За традиционалните IRAs, IRAs за превртување, SIMPLE IRAs и SEP-IRAs, почетната казна за повлекување обично хитови од првиот долар на повлекување. Roth IRAs, од друга страна, се финансираат со долари по оданочување за да ви биде дозволено да ги повлечете сите ваши главни придонеси од минатото, и само откако сте почнале да ги повлекуваат дополнителните износи од капитални добивки , дивиденди , камати и други инвестиции приходот добивате хит со предвремена казна за повлекување.
Рани казни за повлекување
Колку години, можеби ќе прашате, дали треба да бидете за вашите повлекувања да не преземате рани казни за повлекување? Едноставно. Почетокот на повлекувањето заради казните на ИРА е поставен во секое време пред корисникот на ИРА да е 59,5 години. Ова може да изгледа неправедно. Впрочем, тоа е твоите пари.
Причината поради која се проценува плаќањето за рано повлекување на ИРА и некои други видови сметки за пензионирање е затоа што Конгресот сакаше да ги обесхрабри поединците од одводот на нивниот инвестициски капитал за решавање на некој краткорочен проблем, ако тоа значи подоцна, во старост кога веќе не можеше работа, тие ќе станат зависни од разни форми на благосостојба.
Во старо време кога пензиите беа почести, ова не беше можно - лицето би прогласило банкрот и мора да започне, а речиси секогаш да ги задржува своите пензиски права. Откако отидовме на систем за пензионирање направен од себе, јазот во богатството помеѓу оние кои можат да се справат со пари и оние кои не можат да се експлодираат како индивидуални одлуки, заедно со моќта на мешањето, резултираше со експоненцијални разлики во исходите.
Со други зборови, надоместокот за рано повлекување на ИРА беше стап до морковот што ни ја прошири законодавната и извршната власт кога ги донесоа соодветните закони за воспоставување на овие сметки за пензионирање. Следете ги правилата и пожнете големи награди. Ги прекршуваат и ги трпат последиците.
Сепак, ако имате намера да го искористите вашето портфолио за пензионирање пред да дојде време - и да не направите грешка, речиси секогаш е лоша идеја да направите предвремени повлекувања од вашето портфолио за пензионирање - тука е начинот на кој можеби ќе можете да го избегнете раното повлекување такса, заштедувајќи се себеси дека дополнителни 10% од кои инаку би морале да се делите.
Станете постојано оневозможени
Ако ви стане трајно онеспособена, како што е болест или несреќен случај, и поради тоа што не можете да заработите работно ангажирање и да се поддржите себе си, можете да го избегнете 10% раното казнување на вашата ИРА. Треба да го натерате лекарот да потврди дека сте физички или ментално неспособни за работа и дека условот или ќе трае 1) значително времетраење, 2) неодредено време или 3) на крајот ќе доведе до смрт .
Умирање рано
Иако сум сигурен дека е ладно утеха, ако сте доволно несреќни да поминат пред да стигнете на возраст од 59,5 години, вашиот имот или корисници нема да бидат погодени со 10% рано повлекување казна на вашиот ИРА или ИРА.
Правилата за наследените IRAs може да изгледаат сложени, но во многу случаи, оние кои ги наследат вашите пензиски фондови може или да ги комбинираат со свои IRAs (во случај на вашиот сопруг или сопруга бидејќи ова е една од многуте финансиски бенефиции од бракот ) ги ставате во наследна ИРА од нивна страна што би можеле да дозволат продолжување на присилното повлекување од пет години, почнувајќи од крајот на годината во која починале, дозволувајќи им да уживаат во нивното мешање со одложен данок или да бидат исплатени веднаш, во во кој случај се должни да се плаќаат само обични даноци.
Користење на ИРА фондови за плаќање на неплатени медицински трошоци
Ако вие или вашите деца се сериозно болни или повредени и сте подложени на пролонгиран или скап медицински третман, чичко Сем ќе се откаже од плаќање на почетокот на повлекување на вашата ИРА под услов трошоците да надминуваат 7,5% од вашиот прилагоден бруто приход.
Купувачите од прв пат купуваат дома можат да избегнуваат рано плата за рано отповикување од IRA
Ако барате да го купите вашиот прв дом, казната за 10% од почетокот на повлекувањето е поништена до 10.000 $ на повлекувања кои инаку би биле предмет на тоа. Се разбира, речиси секогаш е подобро да се потпрете на неверојатните даночни предности на ИРА и, наместо тоа, да ги изградите вашите пари за исплата во соодветна инвестиција надвор од и одвоени од вашите средства за пензионирање - и "подобро" е значително потценување - но не секој е тој пациент.
