Тоа е речиси секогаш грешка да се земе 401 (к) заем против вашето пензионирање
1. 401 (к) Кредитите се нормално многу лоша идеја
Ако сте во краен случај и ви требаат пари брзо, идејата за 401 (к) заем може да биде привлечна. Наместо да плаќате двоцифрена камата на компанија за кредитни картички, можете да плаќате камата за себе, ефикасно да придонесувате повеќе пари во вашиот план за пензионирање.
Сепак, постојат неколку големи уловки.
- Ако изгубите се што е потребно и сте објавувате стечај, вообичаено се заштитени вашите пензиски планови, како што се 401 (k), 403 (b) , традиционалната IRA , Roth IRA , SEP-IRA и Simple IRA . Помислете на овие како безбедни засолништа, или да ги заклучите кутиите, за кои доверителите имаат многу тешко време да допрат. Ако почнете да напаѓате 401 (к) за да се обидете да го зачувате вашиот дом, тие пари се фер игра на доверителите откако ќе бидат извадени од сметката во форма на целосно повлекување или заем.
- Ако ја изгубите својата работа или ги менувате работодавците, целиот ваш 401 (к) заем биланс се должи во рок од 60 дена. Ако не можете да го отплатите, парите се третираат како повлекување. Ќе му должите на сите федерални и државни даноци за данок, плус дополнителни 10 проценти казна, доколку сте на возраст под 59,5 години. Ќе имате среќа да бидете оставени со 50 ¢ до 70 ¢ на доларот, што значи дека ќе добиете огромна даночна сметка во моментот кога ќе се најдете без работа!
2. Не сите 401 (к) планови ви дозволуваат да земете 401 (к) заем
Додека законот им овозможува на компаниите да понудат 401 (к) кредити во нивните планови, тие не се обврзани да го сторат тоа. Всушност, некои работодавачи жестоко се спротивставуваат на целата идеја за 401 (к) заеми, бидејќи менаџментот или сопствениците веруваат дека средствата за пензионирање во овие сметки треба да бидат како неоштетени како пензиски средства; одржан надвор од дофат и надвор од патот на искушението.
Дополнително, некои работодавачи планираат само да дозволат 401 (к) заеми за специфични цели, како што се купување дом или плаќање медицински трошоци.
За време на Големата рецесија од 2008-2009 година, не беше невообичаено за мене да примам писма од бесни читатели, прашувајќи што би можеле да сторат за таква ситуација. Поголемиот дел од времето, овие луѓе живееле надвор од нивните средства и сега се нашле во состојба да не вршат плаќања со кредитни картички или да ја платат хипотеката. Наместо да бидат интелигентни и да прогласат банкрот или да влезат во затварање, тие сакаа да извршат рации на своите 401 (к) средства со тоа што ќе направат целосно повлекување, што би предизвикало редовни даноци на данок плус 10 проценти казна за оние кои се на возраст под 59,5 години , или земајќи 401 (к) заем.
Не сакајќи да ги предадат своите пари на УЈП, најмногу се одлучија за вторите додека не открија дека нивниот план на компанијата не понуди 401 (к) заеми за оваа многу ситуација - да се спречат луѓето да ја платат својата иднина да платат за денес. Некои ме напишаа прашуваа дали можат да ги тужат своите работодавци, убедени дека ова однесување не е легално! Кога објаснив дека немате право да позајмувате против вашите средства за пензионирање, само опцијата ако вашиот работодавец ја направи дел од нивните плански документи, тие станаа убедени дека тоа е уште еден начин за "системот" да ги повреди, дури иако тие беа свој најголем непријател.
3. Максималниот 401 (к) заем е помал од 50.000 долари или 50 проценти од вашиот профил
Дури и ако имате милион долари на вашата сметка за пензионирање, максималниот 401 (к) заем што го добивате е помал од 50 проценти од вашата сметка или 50.000 долари. Нема исклучоци. Ако вашето семејство е многу висок приход, тоа нема да ви направи многу добро.
4. Вашиот план спонзор ја контролира каматната стапка обвинет за 401 (к) заем
Кога враќате пари позајмени од вашиот пензиски план, мора да плаќате камата. Точно, интересот се плаќа за себе, што значи дека е повеќе од трансфер од еден џеб на друг, отколку што е вистински трошок, но сепак треба да излезете со готовина. За жал, вие не ја контролирате каматната стапка; спонзорот на планот го прави тоа.
5. Законот го утврдува периодот на отплата за 401 (к) заем
Кога позајмувате од вашата 401 (к) сметка, морате да ги вратите парите со камата повеќе од 60 месеци.
Овој петгодишен период може да биде продолжен за оние кои ги користат позајмените пари за да купат примарен престој, иако во повеќето случаи, 401 (к) заем нема да биде речиси толку привлечен како традиционален хипотекарен заем од локална банка.
Сите во сите, само кажете бр. 401 (к) Кредити
Додека планот 401 (к) може да биде одличен начин да се спаси за пензионирање, градење на богатство преку годините на пораст на даночните предности, отстранувањето пари од сметката може да биде огромна грешка, дури и ако имате намера да ги отплатите средствата.