Не ги засновајте вашите проекции од вашиот приход
Еден од најтешките делови за планирање на пензионирањето е тоа што општото правило кое се базира околу тоа колку пари можеби ќе ви треба за пензионирање има тенденција да го одразуваат вашето ниво на приход.
Ова претставува голем број на проблеми за оние кои се обидуваат да планираат за пензионирање.
На пример, многу финансиски експерти велат дека сакате да замени помеѓу 70% и 85% од вашиот приход пред пензионирање. Значи, ако заработувате 100.000 долари годишно, вашата цел треба да биде да создадете доволно приход за пензионирање што ќе можете да живеете некаде меѓу 70.000 и 85.000 долари годишно.
Проблемот со базирајќи ги вашите потреби за пензионирање исклучи тековен приход
За жал, овој тип на владеење не е корисен за луѓето кои се во раните фази на нивната кариера. Ако сте во вашите 20-ти или 30-ти, може да заработувате приход кој одразува плата за влез на ниво.
Плус, ако сте биле во средината на вашата кариера и одлучиле да направите промена во кариерата, исто така може привремено да ги искусите и пониските приходи.
Кога не сте сигурни што ќе биде вашиот пред пензиониран приход, како може да направите какви било проекции за износот што ќе ви треба за време на вашите високи години?
Друг проблем: Што ако сте штедач?
Пред да се осврнеме на ова прашање, ајде да претставиме уште еден проблем со владеењето на "замени го вашиот приход". Овој совет зависи од претпоставката дека го поминуваат поголемиот дел од вашиот приход.
На крајот на краиштата, ако вообичаено заштедите 10% до 15% од вашиот приход за пензионирање и можеби уште 10% до 15% од вашиот приход за други типови на заштеди кои не се пензионираат, тогаш импликацијата ќе биде дека сте потрошиле некаде околу 70% 85% од вашиот приход.
Има смисла во тоа многу специфични околности што ако го потрошите мнозинството од она што го направите и не очекувате вашите навики за трошење да се промени она за време на пензионирањето, тогаш ќе треба да создадете доволно пари, така што сè ќе остане иста . Ова се чини дека е несигурна претпоставка.
Тоа не е нужно случај дека луѓето го трошат најголемиот дел од она што го прават. Некои луѓе трошат повеќе од она што го заработуваат, завршувајќи со долгот со кредитна картичка , додека други трошат значително помалку од износот што го заработуваат.
Ова е втора, а можеби и попривлечна причина зошто врз основа на вашите проекции за пензионирање на вашиот приход, а не на вашите трошоци можеби не е најдобрата рамка за планирање.
Што е решението?
Се фокусира на трошење, а не на приходите
Јас би предложил да ги засновате проекциите за пензионирање на вашето ниво на трошење отколку на вашиот приход. Ова ги решава двата проблеми споменати погоре.
Сега со тоа се рече, исто така е точно дека вашето трошење во пензија ќе биде различно од вашето трошење денес. Во пензија, на пример, можеби нема да имате исплата на хипотека . Вашите деца може да се израснат и да живеат самостојно, и повеќе нема да треба да ги поддржувате. Трошоците поврзани со вашата работа, како што се грижа за деца, бизнис облека и трошоци за патување, исто така, ќе се распаднат.
Тоа се рече, може да имате други трошоци кои во моментов немате денес. Може да биде поголема загриженост во однос на трошоците за лекување и лекување. Вие исто така може да сакате да ги пренасочите задачите поврзани со дома, кои моментално ги правите како што се чистење на олуци, лисјани листови или снег кога сте во 70-тите и 80-тите години.
Можете исто така да изберете да патувате повеќе , користејќи го вашето пензионирање за да ги истражувате хобиите што не можевте да ги извршите за време на вашите работни години.
Сето ова води до вториот проблем, а тоа е дека додека приходот не е соодветна основа за одредување колку пари треба да ги имате во вашето портфолио за пензионирање, трошоците не се идеална опција. Сепак, наместо подобри алтернативи, трошоците може да бидат најдобриот репер за тоа колку голем дел од портфолиото треба да го направите.
Ако го прифатиме фактот дека некои од вашите тековни трошоци ќе се намалат, но другите ќе растат, а ние ќе ги надминеме овие две за да бидеме миење, тогаш е релативно разумно да се наведе дека износот што сега го трошите сега може да биде и износот што трошите за време на пензионирањето.
Колку пари ќе треба да се пензионирате?
Сега кога го утврдивме тоа, колку пари ќе треба да се пензионирате ?
Еве еден општо правило: умножете ја вашата тековна годишна потрошувачка за 25 . Тоа е големината на вашето портфолио ќе треба да биде во пензија за да можете безбедно да повлечете 4% од износот на портфолиото секоја година за да живеете.
