Брз начин на вложување за колеџите кои сакаат да уживаат во финансиската независност
Секако, тоа ќе бара напорна работа, дисциплина и способност да се држиме до буџет, но може да се направи.
Користејќи една од временските вредности на формуларите за пари , ќе покажам како $ 111 за плата во просек стапки на поврат во текот на една типична кариера може да се претвори во 4,426,000 американски долари во богатство, фрлајќи шест бројки годишно во пасивни приходи ; портфолио на акции , обврзници , заеднички фондови , недвижен имот и други средства кои го одржуваат вашето семејство удобно за време на вашиот живот и служат како наследство за вашите деца и внуци (или, можеби, вашата омилена добротворна организација ).
Кога почнувате кариера, време, добро засолниште и пристоен 401 (к) натпревар може да се комбинираат за да ве направат богат
Замислете да одите на работа за компанија како "Старбакс" во работа со низок до среден опсег, во пазарот на метрополите ниски до среден опсег. Заработувате 40.000 долари годишно во плата (што е значително помалку од просечниот менаџер на "Старбакс" се плаќа на 48.665 долари).
Во зависност од стапката ставена на сила во која било дадена година, кафеавиот гигант натпреварува 401 (к) придонесува долар-за-долар или до првите 4 проценти или 6 проценти од вашата плата. Понатаму, замислете дека вашата ефикасна комбинирана даночна стапка за федерални, државни, локални и даноци на плати е 28 проценти.
Вие одлучете дека сакате да ставите 20% од вашата заработувачка секоја година, што е прилично амбициозна цел, но сигурно не е екстремна во заедницата за финансиска независност.
Тоа е 8.000 долари годишно. Сепак, повеќето 401 (к) планови се традиционални 401 (к), а не Рот 401 (к) . Тоа значи дека ќе добиете 2240 долари за отстранување на вашата вкупна даночна сметка; парите што ќе одат на различни нивоа на владата, но сега остануваат во свој џеб како награда за обезбедување на вашата иднина. Ефектот е дека всушност треба само да заштедите 5,760 долари од вашата плата секоја година, или помалку од 111 долари за неделна плата, бидејќи владата го субвенционира вашето добро однесување. Ова значи дека веднаш сте ги искористиле своите заштеди од 38,89 проценти за да ги задржите дополнителни 2,240 американски долари за да инвестирате како еден вид бескаматен заем од владата во следните 30, 40 или дури 50 + години .
Тоа не е сè. Со различниот распоред на 401 (к) појавување, во некои години, "Старбакс" ќе депонира 1.600 долари во придонеси кои не соодветствуваат на данок, додека во други, ќе започне со 2.400 долари во готовина без данок. Ова резултира во вкупен износ од 9,600 до 10,400 американски долари, при што свежи пари се додаваат на вашата сметка на секои 12 месеци, иако сте разделиле само 5,760 долари од вашиот сопствен џеб. Во овој момент, ги искористивте вашите пари за 66,67 проценти и 80,56 проценти, дури и ако одлучите да се откажете од инвестирањето во целост и да ги паркирате зелените кредити во нешто како фонд за паричен пазар !
Но, почекај! Има повеќе! Додека парите остануваат во рамките на заштитните граници на вашиот 401 (к), во речиси сите околности, дивидендите, каматата, изнајмувањата и капиталните добивки што ги заработувате не се предмет на даноци! (Наместо тоа, плаќате даноци за повлекување, како да беа плата кога ќе влезете во пензија. Ако се обидете да ги допрете парите рано, вие сте предмет на 10 проценти казнена стапка над редовниот данок, иако може да земете 401 (k) повлекување на заем или тешкотии , што е речиси секогаш ужасна идеја. Според сегашните правила, владата ќе ве присили да започнете со земање структурирани повлекувања на возраст од 70,5 години за да ве спречува постојано да ги зголемувате парите во даночното засолниште .) Под вистински околности, можете да добиете речиси половина век на растот на одложениот данок.
Конечната цреша на врвот на овој богатство-изгрејсонце? Ако требаше да почувствувате финансиска катастрофа и да се најдете во стечаен суд, сосема е можно неколку милиони долари од вашиот 401 (k) биланс да бидат заштитени од доверители, бидејќи судовите се двоумат да го нападнат директорот за пензионирање. (Ова е една од причините зошто никогаш не треба да ги повлечете своите салда на сметки за пензионирање кога вашиот финансиски свет се распаѓа, без да разговарате со квалификуван советник, прво! Можеби ти е подобро да ја преземеш заштитата за бришење од банкрот и повторно да го изградиш со гнездо јајцето е веќе непроменето.Секоја ситуација е уникатна.Не ги исцрпувајте сите ваши опции пред да побарате совет.)
