Запознајте се со Умножете со 25 правило и со 4 проценти
Правилото "Умножете се со 25" и правило "4 проценти" честопати се мешаат еден со друг, но содржат критична разлика: еден водич колку треба да заштедите, а другиот проценува колку можете безбедно да се повлечете.
Ајде да земеме детален поглед на секоја од овие, така што ќе бидете јасни на двете.
Умножете се со 25 правило
Правилото за умножување од 25 проценува колку пари ќе ви требаат при пензионирање со множење на посакуваниот годишен приход за 25.
На пример: Ако сакате да подигнете 40.000 долари годишно од вашето портфолио за пензионирање, потребен ви е 1 милион долари во вашето портфолио за пензионирање. (40.000 $ x 25 еднакви на 1.000.000 $.) Ако сакате да се повлечете 50.000 $ годишно, потребна ви е 1,25 милиони долари. За да повлечете 60.000 долари годишно, потребна ви е 1,5 милиони долари.
Ова правило го проценува износот што можете да го повлечете од вашето портфолио. Тоа не е фактор за други извори на пензиски примања, како што се сите пензии, имот за изнајмување , социјално осигурување или друг приход.
Зошто толку многу? Ова правило го претпоставува дека ќе можете да генерирате годишен реален принос од 4 проценти годишно. Таа претпоставува дека акциите, на долг рок (15-20 години или повеќе), ќе произведат годишни приноси од околу 7 проценти. Легендата за инвестирање Ворен Бафет предвидува дека берзата во САД ќе доживее 7 отсто долгорочни годишни приходи во текот на следните неколку децении.
Во меѓувреме, инфлацијата има тенденција да ја намали вредноста на доларот на околу 3 отсто годишно.
Тоа значи дека вашиот "вистински поврат" - по инфлацијата - ќе биде околу 4 проценти.
4 проценти правило
Правилото за 4 проценти честопати е збунето со Правилото за помножување со 25, поради очигледни причини - правилото за 4 проценти, како што го именува неговото име, исто така, претпоставува враќање од 4 проценти.
Правилото за 4 проценти, сепак, води колку треба да се повлече еднаш годишно откако ќе се пензионирате.
Како што сугерира името, ова правило вели дека треба да повлечете 4 отсто од вашето пензиско портфолио првата година.
На пример, се пензионирате со 700.000 долари во вашето портфолио. Во првата година на пензионирање, ќе повлечете 28.000 долари. (700.000 долари x 0.04 изнесува 28.000 долари.)
Следната година ќе го подигнете истиот износ, прилагоден на инфлацијата. Претпоставувајќи инфлација од 3 отсто, треба да се повлечеш 28.840 долари. (28.000 долари x 1.03 изнесува 28.840 долари.)
Бројката од 28.840 долари може да биде повеќе од 4 проценти од вашето преостанато портфолио, во зависност од тоа како пазарите флуктуираа за време на вашата прва година на пензионирање. Не грижете се за тоа - само еднаш треба да пресметате 4 проценти. Во упатството се вели дека треба да се повлечете 4 проценти за време на вашата прва година на пензионирање и да продолжите да го повлекувате истиот износ, прилагоден на инфлација, секоја година по тоа.
Која е разликата?
Правилото за помножување од 25 проценува колку ќе ви треба во вашето портфолио за пензионирање. Правилото за 4 проценти проценува колку треба да се повлече од вашето портфолио откако ќе се пензионирате.
Дали тие правила се точни?
Некои експерти ги критикуваат овие правила како премногу ризични. Нереално е да се очекуваат долгорочни годишни приходи од 7 отсто, велат тие, за пензионерите кои го задржуваат поголемиот дел од своето портфолио во обврзници и пари.
Луѓето кои сакаат поконзервативен пристап се одлучуваат за множете се со Правилото 33 и со 3 проценти.
Множењето од 33 претпоставува дека ќе имате "вистинско" враќање - по инфлацијата - од 3 отсто. Тоа претставува 6% долгорочна годишна добивка, минус 3% инфлација.
Правилото 3 проценти се залага за повлекување на 3 отсто од вашето портфолио за време на вашата прва година на пензија. Лице со портфолио од 700.000 долари ќе повлече 21.000 долари за време на првата година на пензионирање, прилагодувајќи ја инфлацијата на 21.630 долари за втората година.
Некои го отфрлаат овој пристап како премногу конзервативен, но други тврдат дека е соодветно за денешните пензионери кои живеат подолго и сакаат да управуваат со нивото на ризик во своето портфолио.
Дали треба да се прилагодите за инфлацијата?
Еве едно важно следно прашање: Дали треба да ги прилагодите овие бројки за инфлација, особено ако сте неколку децении од пензионирањето?
Да. Еве "брзо резиме":
- Ако сте 10 години од пензионирањето, множете се со 1.48.
- Ако сте 15 години од пензионирање, множете се со 1,8.
- Ако сте 20 години пензионирање, множете се со 2.19.
- Ако имате 25 години од пензионирањето, множете се со 2,67.
Да претпоставиме дека сакате да подигнете 80.000 долари годишно од вашето портфолио за пензионирање, а ти си 25 години од пензионирањето. Множете 80,000 $ x 2,67 = 213,600 $. Тоа е вашата целна прилагодена на инфлацијата.