Ако готовинскиот тек не ти е проблем, веројатно е подобро (во финансиска смисла) во повеќето ситуации да преработиш или едноставно да си го исплатиш хипотеката.
Реконструирање наспроти рефинансирање
Која е разликата помеѓу реструктуирањето и рефинансирањето на вашиот станбен кредит? А брза дефиниција може да помогне.
Реконструирањето се случува кога ќе платите значителен износ на вашиот кредитен биланс (понекогаш со голема паушална сума, а понекогаш и со редовни екстра плаќања) и го менувате вашиот постоечки заем. Вашиот заемодавач повторно ќе ги пресмета вашите месечни исплати врз основа на нов, понизок заем на кредитот. Бидејќи вашиот заем биланс е помал, ќе плаќаат помалку од камата во текот на преостанатиот век на вашиот заем. Исто така, ќе уживате во зголемениот готовински тек како резултат на вашето пониско месечно плаќање.
Рефинансирањето се случува кога ќе добиете сосема нов кредит и ќе го искористите за да го платите вашиот постоечки заем. Да бидеме прецизни, вашиот нов кредитор прави исплата директно на вашиот стар кредитор, и ќе почнете да плаќате на вашиот нов заемодавач. Вашиот заем (се надевам) ќе биде помал отколку кога беше првично позајмен, па затоа треба да имате пониско месечно плаќање.
Покрај тоа, веројатно има само смисла да се рефинансира ако добивате пониска каматна стапка, па можеби ќе потрошите помалку за камата (но би можеле да потрошите повеќе ).
Добрите и лошите страни на реконструкцијата
Главната предност на пресоздавањето е едноставноста. Вашиот кредитор веројатно има програма која ти овозможува да преработи прилично безболно.
Тие ќе наплаќаат скромна такса, која лесно би требало да ја покриете со заштедите што ги добивате, и тие ќе имаат сет на правила (како што е колку ви треба пред да платите пред да можете да преработите).
За да го реконструирате заемот, не треба да се квалификувате на ист начин како што би требало да се квалификувате за нов заем (што може да биде многу работа , и тоа можеби нема да биде возможно во вашата моментална ситуација). Вие не треба да обезбедите доказ за приход, да ги документирате вашите средства (и од каде што дојдоа) или да бидете сигурни дека вашите кредитни оценки се во форма на врвот. Веќе го имате заемот - само барате повторно пресметување на распоредот за амортизација .
Кога ќе преработиш заем, каматната стапка не се менува (но може да се промени ако рефинансирате). Постојат неколку влезови кои се користат за пресметување на вашата месечна исплата: бројот на преостанати исплати, салдото на кредитот и каматната стапка. Кога ќе преработиш, твојот заемодавач само го менува вашиот биланс на заемот.
Имајте на ум дека преработениот заем не е ист како модификација на заемот. Ако сте под вода и се соочувате со финансиски тешкотии, може да има и други начини да ги промените условите на вашиот заем или рефинансирање.
Добрите и лошите страни на рефинансирање
Главните причини за рефинансирање ќе бидат да добиете пониска месечна исплата, да го прилагодите вашиот заем и можеби да добиете пониска каматна стапка (што може да биде предизвик, во зависност од тоа кога сте добиле оригинален заем).
Ако добиете сосема нов заем, ќе добиете да одберете колку време е структуриран заемот: дали ќе биде 30-годишна хипотека, 15-годишен кредит со фиксна стапка или хипотека за прилагодливи стапки (ARM)?
Сепак, сосема нов заем би можел да заврши чини многу повеќе од преработена. За почеток, ќе мора да плаќате затворање на трошоците (како што се надоместоци за проценка, надоместоци за извор, и така натаму). Но, вистинската цена може да биде зголемениот интерес што го плаќате. Ако го истегнете заемот во текот на подолг временски период - со добивање на друг 30-годишен заем после плаќањето на вашиот постоечки заем во последните 15 години - ќе започнете од нула. Со повеќето кредити, плаќате поголем интерес во раните години, а во подоцнежните години ќе платите поголем дел од главниот обврзник. Новиот долгорочен заем ќе ве врати во тие рани години.
За да видите пример за тоа како ќе плаќате главнина и камата, стартувајте некои броеви со калкулатор за амортизација на заем.
Не правете
Ако навистина сакате да заштедите пари, најдобриот избор би можел да биде пренесувањето на реконструкција и рефинансирање. Наместо тоа, претплатете ја вашата хипотека (без разлика дали во паушален износ или со текот на времето), и продолжете да правите големи задолжителните плаќања.
Ако преработиш, ќе имаш способност да правиш помали плаќања, кои би можеле да се чувствуваат убаво, но нема да го платите заемот побрзо. Ако рефинансирате, можеби ќе го платите вашиот заем подоцна отколку што ви се случува, а тоа само го исклучува неизбежното. Но, ако претходите и продолжете да правите оригинална месечна исплата, ќе заштедите пари за камата и ќе ја исплатите хипотеката рано.