Каде сето ова ви става? Ајде да видиме. Во една типична година, вашиот 401 (к) ќе види $ 10,000 во свежи пари депонирани во него (9,600 $ за некои години, 10,400 други). Вашата нето-прилагодена стапка на заштеда од џеб е само 5.760 долари; многу помал дел од вашата плата. Дека 10.000 долари ќе бидат инвестирани во хартии од вредност или фондови што ги избирате, кои ќе ви овозможат до пензионирање или ќе достигнете возраст од 70.5 години, а владата ќе ве присили да почнат да ги намалуваат парите за да не ги искористите даночните бенефиции предолго, збогатувајќи ги вашите наследници надвор од она што општеството го смета за вредно за субвенционирање.
Замислете да се одлучите за 100% ниски цени пристап капитал индекс фонд. Го земаме долгорочното враќање на историскиот капитал заработено од големи, ситни чипови (кои доминираат во индексните фондови). Ова го правите 40 години, на возраст меѓу 25 и 65 години, и никогаш, во тоа време, уживајте во значајно зголемување. Не успевате да промовирате. Вие заборавате за прилагодување на вашите придонеси за инфлација .
Како би прошетале? Игнорирање на сите други средства што сте ги собрале во животот - вашиот дом капитал, штедни сметки, автомобили, лични инвестиции на брокерска сметка , ануитети, бизниси што ги започнавте; игнорирајте го сето тоа - само 401 (к) рамнотежа би содржела нагорна сума од 4,426,000 американски долари. Статистички би имал уште две децении или повеќе во животниот век за да уживате во парите. Алтернативно, ако сте имале изградено друго богатство на патот, би можеле да се обидете да се откажете од 401 (к) кешот со користење на ИРО за превртување колку што е можно подолго, за да ги завршат вашите деца, внуци или омилена добротворна организација со тројно или четворно износ како што продолжи да расте. Потоа, тие можеле да ги зголемат даночните придобивки по вашата смрт со помош на наследната ИРА .
Сите од само 5.760 долари нето-за-џеб заштеди годишно. Тоа беше помалку од 111 долари од секоја неделна плата. Не го презирајте денот на мал почеток. Знам дека веројатно се чувствувате како да сте во брзање како нов дипломиран, а сите, но некои работи се потребни време. Ова е еден од нив. Биди стрплив.
Причината Некои инвеститори не успеаја да изградат богатство на овој начин
Со оглед на тоа што Соединетите Држави се преселија од пензиски систем, каде што секој работник во голема мера заврши со приближно исти придобивки во пензионирањето, бидејќи неговите или нејзините слично поставени врсници на систем што прави сам, каде што математички надарени и емоционално дисциплинирани, можат да наплаќаат експоненцијално повеќе пари се должи на начинот на работа на сложени интереси (добрите одлуки, без разлика колку мали, може да резултираат со големи диференцијални исходи во текот на многу децении), оние кои не ги разбираат основите на инвестицискиот процес може да направат многу глупави грешки.
Една од овие грешки е паника кога берзата опаѓа. Јас ќе бидам тапа со вас: тоа ќе се случи . Берзата е само аукциски механизам преку кој луѓето купуваат и продаваат сопственост во бизниси . Луѓето не се секогаш рационални. Понекогаш, економските услови ги натераат да продаваат кога не сакаат да продаваат. (Погледнете во 2008-2009 кога некои компании пропаднаа додека сопствениците на акциите се обидуваа да избегнат банкрот! Многумина од тие луѓе и институции знаеја дека ја даваат својата сопственост, но немаат избор ако сакаат да избегнат мебел зафатен.)
Легендарниот инвеститор Ворен Бафет и неговиот деловен партнер, Чарли Мунгер, често зборуваат за тоа како ја гледаат котираната вредност на акциите на Berkshire Hathaway , со навидум никаква причина, врв до чекор, за 50 проценти или повеќе, најмалку три пати во нивните животи; половина од нивната течна нето вредност избриша за краток временски период и покрај фактот дека основните бизниси во кои тие се во сопственост се 'уште трошат повеќе пари од било кога. Јас го напишав овој феномен на мојот личен блог неколку пати.
