Како сопствениците на мали бизниси и претприемачите можат да го надминат своето портфолио
Иако тоа би можело да звучи досадно, оваа разлика значи дека Рот 401 (к) е, за сите намери и цели, едно од најдобрите даночни засолништа што некогаш биле измислени во историјата на САД. Ништо не доаѓа блиску до дозволување да се оттргне толку многу пари, да се соедини со децении, а потоа да се живее од пасивниот приход, без да се испраќаат ништо на федералните или државните власти повторно. За самовработените лица и нивните брачни другари кои работат без вработени, поставувањето т.н. "План за еден учесник Рот 401 (к)", или попознат како индивидуален Рот 401 (к), може да биде еден од повеќето вонредни алатки за градење богатство во арсеналот.
Што е индивидуален Рот 401 (к) план?
За сите намери и цели, индивидуалниот Roth 401 (k) план е идентичен со планот Roth 401 (k) кој го основал бизнис, освен што самовработеното лице нема вработени лица. Ова овозможува да се избегнат непријатности како т.н. "тестирање на дискриминација", кое вклучува пресметување формули за да бидете сигурни дека не сте фаворизирање повисоко платени директори; точка на размислување што размислува, а можеби и вашиот сопружник, се единствените луѓе што се вклучени.
Тој е идеално погоден за самовработени мажи и жени кои поседуваат мал бизнис без вработени, прават многу хонорарна работа, генерираат приход од консултации или на друг начин се занимаваат со активност што резултира со заработен приход. За разлика од најблискиот конкурент, СЕП-ИРА , понекогаш наречен "Самовработен 401 (к)" овозможува да се остават настрана доста пове} е пари секои дванаесет месеци поради начинот на кој се пресметуваат границите на придонесот и совпаѓаьето.
Пример за начинот на работа на Рот 401 (к)
За да покажеме колку е екстремно ова може да биде за супер-штедачите и агресивните инвеститори: под вистински услови, успешна брачна двојка во 2015 година би можела да ги зголеми до 106.000 долари помеѓу овие двајца во овие даночни засолништа. Заради перспектива, прикажете богат маж и жена, 30 години, кои се наоѓаат на врвот на распределбата на приходот на домаќинството . Тие го поставија својот нов пензиски систем и го финансираа, добивајќи добра стапка на поврат на нивните инвестиции секоја година 35 години, никогаш не пропуштајќи индивидуален Рот 401 (к) придонес. Целосно игнорирање на можните идни зголемувања на границите на придонесот, како и т.н. "доловување" придонеси кои им овозможуваат на оние 50 години или постари да вложат повеќе пари секоја година, до моментот кога ќе се претворат 65, тие ќе седат на 28.728.583 долари за богатство ослободено од данок. Со претпоставениот принос од 3% од дивидендата , тие ќе собираат околу 861.857 долари во дивиденда за готовина годишно. Тие би можеле да ги повлечат тие пари и, според сегашните правила, нивната даночна стапка ќе биде ништо. Нула. Зборуваме за 71,821 $ месечно во ладна, течна, паричен приход и ништо од тоа не оди во Министерството за финансии. Ако сакаат, тие би можеле да извршат рација на целата сметка и да го поминат целиот главен директор.
(Се разбира, ќе треба да направите прилагодување на инфлацијата за да ја процените куповната моќ еднаква на триесет и пет години, па сепак, се уште има многу пари што доаѓаат како часовници.)
Овој вид на богатство на градење на стероиди на Индивидуалната Рот 401 (к) ги загрижува некои членови на Конгресот, па дури и претседателот Обама, кој сакаше да стави ограничување на билансот на сметката што може да го одржувате во рамките на вашата Рот ИРА или други сметки за пензионирање, можеби ограничување на 3.000.000 $ . Политичката волја не беше таму за да го стори тоа, сепак, но тоа може да се промени, па тоа е ризик што ќе треба да се разгледа. Сепак, сепак би бил подобар отколку што инаку би бил ако не сте користеле Индивидуално Рот 401 (к) како правна структура преку која сте ги држеле вашите акции со сино чип . На пословичен торта се уште ќе биде слатка, тоа е само прашање на тоа како слатка.
Недостатоците за самовработените кои сакаат да формираат индивидуална Рот 401 (к)
Додека честопати е најдобар избор, ако се квалификувате, постојат неколку работи кои го прават индивидуалното Roth 401 (k) нешто помалку од совршено. Тие вклучуваат:
- Воспоставувањето на Individual Roth 401 (k) план може да биде многу почетна документација. Тоа е достоен за тоа.
- Индивидуалниот Рот 401 (к), за разлика од Рот ИРА, бара задолжителни дистрибуции откако ќе достигнете возраст од 70,5 години. Сепак, можеби ќе можете да ги префрлите вашите Индивидуални Roth 401 (k) средства на вашата Roth IRA откако веќе не сте вработени, ефективно ќе го добиете ова. Вие апсолутно не треба да се обидете таква стратегија без да се консултирате со квалификуван даночен експерт кој треба да биде во можност писмено да потврди дали или не може да се направи во вашата ситуација.
- Рот даночните бенефиции ќе истечат во 2010 година, но Конгресот одлучи да го продолжи во Законот за пензиско осигурување од 2006 година. Теоретски е можно програмата може да заврши еден ден, но тоа не треба да одземе многу од предностите што ги уживате во сегашноста Индивидуалната Рот 401 (к) се уште е подобра од редовната броенална сметка со обична ванила.
- Не сите брокерски куќи нудат индивидуални Roth 401 (k) производи, како неверојатни како што звучи во овој ден и возраст. Во моментов E-Trade и Vanguard го прават, но Чарлс Шваб, една од најголемите брокерски куќи во светот, не! Кога разговарав со претставник за услуги на клиентите во врска со ова прашање, тие не можеа да обезбедат упатства за тоа зошто менаџментот запуштил да понуди такво неверојатно даночно засолниште кога многу конкуренти го правеле тоа, ниту пак потврдиле дека имаат намера да го сторат тоа во иднина. Повторно, ова не е сериозна загриженост, освен потенцијално диверзификација на вашите средства меѓу различните финансиски институции.
- Не можете да го промените вашиот ум за Roth 401 (k) придонесите, превртувајќи ги на вашата традиционална 401 (k) и земајќи го даночниот одбиток, подоцна. Откако ќе се направи тоа е направено. Во секој случај, тоа е подобар договор на долг рок, па затоа препорачувам да го прифатите без премногу жалби. Ова не е трагедија.
- Во повеќето услови, поединечните планови Рот 401 (к) со повеќе од 250.000 американски долари во средствата бараат годишно поднесување на IRS на Форма 5500-SF. Вие добивате форма од Министерството за труд и, во моментов, тоа е само три страници. Да, тоа е болка, но не е малку повеќе работа секоја година вреди да се задржат илјадници или дури милиони долари од нето вредноста на вашето семејство од рацете на политичарите кои ќе го потрошат?
Без оглед на тоа, би рекле дека секој кој може да ги искористи овие даночни засолништа најверојатно треба. Како минимум, тоа гарантира средба со вашиот квалификуван даночен советник за сериозно да дискутира за темата. Последиците во однос на реалниот свет долари и центи се длабоки.