смисла за рефинансирање . Понекогаш, рефинансирањето на хипотека е најлошото што можете да направите.
Што е рефинансирање на хипотеки?
Рефинансирање на хипотека значи дека сопствениците ги отплатат своите постоечки хипотеки и ја заменуваат таа хипотека со нов заем.
Општо земено, трошоците поврзани со рефинансирање на хипотеката се вклучени во заемот, што значи дека тие се додаваат на постојното салдо, зголемувајќи го износот на кредитот.
Кога износот на кредитот е зголемен, капиталот на сопственикот се намалува.
Можно е да се зголеми главниот биланс на хипотека и да се намали постојната исплата на хипотека. Затоа многу должници гравитираат кон рефинансирање на хипотека. За да се намали постојната исплата на хипотека, рокот на кредитот е продолжен. Но, пониското плаќање можеби не се исплати на долг рок. Често е краткорочна резолуција.
Зошто рефинансирање на хипотеката го продолжува рокот на вашата хипотека
Кога терминот на кредитот е продолжен, ќе треба подолго време да ја плати таа хипотека во целост. Ако земете кредит кога ќе го купите вашиот дом, веројатно е 30-годишен заем. Велат дека ќе одлучите да ја рефинансирате вашата хипотека на крајот на 5 години. Наместо да се надеваме дека ќе го исплатиме заемот во последниве 25 години, сега ќе плаќате на таа хипотека за период од 35 години.
Ако вашиот оригинален заем беше амортизиран за 30 години на хипотека од 100.000 долари со камата од 6%, вашата месечна исплата е 599,55 $. Ако ја рефинансирате таа хипотека од 103.000 долари, со 5,5%, вашето ново плаќање е 584,82 $. Вашиот заем ќе се ресетира на 30-годишен мандат. Повеќето должници избираат 30-годишен период на амортизација.
Ќе направите дополнителни 60 месеци исплати и ќе платите 35.065 долари повеќе во текот на животот на кредитот, ако живеете во имот доволно долго за да го отплатите заемот.
Ако одлучите да го продадете по рефинансирање на хипотека, ќе изгубите 3,000 американски долари на капитал, плус што и главното салдо кое го плаќавте на оригиналниот заем од 100,000 долари.
Трошоци поврзани со рефинансирање на хипотеки
Вие или ќе ги платите трошоците за рефинансирање на хипотека преку повисока каматна стапка или тие такси ќе бидат додадени на вашата неплатена хипотекарна рамнотежа бидејќи неколку сопственици на куќи ги плаќаат тие трошоци во готово. Нема слободно возење. Следниве се типични надоместоци платени за да се добие рефинансирање:
- Процена
- Политика за наслов
- Зачувам
- Поени за заем
- Потекло
- Обработка
- Ангажирање
- Жица
- Побарувачка на корисникот
- Апликација
- Администрација
- Реконструкција
- Кредитен извештај
- Нотар
- Е-пошта doc
- Даночна услуга
- Снимање
Тоа е едвај вреди да се рефинансира вашиот хипотека за да заштедите 15 $ месечно под овие околности. Повеќето експерти за хипотека велат дека треба да бидете во можност да ги надоместите трошоците од рефинансирање на хипотека во период од три години. Ако сте заштедиле само 15 долари месечно и ве чини 3.000 американски долари во такси, ќе требаат 200 месеци за да се прекине.
Меѓутоа, ако вашите вкупни трошоци за рефинансирање на вашата хипотека ве чини 3.000 долари, и, на пример, сте заштедиле 50 долари месечно во вашата исплата на хипотека со намалување на тој износ за тој износ, ќе се скрши дури и на крајот на 5 години. Понекогаш, луѓето се претвораат во сериски рефинанси, а секојпат кога каматните стапки се спуштаат по половина точка или точка, тие брзаат да рефинансираат, мислејќи дека го прават паметното нешто кога честопати е спротивно.
Понатаму, вашата лична ситуација би можела да биде единствена, а рефинансирањето може да има смисла за вас, кога на прво тоа не би им било на другите. На пример, велат дека сте имале втор дом со хипотекарен биланс од 200.000 долари. Таа хипотека може да се плати со нешто повисока стапка од денешните стапки. Ако хипотеката на вашиот основен дом е, на пример, амортизирана над 15 години, најверојатно може да го рефинансирате вашиот примарен дом повеќе од 30 години, да го задржите плаќањето истото и да ја отплатите хипотеката на вашиот втор дом.
Ако се сомневате, прашајте професионалец во врска со недвижен имот кој нема куче во трката, како проценител, или службеник за зачувување или дури агент за недвижнини за да пресмета математика за вас. Затоа што ако побарате хипотекарниот заемодавач ако треба да го рефинансирате, најчесто одговорот на тоа прашање е да.
Во времето на пишување, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.