Градење на вашата нето вредност е полесно со овие три стратегии за инвестирање
Комбинирајте ги двојните сили на Рот 401 (к) и Рот ИРА
За крајната предност за данок за пензионирање, идеално, ако сте квалификувале и одвоиле доволно пари за да влијаете врз вашите даночни загради, кога ќе направите повлекување подоцна во животот, најдоброто даночно засолниште за повеќето инвеститори, во повеќето околности, веројатно е комбинација на Рот 401 (к) и Рот ИРА . Речиси секој може да отвори РОТ ИРА во фирма за брокерски услуги со попуст, но со Рот 401 (к), или мора да сте доволно среќни да работите за бизнис што го нуди (ако не го сторат тоа, нема оправдување за тоа да не го имате на менито на опциите за опции за пензионирање во овој ден и возраст) или да бидете самовработени, за да се квалификувате за поединецот Рот 401 (к) .
И двете од овие пензиски сметки ви дозволуваат да придонесувате со доход по данок (што значи, не добивате отпис за данок за износот што го отфрлувате во секоја година до границите на придонес , за разлика од традиционалните IRA и редовни 401 (к) колеги), но, според правилата што се во сила, вие 1.) Никогаш не треба да платите денар во даноци за капиталните добивки, дивиденди, камати, кирии или друг приход генериран врз средствата или хартиите од вредност што се чуваат во рамките на самата сметка, под услов да се следат сите правила, 2.) можете да избегнете преземање задолжителни потребни дистрибуции (РМД) откако ќе достигнете 70,5 години на Рот ИРА, што ќе ви овозможи да ги соедините вашите пари данок повеќе (за жал, вие се бара да го сторат тоа на вашиот план Рот 401 (к) и 3.) ако умрете, вашите наследници можат да уживаат меѓу 5 и 6 години дополнително засолниште за себе, во зависност од точниот тајмингот на вашата смрт, со тркалање во текот на приносите во наследна ИРА.
Ако сте навистина опсесивен инвеститор во пензија кој сака да го задржи сето она што можете да го извадите од рацете на владата и да се квалификувате (не сите ќе сакаат), можете да додадете псевдо-традиционален ИРА во форма на сметка за здравствена заштита, или HSA , на врвот на ова за да се фати уште повеќе годишни грантови за придонеси кои можат да се додадат на некои вистински пари од времето кога ќе стигнат до вашите златни години.
Тоа е посложена тема надвор од опсегот на овој член.
Пријавете се за ескалирање 401 (k) придонеси
Повеќето големи работодавци нудат, во најмала рака, годишно прилагодување на инфлацијата на вашата плата. Тоа можеби не е многу, и можеби нема да ве задржи на еквивалентност на куповната моќ , но можете ефикасно да ги арбитирате овие испакнатини со тоа што ќе отидете до Одделот за човечки ресурси и ќе побарате да се регистрирате за она што е познато како ескалирачки 401 (k) придонеси.
Може да кажете нешто како: "Сакам да задржите 5% од мојата плата, а потоа да го зголемите тој износ за 2% од мојата плата секоја следна година, додека не задржувате 15% вкупно. На пример, оваа година, ќе го задржите 5% Следната година ќе задржите 7%, а годинава ќе задржите 9%, што ќе продолжи до 6 година, кога ќе ги преземете целосните 15%. Ако тие се однесуваат како ова не е можно, можеби ќе сакате да продолжите со притискање, бидејќи повеќето фирми треба да имаат механизам за да се приспособат на ова барање, за кое многумина вработени дури и не знаат дека постои.
Правилно правилно, најверојатно нема да забележите никаква разлика во однос на животниот стил. Направете го тоа доволно рано во вашата кариера, овие мали поединечни прилагодувања може да резултираат со десетици илјади, па дури и стотици илјади, од екстра долари во вишок богатство што инаку не би го имале.
Тоа се навраќа на старата поговорка позната од анонимусот на Overeaters: "Од вид, од умот". Тоа е точно како за пари, како што е за храна. Како што, впрочем, ова е тајната зад стратегијата "Плати се себе си", која функционира толку добро за многу пензионерски штедачи.
Изградба на вашето портфолио на инвестиции за пензионирање преку директни шеми за набавка на акции
Пред да зборуваме за директни планови за купување на акции, ајде да разговараме за важноста на средствата за непридржување до пензионирање и "засилената основа". Освен ако не пораснавте во богато семејство или со паричен ментор кој разбрал како да изгради нето вредност, шансите се добри за вашето семејство да не ги зголеми своите средства за непридржување до пензионирање на било кој значаен начин. Тоа е срамота затоа што правилно се прави, можете да уживате во дивиденди или изнајмувања во текот на вашите работни години, секој долар се врати назад во вашите имоти за да купите дополнителен приход од домаќинството .
Уште подобро, ако умираш сѐ уште држејќи го акциите или споредливото обезбедување, вашите наследници, најверојатно, ќе бидат подобни за нешто познато како "засилено ниво на трошоци". На едноставен англиски, тоа значи дека цената која сте ја платиле за акциите години, можеби дури и децении, претходно станува незначителна, а сите одложени даноци што сте ги користеле за повисоки поврат се ефективно простени! Тоа е една од најблиските работи на економски бесплатен ручек што вашите деца или други корисници некогаш ќе уживаат. Не ја потценувајте својата привлечност.
