Предности на поседување дом
Прво, да ги разгледаме некои од предностите за купување на дом. Најочигледна корист е тоа што е твое. Можете да ја насликате вашата кујна розева, да го промените пејзажот, да инсталирате кошаркарски обрач или да го свртите незавршениот подрум во кино. Доколку работите во рамките на прописите за градба или зонирање, можете да направите речиси сè што сакате со вашиот дом.
Друга голема корист од поседување на дом е тоа што некои од вашите месечни исплати за хипотека се враќаат кај вас во форма на капитал. Кога плаќате кирија, никогаш нема повторно да ги видите тие пари. Од друга страна, дел од вашата исплата на хипотека делумно ќе се примени на главницата за заем, која гради капитал.
Бидејќи вашиот дом може да стане предност, исто така имате потенцијал да заработите пари ако можете да го продадете за повеќе отколку што првично сте платиле. Во некои случаи, овој профит може дури да биде ослободен од данок. Покрај тоа, може да бидете во можност да се приклучите на капиталот на домот додека сеуште живеете во него со цел да направите подобрувања или да го консолидирате долгот.
Конечно, да не заборавиме дека може да има и дополнителни даночни бенефиции од поседување на дом. Во многу случаи, хипотекарните камати и даноците на имот што ги плаќате се одбиваат, што значи дека ќе го намалите вкупното даночно оптоварување.
Недостатоци на поседување дом
Иако има многу позитивни аспекти за купување дом, да не ги превидуваме потенцијалните недостатоци.
Дали се сеќавате на времето кога се распадна голем апарат во вашиот стан? Најверојатно само требаше да ја повикате вашата канцеларија или сопственикот и тие требаше да го поправат или да го заменат без трошоци за вас во рок од неколку часа или денови. Кога поседувате сопствен дом, може да има многу неочекувани трошоци за поправки и одржување кои инаку не би ги имале ако сте биле изнајмени.
Друга работа да се разгледа е потенцијал да всушност губат пари на куќата. Додека со текот на времето недвижниот имот е генерално зголемен во вредност, постојат моменти кога пазарот на недвижности останува релативно рамно или всушност опаѓа. Во зависност од трошоците поврзани со продажбата и вистинскиот износ што го продавате за куќата, може да загубите пари.
Конечно, купувањето дом е долгорочен предлог. Кога изнајмувате, може да бидете обврзани само за еден месец или за годишен закуп, па подигнувањето и движењето може да се направи со релативно кратко известување. Откако ќе купите дома, тоа не е толку лесно да се само земам и се движат. Имате значителна финансиска обврска, а процесот на продажба на домот може да потрае неколку месеци за да се заврши.
Значи, кога купувате дом, одвојте време за да ги разберете придобивките и недостатоците, и бидете сигурни дека го правите тоа од вистински причини.
Определете колку можете да донирате дома
Ако сте решиле дека купувањето дом е во право за вас, првиот чекор е да се одреди што можете да си го дозволите . Една од заедничките упатства за користење е соодносот долг / приход. Повеќето заемодаватели сугерираат дека вкупниот сооднос на долг / приход не треба да надмине 36%, а вашиот хипотекарен долг сам по себе треба да биде помал од 28% од вашиот месечен приход.
За да го пресметате вашиот сооднос меѓу долгот и приходот, прво, додадете го вашиот вкупен месечен бруто приход. Откако ќе ја имате таа бројка, помножете ја со 36% или 0.36. Овој број е максималниот износ на месечни исплати на долг кој треба да го имате, вклучувајќи ја и вашата хипотека.
Следно, додадете ги сите ваши тековни месечни нехронични долгови и одземете го од претходниот вкупен износ кој штотуку го пресметавте. Овој број ќе ви даде приближна максимална исплата на хипотека која можете да си ја дозволите.
Идеално, овој износ треба да биде 28% или помалку од вашиот месечен приход.
Дури и со овие упатства, важно е да се запамети дека вашата лична ситуација на крајот ќе диктира што навистина може да си ја дозволи, па ги земете предвид сите аспекти на вашата ситуација.
Наоѓање на правото хипотека
Откако ќе се утврди колку од дома можете да си дозволите, време е да купувате за вистинската хипотека. Бидејќи веројатно ќе се финансирате заем за стотици илјади долари, од клучно значење е да донесете паметна одлука. Лошата хипотека може значително да влијае на вашите финансии со текот на времето.
Добрата вест е дека постои хипотека на располагање за речиси секоја ситуација. Лошата вест е дека изборот на погрешен може да ве чини десетици илјади долари во камата во текот на мандатот на заемот. Најчестите заеми доаѓаат во два стила: фиксни и приспособливи заеми за каматни стапки.
Заем со фиксна камата ќе ви обезбеди стабилност. Каматната стапка нема да се промени за времетраењето на кредитот, така што вашите плаќања остануваат стабилни. Една корист со заем со фиксна стапка е дека ако каматните стапки се зголемат, продолжувате да ја плаќате истата пониска стапка. Од друга страна, ако цените се намалуваат, може да плаќате повеќе од сегашната стапка, иако може да биде можно да се рефинансираат по пониска цена.
Со заем за прилагодливи стапки, вие жртвувате дел од стабилноста во плаќањата за способноста на хипотеката да се прилагоди со преовладувачките каматни стапки. Кога каматните стапки се намалуваат, ова може да биде во ваша корист. Но, кога цените се зголемуваат, можете да се најдете со повисоко месечно плаќање.
Надоместување
Во прилог на разбирање каков вид на заем да барате, треба да размислите за одреден надоместок . Во традиционална хипотека, ќе обезбедите аванс од дваесет проценти или повеќе од цената на домот. Дваесет проценти е магичен број бидејќи, за повеќето заемодаватели, ова е износот на капиталот кој тие го бараат, така што ќе можете да избегнете плаќање на PMI или приватно осигурување на хипотеки.
Кога не можете да поставите дваесет проценти надолу, давателот генерално бара да ја платите PMI премијата, која може да биде било каде од дваесет до неколку стотици долари секој месец. Кога купувате за хипотека, земете го ова во предвид и прашајте дали постојат алтернативи за плаќање на PMI ако не можете да дојдете до целосна исплата.