Кои се повторните и не-повторувачките затворувачки трошоци?

Откривање на трошоците за затворање на домот

Со децении, кредиторите користеа проценки за добра вера за да ги објаснат трошоците за затворање на куќите на купувачи. Овие проценки, наречени GFEs за кратко, содржеле постојани и неповратни трошоци за затворање. Додека некои периодични и неповратни трошоци за затворање беа јасно дефинирани, други останаа мрачни. На пример, никаде на ГФЕ не го напиша месечното исплата на хипотека на ПИТИ на заемопримачот. Бидејќи давателот не требаше да застане зад тие бројки, тие би можеле да бидат погрешни и да бидат неконзистентни меѓу заемодавачите.

Во обид да се обезбеди поголемо обелоденување на должници, сојузната влада сега (во сила 3 ​​октомври 2015 година) бара кредиторите да им обезбедат на потенцијалните кредитокорисници кредитни проценки.

Објаснување на заемот

Проценката за заем е стандардна форма обезбедена за потенцијалните кредитокорисници од страна на заемодавателите. Таа обезбедува многу специфични детали за месечни исплати на хипотека. За разлика од GFE, проценката на кредитот обезбедува проценка на ПИТИ и информации за тоа како може да се променат плаќањата на кредитокорисниците доколку каматните стапки се зголемат во иднина. Проценките на заемот, исто така, обезбедуваат информации за кои треба да се свесни потрошувачите - но можеби не се сеќаваат да се запрашаат - како што се казните за предвремено плаќање и дали негативната амортизација се применува на нивните заеми. Проценките за заем користат едноставен јазик за да ги објаснат условите за заем. Потенцијалните должници треба да забележат дека проценката на заемот, без оглед колку е детална, не ги обврзува да аплицираат за заем кај одреден заемодавач.

Имајте на ум дека законот сé уште дозволува GFEs за обратна хипотека.

Типични затворање трошоци

Некои homebuyers се шокирани кога откриваат дека домовите често чинат многу повеќе од наведената цена. Кога купувате автомобил, на пример, дилерите не се прилагодуваат на такси и дополнителни трошоци. Но, купувањето дом е различно.

Додека купувачот не плаќа данок на промет на едно семејство престој или condo, купувачот прави дополнителни трошоци за да го добие заемот и за обработка на документацијата за купување на дом.

Трошоците за затворање зафаќаат околу 3 отсто од продажната цена кога домот е со цена над 200.000 долари, а повисок процент се применува кога цената на домот е помала од 200.000 долари. Типични трошоци за затворање покриваат:

• Трошоци за задржување / зачленување на сметката: Заемодавателите може да бараат купувачот да воспостави резервна сметка која ја има заемодавачот за идната исплата на даноци и осигурување.
• Адвокатите и давателите на затворање агенти: Лицата кои ги подготвуваат завршните документи и делата наплатуваат надомест.
• Наслов полиси за осигурување: Наслов компании за наплата на титулата осигурување што го штити должникот и давателот.

Не-повторливи трошоци за затворање

Таксите кои се плаќаат еднаш и никогаш повторно се нарекуваат не-повторувачки. Овие надоместоци се еднократни надоместоци за такви предмети како што се:

• Политика за наслов
• Заштита или затворање
• Процена
• Кредитен извештај
• Нотар
• Провизии за жици
• Курир и испорака
• Надоместоци за адвокат
• Одобрувања
• Снимање
• Надлежни даноци за трансфер
• План за заштита на домот
• Објавување на природни опасности
• Домашна инспекција
• Надоместоци исплатени на давателот во врска со заемот.

Повторливи трошоци за затворање

Повторувачки надоместоци се оние давачки кои ќе ги платите повторно и повторно. Тие вклучуваат такви такси како што се:

• Премија за осигурување од пожар
• Осигурување од поплави (доколку е потребно во вашата област)
• Даноци на имот
• Взаемни или приватни премии за осигурување на хипотеки

• Припејд интерес

Кога вашиот заемодавач ќе го објави вашето писмо за одобрување, тој ќе вклучува пресметки за да покаже дека имате доволно резерви во резервираните трошоци. На пример, дом што чини 300.000 долари навистина може да чини 309.000 долари, ако имате 9.000 долари затворени трошоци за плаќање. Тоа е околу 3% од продажната цена.

Ако немате дополнителни пари, тоа може да биде недостаток. Сепак, вашиот локалитет може да понуди програми за купувачи за прв пат, кои ќе ви овозможат да добиете втора хипотека, генерално без никакви исплати, за да ги покријат вашите завршни трошоци. Можете да побарате од вашиот хипотека брокер и агент за недвижнини за препорака за таква програма.

Овие втори хипотекарни заеми често се нарекуваат тивка хипотека бидејќи нема плаќања и не треба да се исплаќаат додека не го продадете домот или само одлучите да го отплатите.

Можете исто така да добивате средства од членовите на семејството со подарочно писмо за да ви помогне да платите за затворање на трошоците. Само не дозволувајте фактот дека немате доволно пари за да ги платите трошоците за затворање ве спречуваат да купите дома.

Во времето на пишување, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.