Вие не мора да изберете помеѓу Рот ИРА и заеднички фонд
За разлика од заеднички фонд, Рот ИРА не е тип на инвестиција.
Рот ИРА е тип на сметка. Можете да ги држите инвестициите како што се акции , обврзници , пари, и, да, дури и заеднички фондови , во рамките на Рот ИРА.
Различни видови на институции нудат свои верзии на Рот ИРА. А Roth IRA од попуст брокер како Чарлс Шваб ви овозможува да купите практично било кој тип на инвестиции, вклучувајќи ги и веќе споменатите акции, обврзници и инвестициски фондови. А Roth IRA од банка веројатно ќе ви дозволи да купите сертификати за депозит или хартии од вредност на пазарот. А Рот ИРА од друштво за заеднички фондови веројатно ќе ви дозволи да купувате заеднички фондови понудени од самата компанија за заеднички фонд.
За да ви помогне да разберете зошто целата идеја за Roth IRA наспроти заеднички фондови е бесмислена, јас ќе ве изведам низ некои сценарија. Со тоа што гледате како инвеститорот може да отвори еден од овие даночни олеснувања во реалниот свет, можеби ќе можете подобро да разберете како функционираат.
Основи на како функционира Рот ИРА
Рот ИРА е вид на сметка за пензионирање создадена од Конгресот. Таа се разликува од традиционалната ИРА на неколку значајни начини . Секоја година, Конгресот ви дозволува да издвоите одредена сума на пари, до максимум што е познато како "граница за придонес". Ќе ги користам најновите ограничувања за придонесот на Рот ИРА , кои се 5,500 долари по лице за секој 49 години или помлад и 6,500 долари по лице за секој кој е 50 години или постари.
Секое пари кое придонесувате за Рот ИРА, до максимум за дадена година, не е даночен одбиток. Во оваа смисла, тоа е исто како додавање на штедна книшка. Од друга страна, речиси сите форми на приходи во рамките на Рот ИРА, вклучувајќи ги и дивидендите, каматата, капиталните добивки и, во некои случаи, изнајмувањата , се целосно ослободени од данок. Во замена за овој фантастичен договор, не ви е дозволено да го повлечете профитот додека не достигнете 59,5 години, освен ако не исполнувате еден од неколкуте исклучоци . Инаку, ќе се удри со 10% казна.
Ајде да замислиме дека во текот на целиот живот, мудро и успешно инвестиравте пари во Рот ИРА. Ќе завршите со 5.000.000 $ на сметката и ќе ги паркирате сите во корпоративни обврзници во време кога ќе дадат 7,5% за 10-годишни рочности. Ќе се собираат 375.000 $ во интерес секоја година во рамките на вашата Рот ИРА. Според сегашните правила, додека сте биле 59,5 години или постари, вие може да ги повлечете тие пари - сите 375.000 долари од тоа - и никогаш да не платите само еден денар во даноци. Или, ако сакавте, можете да ги повлечете целата 5.000.000 $ ослободени од данок (иако ова би било грешка бидејќи е подобро да ги задржите парите во заштитните граници на Рот ИРА и да го земате само приходот од инвестициите онака како што ви треба) .
Ова е причината што Рот ИРА е, рацете надолу, најдобрата алатка достапна за мали инвеститори.
Конгресот не сака секој да има пристап до Рот ИРА, па ги поставува ограничувањата за приходот на домаќинството за подобност. Ако сте сами и стекнете повеќе од 133.000 долари годишно, немате право да учествувате во Roth IRA според упатствата. Ако сте во брак, поднесете заедно, износот е 196.000 долари. Ова е навистина бесмислена бариера, бидејќи ако спаѓате во оваа категорија, можете едноставно да придонесете за традиционална ИРА, која нема граници на прифатливост, а потоа претворете ја во Рот ИРА. Тоа е малку хартија кавга, но повеќето финансиски институции го прават тоа толку често тоа е втора природа. Ова е познато како "Backdoor Roth IRA".
Отворање на Рот ИРА во банка или кредитна унија
Елизе оди во нејзината локална кредитна заедница и отвара Рот ИРА.
Кредитната унија нема инвестициска поделба, па дозволува само да ги придонесе пари за сертификати за депозит или за сметка на пазарот на пари. Таа не може да купи акции, обврзници, инвестициски фондови или недвижен имот преку оваа Рот ИРА, бидејќи сервисерот (кредитна задруга) не го нуди меѓу своите услуги.
За да бидат покомплицирани, некои, но не сите, банките и кредитните унии исто така имаат брокерски одделенија кои ви дозволуваат да купите инвестиции за вашиот Рот ИРА кои вклучуваат акции, обврзници и инвестициски фондови од други компании. Велс Фарго и Банка на Америка, по пат на пример, паѓаат во овој камп.
Отворање на Рот ИРА директно со друштво за заеднички фондови
Ерстон одлучи дека сака да купи акции на Tweedy Browne Global Value Fund, симбол на тикер TBGVX. Тој оди на веб-страница на компанијата на заеднички фонд, презема апликација, ја проверува кутијата "Рот ИРА" и пишува проверка за 5,500 долари, што е максимум што му е дозволено да придонесе во 2017 година, бидејќи има само 33 години. Друштвото за заеднички фонд отвора "Рот ИРА" за него, но единствените инвестиции на сметката може да се задржат акции на фондови со кои управува Tweedy, Browne & Co., LLC, менаџер на заеднички фонд. Ако сака да купи акции на Vanguard S & P 500 Индекс Фонд или Кока-Кола, тој е од среќа.
Исто како банките и кредитните унии, некои, но не сите, друштва за заеднички фондови, исто така, имаат брокерски одделенија кои ви дозволуваат да купите инвестиции за вашата Рот ИРА кои вклучуваат акции, обврзници и инвестициски фондови од други компании. Авангард и верност, како пример, паѓаат во овој камп.
Отворање на Рот ИРА Преку план за директно купување на акции
По големо размислување, Јуд го размислува и избира да го помине остатокот од својот живот за купување акции на The Coca-Cola Company и да ги држи без данок преку Рот ИРА. Тој не сака да инвестира во ниеден друг фонд или фонд, па затоа се пријавува за планот за купување на акции, кој има опција за Рот ИРА. По завршувањето на апликацијата, отворањето на сметката и поставувањето на врската помеѓу неговата сметка за проверка и Roth IRA, агентот за трансфер на пијалаци започнува да прави автоматски месечни повлекувања од неговата сметка за проверка за да купи повеќе акции на Coca-Cola по многу ниска цена; обично помалку од 2 долари по трансакција. Тој никогаш не плаќа никакви даноци за неговите дивиденди на Кока-Кола, бидејќи акциите се одржуваат во Рот ИРА.
Отворање на Рот ИРА преку брокерска фирма
Можеби најпопуларната опција е да се отвори Рот ИРА со брокерска фирма како Чарлс Шваб, Е-Трговија или ТД Америтреде. Работи како отворање на обична брокерска сметка . Со неколку исклучоци, можете да купите било какви акции што ги сакате, која било обврзница сакате, кој било заеднички фонд што го сакате, или некој фонд со кој се тргува, кој го сакате, често за комисија која е под 10 долари по трговија. Можевте да имате Рот ИРА во Шваб што ги чуваше Авангард фондовите, акциите на Џенерал Електрик и некои сертификати за депозит издадени од банка во вашата држава. Покрај тоа што уживате во удобноста да ги имате сите ваши информации на една сметка, многу брокери ќе ги реинвестираат вашите дивиденди бесплатно.