Покривање на трошоците за високо образование
Присуството на колеџ или универзитет може да биде скапо. За среќа, постојат неколку правила кои се наменети да им помогнат на успешните семејства да го платат образованието на својот роднина. На пример, одредени квалификациски трошоци за образование се ослободени од данокот на подарок , дозволувајќи им на богатите и високите нето вредност на родителите и бабите и дедовците да инвестираат во човечкиот капитал, капиталот на знаење и мрежниот капитал на нивните наследници без да го третираат како финансиски подарок што инаку би предизвикало данок на подарок или намалување на лимитот за изземање на данокот на имот.
Конкретно, казната за 10% од почетокот на повлекувањето не се однесува на распределбите на ИРА се додека вкупниот износ е повлечен, не ги надминува квалификуваните трошоци што ги имало даночниот обврзник, неговиот или нејзиниот сопруг или сопруга, нивните деца или нивните внуци и пари се троши во квалификувана образовна институција, која ги вклучува оние опишани во делот 481 од Законот за високо образование од 1965 година, како што се колеџите, универзитетите, стручните училишта и некои други програми за обука.
Не сите трошоци се подобни за овој посебен третман - колеџот или универзитетот само бара ученикот да плати за сопствено школување, такси, набавки, опрема и учебници. Собата и одборот не се опфатени со дефиницијата на трошоците, освен ако ученикот е запишан со полно работно време, создавајќи поголема пречка за оние кои работат по пат на училиште.
Ова особено казнено ослободување од почетокот на повлекувањето не е толку едноставно што се појавува поради фактот дека постојат пресметки кои вклучуваат и други извори на финансирање на образованието кои мора да се направат за да се одреди точната мерка до која корисник на ИРА може да се искористи себеси. Ова е дефинитивно област за консултација со квалификуван сметководител, даночен специјалист или финансиски советник. Вие исто така може да сакате да ја прочитате Известување 97-60 од Службата за внатрешни приходи за да добиете преглед на правилата.
Плаќање назад даноци должи на IRS По Леви е поставена против ИРА
Ако ги должите владините пари и тие се успешни во добивање на такса против вашата ИРА, на крајот ќе ја прекршите да платите даноци што ги должите, присилните повлекувања ќе бидат предмет на редовни даноци на доход до оној степен до кој тие инаку би биле, но дополнителна казна од 10% не е оценета.
Плаќање на премии за медицинско осигурување
Ако се најдете надвор од работа или, поради некоја друга причина, во позиција каде што треба да плаќате сопствени премии за здравствено осигурување, можете да ги допрете вашите пензиски фондови за да го покријате трошокот и да не се грижите за казната за 10% колку што сте биле на невработеност подолго од дванаесет недели.
Повлекувањата направени на или по денот, корисник на ИРА претвора 59,5 години
Конечно, ние пристигнуваме до последното изземање на казнените ослободувања за сопствениците на ИРА и тоа е оној на кој треба да се стремите: Живеат до 59,5 години, во кој момент можете да почнете да ја намалуваат вашата сметка. Ова е точката во која сте ја преминале финишот и се сметаат доволно доволно блиску до возраста за пензионирање што не треба да се грижите за тоа.
Пред да направите рано повлекување од вашата ИРА
Ако размислувате да направите рано повлекување од вашата ИРА, осигурајте се да се консултирате со квалификуван сметководител, стручен, регистриран инвестициски советник или други професионалци, бидејќи правилата можат да бидат незгодни.
На пример, корисникот на ИРА е предмет на петгодишен период на чекање, мерено во данок, а не во календар, години за кои повлекувањето не може да се ослободи од казната за рано одложување, дури и ако инаку би било.
Постојат правила кои се единствени за вработените кои неодамна се запишани во SIMPLE IRA во мал бизнис, кој ќе ве казнат, дури и ако имате 59,5 години ако направите повлекување во рок од одреден број години по запишувањето во планот.
Постојат одредени повлекувања на Roth IRA кои би можеле да бидат изземени од казната за рано повлекување, но, всушност, може да предизвикате да бидете предмет на данок на доход дури и кога вообичаено не би биле. Ова е една од оние ситуации каде деталите се важни и треба да ги знаете сите нив.