Замислете успешен млад дипломиран, кој заштедува 10.000 долари годишно. Таа ги става парите настрана и заработува просечни стапки на поврат. Секоја година во следните 40 години, таа внимателно ги задржува 10,000 $ во нејзините заштеди, без никакви последователни прилагодувања во заштедениот износ за да ја одрази инфлацијата, инвестирајќи во истиот фонд. Во текот на периодот, цената на основа на нејзините акции (ќе претпоставиме дека тоа е недиделба за плаќање на акции заради едноставноста да се фокусира на поголема точка) ќе биде $ 400,000. Самата берза би имала вредност од 4,425,926 долари. Постои износ од 4.026.926 американски долари одложен данок кој би се должел ако ја ликвидирал позицијата.
Но, ако таа умре додека сеуште ја држи залихата, нејзините деца (или други наследници) ги предаваат целата 4,425,926 долари. На IRS потоа продолжува да се преправаме дека тие платиле вкупно 4,425,926 $ за акции, што значи дека нема даноци за капитални добивки се должат ако тие потоа се отстрануваат.
Зошто не само да ги дадете акциите додека сте сѐ уште живи? Ова може да биде остварлива стратегија за данок на имот за оние над ограничувањата за изземање на данокот на имот и кои сакаат да ги искористат предностите на исклучувањето на годишниот данок на данок, но обично е подобро да се дадат пари за да можат веднаш да купат нови акции. Ако ги нарачате акциите додека сте сеуште живи, вашите наследници не можат да ја засилат основата на трошоците. Примачот мора да ја пријави вашата оригинална цена, дури и ако тоа е само мал дел од тековната пазарна вредност. Ако не го сторат, IRS ќе претпостави цена од $ 0 и ќе ја оданочи целата пазарна вредност при ликвидација! Исто така, ако го продадете акциите додека сте живи и им ги дадете приносите, го должите данокот, кој во секој случај го намалува нивното наследство. Зборуваме вистински пари. Под правилни околности, ова е екстра 1,210,000 долари или така ќе можете да ги ставите во рацете на вашето семејство наместо рацете на политичарите, кои ќе го потрошат за војни и други глупости.
Најбрзиот и најевтиниот начин да почнат да градат такви средства е да ги искористат предностите на директните планови за купување на акции, или DRIPs, кои што многу бизниси нудат. Ова се специјални типови на сметки кои ви дозволуваат да купите сопственост директно од корпорацијата, преку агентот за трансфер кој се справува со документите. Многу од акциите на Blue Chip во Fortune 500 ги плаќаат сите, или практично, сите трошоци, за да можете да инвестирате само до 50 долари месечно бесплатно. Тие дури и ќе ви дадат поделени акции, па не мора да почекате да го изградите вашиот готовински биланс за да ги добиете вашите акции на повеќе акции. Можете да ги направите директните депозити на дивидендите во вашата сметка за проверка или заштеда ако сакате, создавајќи уште еден извор на паричен тек за вашето домаќинство.
Напишав на мојот личен блог во минатото за тоа како моето семејство постави едно од овие за мојата најмлада сестра, која за неколку години по дипломирањето ќе треба да има дополнителни 15.000 $ + кои седат околу во кока-кола благодарение на DRIP. Ако никогаш не заштеди уште еден денар, туку засекогаш ја заборава нејзината стока, до моментот кога ќе го достигне крајот на нејзиниот животен век таа ќе седи на околу 3,774,566 долари во колбас со претпоставки за просечни стапки на поврат (што, во случај на Кока-Кола, е можеби конзервативен, бидејќи рачно го победи поширокиот пазар од 3% до 4% за речиси еден век, поради основниот бизнис кој се гордее со толку високо враќање на капиталот). Нејзиниот трошок ќе биде 9.000 долари или така, сите надарени. Нејзините деца и внуци ќе го наследат без да плаќаат даноци. Воопшто. Насекаде. Ова е начинот на кој неверојатно мешање е кога останувате сами подолго време. Знаејќи како функционира даночниот код може да ви даде голема нето-вредност.
Важно е да се разбере дека вистинските луѓе во реалниот свет го прават тоа цело време. Ова не е само теоретска апстракција. Многу мажи и жени градат среќа на овој начин. Јас само што пишував за уште еден таен милионер, овој пат близок минимум плата голман, кој изгради скриени кеш на $ 8.000.000 + во акции купени преку овој вид на ниски цени или слободни планови. Добил нешто како 95 различни бизниси - бизниси што ги знаете како Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - внимателно испраќајќи ги своите скромен заштеди секогаш кога може, често купувајќи акции без посредник . Потоа зел пасивни приходи од проверките за дивиденди и ги реинвестирал тие дивиденди . Најкул дел? Тој не почнал да инвестира додека не бил во 30-тите години. Ова не беше некој ран блумер кој направи се што е во ред. Тој само се залепи за тоа, преку сè; бикови пазари, мечка пазари, војни, масло шокови, флеш несреќи, терористички напади, даночни закони промени, претседателските администрации.
Зошто повеќе луѓе не зборуваат за овие планови? Тие не се секси. Луѓето сакаат брзо да се збогатат. Овие може да ви помогнат да се збогатат, но тоа ќе потрае неколку децении на просечен трошок за долар . Сфаќам дека и ти ќе старееш (ако имаш среќа), па зошто да не засадиш еквивалент на финансиски дабови? Ќе добиете да уживате во некоја сенка, но луѓето што сте ги изгубиле најмногу ќе имаат голем почеток во животот благодарение на вашата мудрост и дисциплина.