2007 Данок нацрт-законот прави хипотека осигурување премии Данок одземање
Една од двигателните сили за преземање на заеми од пунџаб , исто така наречени комбини заеми, беше ослободувањето од данок за плаќање на целата таа камата наспроти плаќање на премија за осигурување на хипотека која не била одбиена од данокот за еден заем.
Втората придобивка е дека вкупните исплати на комбиниран заем често се многу пониски од плаќањето со PMI.
Како функционираат комбибичните кредити
Комбо или piggyback заеми се финансирање што ги комбинира првата хипотека со втор хипотека (со или без аванс). Причините за кои овие видови заеми се привлечни се поради тоа што многу домашни купувачи немаат 20% од куповната цена во готово или не сакаат да ги намалат 20% за да купат дома, а комбинираните кредити го отфрлаат барањето за плаќање на PMI . Заеднички видови на комбинирани кредити се:
- 5/15/80. Ова сценарио вклучува спуштање на 5% и финансирање на првата хипотека од 80% од куповната цена, заедно со втората хипотека која опфаќа 15% од куповната цена.
- 10/10/80. Ова сценарио вклучува спуштање на 10% и финансирање на првата хипотека од 80% од куповната цена, заедно со втората хипотека која опфаќа 10% од куповната цена.
- 80/20. Ова сценарио вклучува спуштање нула и финансирање на првата хипотека од 80% од куповната цена, заедно со втората хипотека која опфаќа 20% од куповната цена.
Каматните стапки на втората хипотека се повисоки од оние на првата хипотека, но понекогаш вкупните плаќања се помали од оние што се финансираат на првата хипотека со приватно хипотекарно осигурување. Згора на тоа, со оглед на тоа што комбинираните заеми достигнаа врв во 2005 година, многу должници размислуваат за други опции поради краткорочните каматни стапки.
Споредба на PMI и Комбо заеми
Да ги споредиме двајцата должници со идентични резултати на ФИКО од 680. Еве како функционираат броевите:
80/20 финансирање
Велат дека семејството на Клингон купува дом во вредност од 500.000 долари користејќи 80/20 финансирање. Првата хипотека ќе изнесува 6,25% и се плаќа на 2462,87 американски долари месечно за главнина и камата. Вториот хипотека ќе биде на 8,5% и се плаќа на 768,91 $ месечно, главница и камата.
Вкупно исплати за комбиниран заем: $ 3232
100% со PMI
Но, ромуланското семејство купува дом во вредност од 500.000 долари со користење на 100% финансирање со PMI осигурување. Првата хипотека ќе биде, исто така, 6,25%, но треба да се плати на 3,079 долари, а PMI осигурување додава уште 400 долари за тоа исплата.
Вкупно исплати за првата хипотека со PMI: 3.479 долари.
Ромуланското семејство треба да чека две години и да добие проценка за да покаже 20% капитал, за да се ослободи од осигурувањето. Но, велат Ромуланците, а исплатата паѓа на 3.079 долари без PMI. Ромуланците нема да плаќаат помалку од Клингонците до месецот 63 од заемот.
Карактеристики на данокот на доход за ММИ / PMI
Премиите за осигурување на хипотеки (MMI) се плаќаат на FHA, рурални станбени кредити, а некои конвенционални заеми бараат приватно осигурување на хипотеки (PMI), од кои и двете се одбиваат предмет на одредени одредби:
- Одредбата за даночно олеснување и здравствена заштита за PMI даночни одбивања се применува за финансирање по 31 декември 2006 година. Ова значи дека сопствениците на куќи може да го одземат хипотечкото осигурување на заеми извадени во 2007 година. Уште подобри вести е фактот дека под помош на олеснување на долговите Актот од 2007 година, намалувањето на данокот на PMI е продолжено до 2010 година.
- Достапно на лица кои поднесуваат заеднички или поединечни пријави со помалку од 100.000 долари од приспособениот бруто приход (AGI), или 50.000 американски долари за омажени лица кои се поднесуваат посебно . Повеќето луѓе треба да заработуваат најмалку 50.000 долари за да направат подобро одложување отколку да го земат стандардното одбивање, па затоа многу ги стеснуваат квалификациите за оние кои заработуваат повеќе од 50.000 долари, а помалку од 100.000 долари.
- Семејствата кои заработуваат над 110.000 американски долари не можат да земат одбивање. Но, за оние кои заработуваат меѓу 100.000 и 110.000 американски долари, одземањето се одвива за 10% на 1000 долари.
- Одбивањето е достапно за рефинансирање ако износот на оригиналниот износ на кредитот не се зголеми. Намалете ги вашите давачки за заем во заемот, и најверојатно ќе го надминувате оригиналниот биланс и нема да се квалификувате.
Експертите предвидуваат уште едно обновување на одредбата врз основа на следното:
- Надоместокот за данок за осигурување на хипотека завршува со корист на даночните обврзници.
- Обезбедувањето е добро прифатено од дома купувачи.
- Способноста да се одземе хипотеката за осигурување им помага на купувачите да купуваат домови за првпат дома купувачи.
За време на пишувањето, Елизабет Вајнтраб, DRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.