Колку пари треба да ги ставите на страна за пензионирање?
Колку пари треба да инвестирате во вашата 401k или IRA сметка за пензионирање? Десет проценти? Петнаесет проценти? Колку пари ви треба да ги оставите на пензионирање?
Одговорот зависи од тоа колку ќе добиете од вашата пензија, приход од наемнини, авторски права, социјална сигурност и други форми на пензионерски приход.
За целите на овој член, ќе претпоставиме дека немате други извори на приход за пензионирање . Оваа претпоставка ќе ни овозможи да се фокусираме исклучиво на вашите придонеси кон сметка за заштеда во пензија.
Колку порано ќе започнете, толку помалку ќе треба да придонесете
Како правило, помладите ќе почнете, толку е помала од износот што можете да го направите со придонес. Да ги погледнеме некои примери.
Пример 1
Ајде да претпоставиме дека имаш 30 години, заработуваш 50.000 долари годишно, а ти сакаш да се пензионираш на 65 години. Имаш нула зачувана досега. Сакате да живеете на 85 проценти од вашиот приход пред пензионирање пред данок кога ќе се пензионирате (што е 42.500 долари годишно).
За да достигнете вашата цел, ќе треба да натрупате јајце од гнездо од 2 милиони долари (точно 2.06 милиони долари) до времето кога ќе се пензионирате. Тоа можеби звучи како многу, но сетете се: 35 години од сега, 2 милиони долари ќе вредат многу помалку од 2 милиони долари денес, благодарение на инфлацијата. Исто така, запомнете, тие пари треба да ви траат подолго време, најверојатно до 35 години ако живеете 100 години.
Како да достигнете 2 милиони долари? Ако сте 30-годишен со заштеда од 0 долари, кој сака да живее на денешниот еквивалент од 42.500 долари годишно во пензија, ќе треба да заштедите 600 долари месечно.
Тоа подразбира да инвестирате во акции од 70 отсто, 25 отсто обврзници и 5 отсто готовина, а пазарите во просек вршат.
Пример 2
Ајде да претпоставиме дека имаш 40 години, заработуваш 50.000 долари годишно, сакаш да се пензионираш на 65-годишна возраст, имаш досега заштедено нула, а сакаш да живееш на денешен еквивалент од 42.500 долари годишно во пензија.
Со други зборови, го претпоставуваме истото сценарио како Пример 1, со единствена променлива да биде возраста.
Користејќи ги истите претпоставки за инвестиции како што направивме во примерот погоре, ќе треба да заштедите 1000 $ месечно. Со други зборови, чекајќи деценија да почне да штеди сила, речиси двојно да ја зголемиш стапката на штедење за да ја достигнете истата цел.
(Користејќи го истиот сет на претпоставки, но со менување на променливата, така што ќе почнете да штедите на 20-годишна возраст, треба само да заштедите околу 375 долари месечно. Ако сте зачувале 1.000 долари месечно со почеток на 20-годишна возраст, би имале 8,4 милиони долари од времето кога ќе се пензионирате.)
Зошто вакви варијации?
Оваа варијација се должи на моќта на сложениот интерес , кој Алберт Ајнштајн го нарече "најмоќната сила во универзумот".
Комбинираната камата е термин кој го опишува интересот / придобивките од вашите инвестиции со поголем интерес. Со други зборови, интересот се гради на себе. (Кликнете на линкот за подетално објаснување).
Помладите сте кога ќе почнете да штедите, толку повеќе време вашите инвестиции може да се соединат. Ако почекате додека не сте постари, треба да заштедите повеќе за да го надоместите изгубеното време.
Како го пресметавте тоа?
Ние го пресметавме ова користејќи го онлајн- пензискиот калкулатор My Plan на Fidelity Investment .
