Дали вашата сметка за домашна хипотека се чувствува како да те крше? Сакате да ја намалите месечната исплата ? Еве четири начини да го сторите тоа.
Рефинансирање на вашата хипотека
Треба да ги рефинансирате ? Одговорот зависи од два фактора: возраста на вашиот заем, и разликата помеѓу вашата актуелна и потенцијална нова каматна стапка.
Домашните кредити се амортизираат, што значи дека најмногу плаќате камата кон почетокот на кредитот и главно главнина кон крајот на мандатот.
Како резултат на тоа, каматната стапка е најважна кон почетокот на мандатот. Каматната стапка помалку влијае на крајот на периодот кога вашите плаќања се претежно главни. Превод: поновиот хипотека, толку е посилен аргументот дека треба да се размисли за рефинансирање.
Но, рефинансирањето го претвора амортизациониот часовник назад на квадрат, а исто така и ги троши неколку илјади во затворање на трошоците, па малата разлика помеѓу старите и новите каматни стапки - на пример, 0,25 проценти - можеби не е оправдана. Стартувајте ги броевите за да видите дали рефинансирањето е вистинско за вас ако каматната стапка е 0,5-1 проценти или повисока.
Исплакнете го PMI
Дали плаќате приватно осигурување за хипотеки или PMI? Ако го купивте вашиот дом со аванс што е помал од 20 проценти, можеби плаќате PMI. Таа додава стотици или илјадници на вашата хипотека секоја година.
Има добри вести, но: нема да заглавите за PMI засекогаш.
Прво, отплаќајте доволно на хипотеката дека сте стекнале 20 отсто капитал во куќата. (Исто така, можете да стекнете еднаквост побрзо ако вашата домашна вредност се зголемува - но, се разбира, немате контрола над тоа.)
Потоа контактирајте го вашиот заемодавач за да се распрашате за процесот на отпуштање на вашиот PMI. Заемодавателите нема да ја напуштат PMI автоматски - вие ќе мора да го побарате.
Многу заемодавци ќе испратат проценител за да ја одредат домашната вредност пред да го потврди стекнувачот дека поседувате 20 отсто од акциите.
Добијте подолг заем
Страдаат под големите месечни исплати што доаѓаат со 15-годишни или 20-годишни хипотеки? Продолжете ја вашата хипотека во конвенционален 30-годишен мандат за намалување на вашата месечна исплата.
Лошите вести: вашата каматна стапка ќе се зголеми. Добрата вест: сеуште можете да одберете да направите дополнителни исплати на хипотека како да плаќате заем од 15 до 20 години. Овие дополнителни исплати ќе ви помогнат да го задоволите заемот побрзо, без да ве обврзат да направите масивни исплати доколку, како да речете, постои итна ситуација што ќе ве остави парична загриженост за еден месец или два.
Предизвик на даночната проценка
Еве еден невообичаен начин за да го намалите месечното плаќање дома: да се борите со проценката на данокот.
Конвенционалното плаќање на хипотека се состои од вашата главна исплата, плаќање на камата и ваши "импулси", што е месечна исплата што ја дава давателот кон вашите даноци на имот и осигурување на сопствениците на куќи.
Ако сте обврзани на вашата сметка за данок на имот, округот може да стави залог на вашата куќа. Заложбите на владата ќе имаат приоритет над залогот на заемодавачот.
Како резултат на тоа, давателот ги собира вашите даноци на имот секој месец за да го заштити својот интерес во вашиот дом.
Ова плаќање се задржува се додека не се наплати годишната сметка за данок на имот. Данокот на имот се заснова врз проценката на данокот на округот за тоа колку е вреден вашиот дом и земја.
Многу од овие проценки се превисоки, особено во пресрет на падот на домувањето, со што се намалија домашните вредности. Понекогаш проценките се премногу високи ако областа е повторно зонирана, новото зонирање предизвика намалување на цените на домот, а намалените цени не се рефлектираат во проценката.
Сопствениците на куќи можат да протестираат против проценката со поднесување на протест со округот или барање на расправа со државниот одбор за изедначување. Ако протестот е одобрен, даноците на сопствениците на домот се намалуваат, што значи дека нивната месечна исплата на хипотека исто така опаѓа.
(Забелешка: "проценката" е различна од "проценката". Земјата врши проценка за даночни цели.
Приватна компанија врши процена, главно за цели на заем и набавки.)