Дали треба да повлечете 4 отсто за пензионирање? Или само 3 проценти?
Колку пари можете безбедно да ги повлечете од вашето портфолио за пензионирање?
До неодамна, општо прифатеното владеење на парите, рече дека ќе повлече 4 отсто секоја година .
Сепак, сега експертите велат дека 3 отсто би можеле да бидат подобри.
Па што е тоа?
Зошто е толку популарно 4 отсто правило?
Таа се враќа во студијата од 1994 година од финансиски советник Бил Бенген. Оваа студија покажа дека главната инвестиција на пензионери кои се повлекоа 4 проценти од своето портфолио секоја година останала претежно непроменети.
Тие го постигнаа ова со одржување на конзервативно портфолио кое произведува доволно годишни приноси за да го задржи темпото со инфлацијата.
Да, директорот ќе се намалува со текот на времето. Сепак, тоа ќе се случи со толку бавно темпо што пензионерот статистички веројатно ќе го задржи своето портфолио во текот на неговиот живот.
Со децении, 4 проценти е стандарден протокол за одредување колку треба да заштедите за пензионирање .
Портфолио за пензионирање од еден милион долари ќе ве прими пензионерски приход од 40.000 долари годишно (1.000.000 пати повеќе од 0.04 на 40.000 долари).
Портфолиото од 700.000 долари ќе ве продаде на приход од пензионирање во висина од 28.000 долари годишно (700.000 пати повеќе од 0.04 на 28.000 долари).
Сепак, враќањето на пазарот од 2012 година го прави инвеститорите да го доведат во прашање 4 отсто правило. Некои финансиски советници се загрижени дека 4 проценти се премногу агресивни на стапката на повлекување. Тие ја промениле својата препорака за стапка на повлекување од 3 отсто.
Зошто? Две причини: инфлација и пониски вредности на портфолиото.
Што треба да прави инфлацијата со тоа?
Кога Бенген ја изврши реперската студија од 4 проценти во 1994 година, враќањето што може да го добиете од конзервативни инвестиции како обврзници, CD-и и државни записи е пристојно. Потоа, во април 2012 година, враќањето на овие конзервативни инвестиции беше речиси ништо.
Во исто време, инфлацијата беше исто така до ништо.
Употребно е дека "безбедно враќањето" е усогласено со инфлацијата. Со други зборови, враќањето во однос на инфлацијата е слично, иако суровините се менуваат.
Но, 2012 година не беше нормална, а последните години продолжија со овој тренд. Сепак, каматните стапки не можат да останат толку ниски засекогаш. Има шанса - не е гаранција - дека инфлацијата може да се зголеми во следните неколку години како резултат на таквите ниски каматни стапки.
Ако тоа се случи, исто така постои можност враќањето на сигурно-конзервативните инвестиции да не држи чекор со инфлацијата. Во овој случај, 4 проценти може да бидат премногу агресивни со стапка на повлекување.
Што е со пониските портфолио вредности?
Вредноста на вашето портфолио е нестабилна. Тоа зависи од тоа колку добро пазарот работи. Ако се придржувате до правилото за 4 проценти, ќе го прилагодите вашиот животен стил врз основа на нестабилноста на пазарот .
На пример, за време на трчање, вашето портфолио може да изнесува 1 милион долари. Тоа значи дека ќе живеете 40.000 долари годишно. За време на пазарот, вашето портфолио може да потоне до 850.000 долари. Ако се придржувате до правилото за 4 проценти, ќе имате само 34.000 долари за таа година.
Што се случува ако не можете да живеете помалку? Ако ви требаат 40.000 долари за да ги платите сметките , ќе завршите со продажбата на повеќе од вашето портфолио кога пазарот ќе се намали.
Тоа е најлошото време да се продаде.
Делумно е причината зошто денешните финансиски советници им велат на луѓето да планираат стапка на повлекување од 3 отсто. Овој совет ја следи идејата за "надеж за најдобар, план за најлошото". Планирајте ги потребните трошоци на 3 проценти. Ако акции се исушат и вие сте принудени да се повлечете 4 проценти за да ги покриете сметките, сепак ќе бидете безбедни.
Што значи тоа?
Ова значи дека истото портфолио од еден милион долари ќе генерира приход од 30.000 долари годишно наместо 40.000 долари.
Не паничете ако се приближувате до пензионирање и вашето портфолио не е близу до еден милион или повеќе. Ова е само за планирање цели. Другите фактори како што се вашата пензија, социјално осигурување, приходи од авторски права и имот ќе ги сменат вашите пресметки.
Вашите трошоци во пензија исто така може да бидат помали отколку што мислите. Откако ќе се исплати хипотеката и вашите деца ќе заработуваат пари, вашите сметки ќе бидат многу помали.
Вашата даночна стапка за време на пензионирањето може исто така да се намали.
Во крајна линија? Приоритет за заштеда за пензионирање . Зачувајте агресивно преку 401 (к) планови, Рот ИРА и други долгорочни инвестиции како сопственици на изнајмување. Ќе се заблагодарам себе си кога ќе бидете постари, бидејќи ќе бидете во можност да уживате во пензионирањето со повеќе мир во умот.