Со впишување на вашата возраст, вашата посакувана возраст за пензионирање, стилот на инвестирање и износот што веќе сте го зачувале, калкулаторот ќе пресмета колку треба да заштедите месечно за да ги достигнете целите за заштеда во пензија . Како одрекување од одговорност, калкулаторот на овој модел обезбедува само груб насочен резултат на кој не треба да се постапува или се потпира.
Дали има правила?
Еве 4 упатства кои ќе ви помогнат да одлучите колку да заштедите за пензионирање :
Максимизирајте го совпаѓањето на работодавачот .
Ако вашиот работодавец одговара на вашиот придонес за пензионирање, целосно искористете го натпреварот - дури и ако имате долг со висок интерес . Долг од кредитна картичка може да ве чини 25 проценти во камата; натпреварот на компанијата обезбедува гарантиран 50 - 100 проценти "враќање".
(Што е компатибилен со компанијата? Да речеме дека вашиот шеф чипови во 50 центи за секој долар ќе придонесете, до одредена сума.
Ова се нарекува совпаѓање на компанијата. Ќе добиете 50% "враќање", така да се каже, за вашите пари, бидејќи секој $ 1 што го вложувате автоматски станува $ 1.50.)
Ова е причината зошто заштедата во пензија треба да ви биде главен приоритет, дури и повисока од отплата на долг од кредитна картичка или плаќање за школувањето на вашите деца.
Измерете ги про и конта на R oth наспроти традиционалните
"Рот" сметки за пензионирање , како што се Рот 401k и Рот ИРА, ви дозволуваат да придонесувате со пари по оданочување. Сега плаќате даноци за вашиот приход, но ги избегнувате даноците кога ќе го повлечете во пензија, вклучувајќи ги и даноците за капитални добивки.
Традиционалните сметки за пензионирање , како што се традиционалните 401k понудени од повеќето работодавци, ви дозволуваат да придонесувате пред оданочување долари. Сега ќе ги избегнувате даноците, но ќе ве удрат со пензиска сметка во пензија.
Вашата возраст, приход и претпоставки за сегашните наспроти идните даночни стапки ќе одредат дали Roth против традиционалното поставување е во право за вас. Прочитајте повеќе за сметките за пензионирање во Рот, разговарајте со професионалец од данок и внимателно размислете. Вашиот даночен предлог е еден од најголемите трошоци што ќе ги имате - исто како и со исплатата на хипотека - па плаќа внимателно да ја разгледате вашата даночна стратегија кога планирате пензионирање .
Зголемете го процентот според деценијата што ја започнувате
Нема единствен правило во однос на процентот на вашиот приход што треба да го ставите настрана за пензионирање. Процентот варира врз основа на возраста во која започнуваш да штедиш.
Ако имате 20 години, заработите 50.000 долари годишно и заштедете 10 проценти од вашиот приход - 5.000 долари годишно - на сметка за пензионирање, повеќе нема да стигнете до целите за пензионирање.
Но, ако имаш 30 години кога ќе почнеш да штедиш, 10 отсто нема да биде доволно. Ќе треба да заштедите 15 проценти од вашиот приход (околу 7.200 долари годишно) за да ги задоволите вашите цели за пензионирање .
Ако почнете со 40-годишна возраст, ќе треба да заштедите 24 проценти од вашиот приход, или 12,000 долари годишно, за да ја достигнете вашата цел.
Започнете со 50-годишна возраст, и ќе треба да заштедите речиси половина од вашиот приход - 2000 долари месечно, или 24,000 долари годишно - за да стигнете до целта.
Не земајте дополнителен ризик за да го надоместите изгубеното време
Ако сте почнале да штедите за пензионирање подоцна во животот, може да бидете во искушение да преземете ризични инвестиции за да го надоместите изгубеното време. Не го прави тоа. Ризикот е двонасочна улица: може да победиш голема, но можеби ќе изгубиш повеќе. И на подоцнежна возраст, имаш помалку време да се опоравиш од загуба.
Единствениот начин да се компензира изгубеното време е со заштеда на повеќе.