На пример, еден викенд во 1980-тите, кога сопственикот на една од најдобрите долгорочни инвестиции во историјата, PepsiCo, виде 35 проценти од неговата инвестиција да исчезне за неколку часа. Исто така, имаше период од четири години помеѓу 2005 и 2009 година, кога сопствениците на "Херши" забележаа пад на инвестициите на хартија за повеќе од 50 отсто, иако продажбата на чоколада во просек се зголемува и дивидендите се зголемуваат. Ако не можете да размислувате за акции или за индексните фондови кои рационално ги држат тие резерви - и разбирајте дека само затоа што пазарот се намалил, да речеме, 25 проценти, не значи дека сте изгубиле 25 проценти од вашата основна заработка, вие практично немате шанса да ужива во овој вид на исход. Ќе направите нешто глупаво.
Мојот предлог? Фрли во пешкир и изберете друга класа на средства што одговара на вашите емотивни недостатоци . Нема срам да бидете искрени со себе. Ова ви го кажувам затоа што сакам да бидете успешни. Не сакам да го изгубите сонот или да го зголемите крвниот притисок. Ако сте тип на личност која не е уставно опремена да поседува акции, тогаш не поседувате акции. Прифатете го фактот дека не заслужувате повисоки приходи што ги генерираат во подолги временски периоди и да бидат задоволни со тоа. Ова треба да биде совршено очигледно, но никогаш не се појавува кај некои луѓе. Која е вашата алтернатива? Загатка антацидна и губете ја вашата коса од грижете се? Зошто живееш на тој начин? Животот е премногу краток за да се стави себеси во таква мизерија.
Други работи што можете да ги направите за да изградите богатство по колеџ
Самопроизведени милионери (што значи практично сите милионери во САД, како што според повеќето проценки, богатите од првата генерација кои ги изградиле своите богатства претставуваат 80 до 90 од секои 100 во клубот од седум фигури) имаат неколку заеднички својства. Иако патот на сите е различен, може да биде корисно да се знае како другите го прават тоа.
- Типичното милионерско домаќинство во Соединетите Американски Држави е далеку поверојатно да се омажи и да остане во брак, отколку просечното домаќинство. Не е претерување да се каже дека венчалните прстени се статусот на новата класа. Стапките на развод се исклучително ниски кај милионерите во споредба со општата популација. Ги добивате сите овие прекрасни економии на обем (едно плаќање за домаќинства, пониски трошоци по единица трошок при купување на намирници и сл.), Кои додаваат до повисоки нивоа на слободен паричен тек во однос на секој долар на приход. Можете исто така да ги изнесете економските катастрофи бидејќи постојат двајца луѓе способни да се приклучат на работната сила или да преземат дополнителни работни места. Ако сте имале сопруг од слична образовна позадина кој исто така работел како измислен, кој ви го дадовме во сценариото, вашиот комбиниран приход ќе ве стави во првите 1/5 од семејствата и лесно ќе станете мулти- милионери колку што сте биле, според зборовите на претходно споменатиот Чарли Мунгер, "постојано не глупав". Времето тежок кревање. И да се потсетиме дека ја потценивме вашата плата во однос на другите менаџери на слични позиции за 20 отсто заради конзерватизмот!
- Отстранете ги штетните навики и услови кои ги исцрпуваат вашите пари и го загрозуваат вашето здравје. Милионерите се далеку помалку веројатни од публиката за пушење. Милионерите се далеку помалку веројатни од општата јавност да бидат со прекумерна тежина. Сите овие работи кои предизвикуваат да умрете помладо (помалку време да го соедините вашето богатство) и чинат повеќе пари на патот ("ефтината" храна што е лоша за вас или троши премногу калории завршува чини многу повеќе во медицинските трошоци од било кој заштедите што мислевте дека уживате во тоа време) треба да се избегнуваат по секоја цена. Ова е директно релевантно за вашето портфолио на инвестиции. Има шега во индустријата за управување со парите што клучот за збогатување е да живее долго време. Тоа не е навистина шега.
