Пензиското планирање се базира на претпоставки
Во неговото јадро, планирањето за пензионирање се базира на претпоставки. Мора да се претпостави колку долго ќе живеете, каков вид на долгорочни враќања на берзата ќе произведуваат, какви ќе бидат вашите "неопходни" трошоци, како што се медицинските сметки или долгорочната нега, и каков животен стил ќе се надевате да си дозволи. Оние што се неверојатно тешко да ги предвидат.
Исто така ќе треба да направите претпоставка за тоа која возраст ќе престанете да работите. Многу млади луѓе ја отпишуваат важноста на заштедата во пензија со тоа што едноставно наведуваат: "Ја сакам мојата работа, па ќе работам додека не сум 70 години".
Но, не сите пензионирања се доброволни. Многу млади го потценуваат влијанието што нивното здравје го има врз нивната способност за работа. И многу здрави 60-годишници се наоѓаат отпуштени во време кога економијата се претвора во кисело. Постарите се борат да најдат работодавач кој е подготвен да ги вработи и да ги обучи.
(Дознајте повеќе за ограничувањата за придонеси за пензионирање .)
Груба проценка
Еве еден брз водич за проценка колку ви требаат кога ќе се пензионирате:
Чекор 1: Најпрво претпоставувајте колку ќе сакате да потрошите за дадена година. Бидејќи сте направиле буџет и знаете кои се вашите годишни трошоци, треба да имате добра идеја за тоа колку во моментов трошите.
Имајте на ум дека некои од вашите тековни трошоци веќе нема да бидат потребни во пензија - на пример, вашата куќа може целосно да се исплати.
Но, ќе имате нови трошоци. Стапките на осигурување на автомобилот ќе се зголемат кога ќе станете постар. Можеби ќе треба да го реновирате вашиот дом врз основа на физичко ограничување или попреченост. Можеби ќе сакате да им помогнете да ги испратите вашите внуци на колеџ. Можеби ќе треба да се грижите за брачен другар. Можеби едноставно сакате да патувате повеќе.
Чекор 2: Умножете го износот што ќе треба да го потрошите за дадена година - годишните трошоци - од 25 до 33. Овој опсег претставува тежок износ што ќе ви треба кога ќе се пензионирате.
На пример, ако ви требаат 40.000 долари за покривање на годишните трошоци за живот, ќе ви требаат 40.000 долари x 25 = 1 милион долари за да се пензионирате како конзервативна проценка, или $ 40.000 x 33 = 1.32 милиони долари како повеликодушна проценка.
Зошто се множи со 25 до 33? Таа претпоставува дека вашите пари ќе добијат "вистинско" враќање - по инфлацијата - од 3 проценти (множи со 33) до 4 проценти (множи со 25).
Зошто го прифаќаме тоа?
Легендарниот инвеститор Ворен Бафет изјави дека очекува долгорочниот раст на американските резерви да достигне долгорочен годишен просек од 7 отсто, па затоа е пристојна мерка за да се користи кога ќе се процени колку ќе се вратат вашите акции портфолија . Стапките на инфлација во САД се одржуваа стабилно на околу 3 отсто во текот на подолг рок, така што исто така е пристојна претпоставка за употреба.
Врз основа на овие бројки, вашиот "вистински" поврат ќе биде 7 проценти минус 3 проценти инфлација, или 4 проценти. Бидејќи нема да ги имате сите ваши пари во акции фондови - ќе се насочуваат во побезбедни инвестиции како обврзници и пари - сакам да користам 3% "вистински поврат" метрика.
Дознајте повеќе за двете важни, математички правила за пензионирање на палецот .
Недостатоци на овој систем
Сепак, ова треба да се користи само како многу груб водич. Некои пензионери сметаат дека ги трошат најмногу пари во текот на првите неколку години од своето пензионирање кога имаат здравје и енергија да патуваат во странство, да ја надградат кујната, да купат едрилица и да се приклучат на тенискиот клуб. Како што поминува времето, пензионерите понекогаш почнуваат да учествуваат во помалку активности, што предизвикува да трошат помалку.
Понатаму, тешко е да се предвиди какви даночни стапки, стапки на гас и електрична енергија или стапки на вода и канализација ќе бидат децении од сега. Исто така, речиси невозможно е да се погоди колку ќе им обезбеди на Medicare или Social Security, особено ако сте моментално во вашите 20-ти или 30-ти.
Во крајна линија, важно е да имате опции и флексибилност додека стареете.
Ако економијата стане кисела ако ве отпуштат на возраст од 59 години, ако вашето здравје опаѓа или ако цените на гасот и енергијата се зголемат, ќе бидете утешени за време на постарите години од фактот дека имате удобно перниче или заштитна мрежа за да се вратите назад по.
Тоа е главната причина зошто ве охрабрувам малку да преценете колку ќе ви треба за пензионирање - дури и ако ја сакате вашата работа и никогаш не сакате да престанете да работите.