На пример, ако во моментов трошите 40.000 долари годишно, ќе ви треба инвестициско портфолио кое е 25 пати поголема од таа големина или 1 милион долари на почетокот на вашето пензионирање. Ова е доволно голема сума, така што ќе можете да повлечете 4% од таа $ 1 милион портфолио во вашата прва година на пензионирање, а истиот 4% да се прилагоди на инфлацијата секоја наредна година и да одржувате разумна шанса дека нема да ги надживеете вашите пари .
Ова може да звучи застрашувачко, но ако започнете да заштедите за пензионирање на рана возраст, уште од вашите 20-ти, можете да наплатите портфолио од 1 милион долари дури и на плата од само 30 до 40 илјади долари. (Проверете го овој напис за детален преглед на математиката за тоа како да станете милионер на плата од 40.000 долари.)
Што ако добивте доцна со заштеда?
Ако, сепак, почнувате подоцна во животот, не очајувај. Клучното нешто што треба да се запамети е дека најдобар начин да се компензира за добивање на крајот на проектот е да се агресивно придонесе за вашите сметки.
Со други зборови, заштеди повеќе и заштеди потешко . Сепак, тактиката за да се избегне, го зголемува изложеноста на ризик како начин за изнаоѓање на изгубеното време. Не пренасочувајте дел од вашето портфолио на акции врз основа на тоа дека ви требаат поризични инвестиции за да се компензира изгубената децениска заштеда.
На крајот на краиштата, ризикот функционира и на двата начини, и ако тоа требаше да се сврти против вас, нема да имате толку време за закрепнување.
Побарајте индексни фондови со ниски трошоци и да ги проширите вашите инвестиции помеѓу разумна мешавина на акции и обврзници. Продолжете да продолжите да го правите тоа редовно преку остатокот од вашата работна кариера, со цел да заштедите 25 пати вашето сегашно ниво на трошење до денот кога ќе се пензионирате.
Користете калкулатори за пензија за да бидете сигурни дека сте на вистинскиот пат, и не обрнувајте премногу внимание на страшни наслови во финансиски вести. Вие играте долгорочна игра , и добивање на зафатеност во секојдневната турбуленција на пазарот само ќе го спречи вашиот напредок.
Ако заштедите за пензионирање со доцнење, фокусирајте се на начини на кои можете да го зголемите приходот или да ги намалите трошоците . Ако можете, направете комбинација од двете. Еве како овие стратегии можат да ви помогнат да ја премости јазот.
Редефинирајте што значи пензионирање
Овие денови, не е невообичаено да се слушнат луѓе кои се "пензионирани" од работната сила, или затоа што не можат да си дозволат целосно да се пензионираат или затоа што сакаат да останат зафатени.
Ако имате доцна почнуваат да штедите и треба да заработите повеќе за да ја надоместите разликата помеѓу она што ви треба и што имате, разгледајте неколку алтернативи пред да се "пензионирате".
На пример, ако ја сакаш својата работа, би можело да има смисла да останете и да ги искористите придонесите што ги совпаѓаат работодавачите, заедно со придонесите за прибирање на вашиот 401 (k). Да не зборуваме, можеш да ги задржиш другите бенефиции малку подолго.
Можеби не ја сакаш твојата работа, но сакаш полето во кое работиш. Дали е можно да работите со скратено работно време како консултант за неколку години додека твоите пари продолжуваат да растат?
Можеби не сакате да престанете да работите целосно, но сакате да започнете втора кариера во нешто за кое сте биле страсни за некое време. Ако земате намалување на платата ви овозможува да бидете на вистинскиот пат за да ги задоволите вашите потреби за заштеда во пензија, започнете ново патување во нова индустрија уште неколку години.
Редефинирајте го начинот на живеење во пензионирањето
Можеби не сте доцниле со заштеда, но не можете да ја поштедите дополнителната промена за да изградите портфолио што ќе го рефлектира вашето сегашно ниво на трошење.
Ако не можете да заработите екстра пари, тогаш можеби ќе треба да го редефинирате каков животен стил сакате да живеете во пензија.
На пример, кога повеќето луѓе мислат на пензионирање, тие мислат на бескрајна релаксација, тропски предели, голф или игри со карти со пријателите.
Но, тоа не мора да биде она што изгледа како пензионирање. Постојат многу начини за намалување на трошоците и одржување на интересен начин на живот во пензија.
Наместо да ја задржите куќата што ја поседувате моментално, може да има повеќе смисла да се намали и да се пензионира во држава без данок на доход. Можете да го направите чекор понатаму и да се пензионирате насекаде во странство што има помал трошок за живеење. Можете дури и да одлучите да станете номадски патник и да го продадете вашиот дом, да купите Р.В. и да ги видите сите САД да понудат.
Има многу начини да се направи пензионирање, само треба да си играте со броевите за да видите што е можно за вас. Значи, ако портфолиото од 1 милион долари не е во вашата иднина, дознајте што е, и прилагодете го вашиот животен стил врз основа на тоа.