Вашето право да го откажете PMI
За жал, сопствениците на куќи се соочија со предизвици со кои се елиминираа трошоците за PMI, дури и кога PMI повеќе не беше потребна.
Во некои случаи, должници и сервисери беа збунети околу тоа како да го откажат PMI, а некои бескрупулозни кредитни сервисери ги влечеа нозете за поништување на трошоците за PMI.
Што е Законот за заштита на сопствениците на домови?
Законот за заштита на сопствениците на домови (HPA), исто така познат како PMI Cancelation Act, е закон кој ги штити потрошувачите од преплатување за PMI. Правилата утврдуваат:
- Кога сопствениците на куќи можат да го откажат PMI и да престанат да плаќаат премии
- Кога заемодавачите мора автоматски да престанат да наплатуваат должници за PMI
- Обелоденувања кои кредиторите мора да ги обезбедат кога заем бара PMI
- Како да се справи со незаработени премии кои сопствениците на куќи плаќаат
Кој се квалификува? ХПП се однесува на станбени хипотекарни заеми, вклучувајќи и заеми за еднокреветни домови, станови и други мулти-единици станбени домување. Законот не ги опфаќа заемите поддржани од владата, како што се FHA кредити или VA заеми. Освен тоа, HPA ги третира кредитните кредити и "високоризичните" заеми поинаку. За да ги искористат предностите на HPA, потрошувачите треба да одржат добра исплата историја.
Датум на стапување на сила: HPA стапи на сила на 29 јули 1999 година. Сепак, зајмувачите сè уште треба да обезбедат обелоденувања на должници кои земале кредити пред тој датум.
Зошто PMI? PMI обично се бара само кога сопствениците на куќи прават аванс помалку од 20 проценти. Со висок сооднос помеѓу кредитот и вредноста (LTV), заемодавците ризикуваат да изгубат пари доколку мора да го затворат дом и да го продадат брзо.
Но, откако LTV падне под 80 отсто, кредиторите се соочуваат со многу помал ризик, а сопствениците на куќи - во теорија - треба да престанат да плаќаат месечни трошоци за PMI.
Како сопствениците на куќи отфрлаат PMI
HPA ги спречува ситуациите кога сопствениците на куќи плаќаат месечни трошоци за PMI за времетраењето на нивниот заем.
Барање за заемопримачот: Заемопримачот може да го откаже PMI со поднесување на писмено барање до својот заем, откако заемот треба да достигне 80 проценти LTV (врз основа на распоредот за амортизација на заемот). Сопствениците на куќи, исто така, можат да го направат ова барање доколку го донесат LTV до 80 проценти со дополнителни плаќања за заем. За да се квалификува, сопствениците на куќи можеби ќе треба да обезбедат доказ дека имотот не ја изгубил вредноста.
Автоматско завршување: Заемодавателите се обврзани автоматски да ја откажат покриеноста со PMI откако заемот треба да достигне 78 проценти од оригиналниот LTV.
Завршен прекин: Кога PMI не се откаже поради барање на заемопримачот или автоматско завршување, кредиторите мора да ги откажат месечните трошоци на PMI откако заемот ќе достигне половина пат на својот распоред за амортизација .
Други карактеристики: HPA е комплицирано, а деталите за вашиот заем влијаат врз вашите права според Законот. На пример, секое заложба на вашиот имот може да ве спречи успешно да го откажете покривањето.
Несообразувачките заеми ( како што се џембо заеми ) може да бараат од вас да почекате додека не стигнете до 77% LTV.
Објавување: Вашите права како заемопримач
Во прилог на поставување правила за поништување на PMI, HPA бара заемодавците да ги информираат должниците за нивните права. Обелоденувањата вклучуваат однапред и годишни известувања за тоа кога и како должници можат да го откажат PMI. Информациите ги вклучуваат деталите за распоредот за амортизација, кога треба да побараат откажување и сите функции кои ја ограничуваат способноста за откажување на PMI.
За постојните кредити издадени пред јули 1999 година, должниците добиваат годишно известување потсетувајќи ги дека можат да побараат откажување и да обезбедат контакт информации за нивните кредитни сервисери.
Кредитор платен хипотеки за осигурување
Некои заеми го користат заемодавачот платен хипотека за осигурување (LPMI), наместо да додадете премии за месечна исплата на сопственикот на куќата.
Заемопримачите сеуште плаќаат за LPMI - името не е целосно точни - но тие не плаќаат за тоа од месец до месец. Наместо тоа, заемопримачот може да плати:
- Паушална исплата на почетокот на заемот.
- Повисока каматна стапка на кредитот биланс, што доведува до повисоки месечни хипотеки (главница и камата) исплати .
Повеќето должници со LPMI се одлучат за повисока каматна стапка. Но, таа каматна стапка трае за животот на заемот, и не постои начин да се "отповика" LPMI и да се задржи вашиот постоечки заем. Наместо тоа, сопствениците на куќи треба да го платат својот заем од LPMI, обично со рефинансирање со нов заем .
Сепак, HPA се однесува на заеми со LPMI. Кредиторите се обврзани да обезбедат обелоденувања на должници кои:
- Објаснете како работи LPMI
- Означете ја повисоката каматна стапка која типично се наоѓа со LPMI
- Разговарајте за добрите и лошите страни на различни опции