- Запознајте го даночниот код. Може да плати за себе на начин кој никогаш не си замислил. Слика оставајќи ги вашите деца и внуци милиони долари во акции и со сите неостварени капитални добивки простени за твојата смрт. Тоа може да се случи ако ја искористите дупката за засилената основа . Замислете добивање на она што е износ на бескаматен заем од американското Министерство за финансии. Тоа може да се случи ако знаете како да ги факторирате одложените даночни обврски во вашите модели . Сем Волтон, основач на "Вол Март Магазин", заврши избегнувајќи десетици милијарди долари во данок на наследство со користење на семејна холдишка компанија што ја постави кога тој практично се скрши . Тој го разбрал начинот на пишување на правилата и децениите по ред, се исплатеше во една од најголемите даночни заштеди што ги имала едно семејство во историјата. Ако играте според правилата, неколку промени тука и може да значи неверојатни количини на вишок богатство во вашиот, и вашето семејство, раце. Вредно е вашето време.
- Признаваат дека животот е збир на размени на поволни трошоци. Работите стануваат многу полесни кога прифаќате дека имате право на ништо и дека самосожалувањето никогаш нема да ја подобри ситуацијата. На пример, ако не можете да си дозволите да живеете во одреден град додека ги исполнувате своите цели за заштеда во исто време, подобрете ја вашата лична среќа и направете информиран избор . Тоа можеби не е она што сакате да го слушнете. Тоа не може да ве направи среќен. Подобро е од алтернативата. Тоа е дел од зрелоста; прифаќање на последици и уредување на вашиот живот врз основа на она што го цениме најмногу. Понекогаш, не можете да го имате тортата и да јадете, исто така. Се справи со тоа.
- Размислете за начинот на одгледување на пита. Ако сте подигнале во пониско или пониско домаќинство од средната класа, може да ви дадете погрешен впечаток дека единствениот начин да генерирате приходи е да го продадете своето време за пари. Интересно, тоа не е начинот на однесување на првите 1 процент од домаќинствата. Всушност, првите 1 процент од домаќинствата генерираат само половина од нивниот приход од продажба на своето време. Една четвртина доаѓа од бизнисите што ги поседуваат. Друга четвртина доаѓа од лични инвестиции, како недвижности, акции, инвестициски фондови и други хартии од вредност. Тоа е сосема можно дека срцевиот хирург во вашиот град собира пари од акциите на Џонсон и Џонсон што ги собрал во текот на годините, како и од станбена зграда што ја стекнал, реновирал и се исплатил пред неколку децении. Во мојот роден град, еден од најуспешните адвокати, исто така, поседува еден од најуспешните синџири за сладолед, генерирајќи повеќе пари за неговото семејство на врвот на она што го носи дома од клиентите за наплата.
- Практиката со супер-мнозинство која е позната како "скриено богатство", која вклучува чување на ресурсите што ги собраа тајните дури и од своите деца, што доведува до заблуда дека наследеното богатство е почесто отколку што е. Парадоксално, неуспехот да се подготват наследници за ракување со пари одговорно може да објасни зошто во скоро 9 од 10 случаи сите пари ќе ги поминат третата генерација.
- Ако не знаете што правите, секогаш и засекогаш размислувајте да се држите со фонд со ниски трошоци . Ќе го повторам додека кравите не дојдат дома.
Ресурси што ќе ви помогнат да започнете да инвестирате во вашата пост-колегијална кариера
За да дознаете повеќе за некои од темите за кои дискутиравме, можеби ќе сакате да ги прочитате овие статии:
- Вовед во Твојата 401 (к) план
- Зошто Рот ИРА е Совршен даночен засолниште (и веројатно треба да се отвори еден денес)
- Користење на Рот 401 (к) како самовработување даночно засолниште
- 3 начини за супер полнење на вашите пензиски заштеди
- Шест чекори за пензионирање на богатите
- Преживување и просперитет во новиот американски систем за пензионирање
- Сите за дивиденди
Можете исто така да го проверите мојот личен блог, каде што ги имам детално сопствените искуства во текот на годините и се обидувам да одговорам на што повеќе прашања што можам. Ако има само една лекција што се сеќавате од моите финансиски писма, тоа е следново: Добијте го вашето име на онолку пари што генерираат пари колку што можете; средства кои отфрлаат готовина, по можност во зголемени износи со секоја измината година; готовина што влегува додека спиеш додека си одмор со своето семејство додека читаш книга или играш видео игра. Тоа, накусо, е клучот за финансиска независност .
Вие исто така може да сакате да го прочитате писмото што го напишавте на колеџ студент за тоа како да бидете успешни, среќни и исполнети во животот.