Разбирање Како 401 (k) го ограничува работењето
Конгресот на САД, разбирливо, става ограничувања на износот на пари што може да придонесе секоја година. Инаку, лице со многу висок приход би можело да пласира милиони милиони долари во нивниот 401 (к) план секоја година, чинејќи ја владата значителен приход.
Со поставување на ограничувања за придонесите, Конгресот може да осигури дека средната класа е најмногу корисна од даночните предности на 401 (к) плановите.
Три типа на 401 (к) граници на придонес
Пресметување на тоа колку пари ви е дозволено да се стави во 401 (к) може да биде малку незгодно. Како резултат на тоа, мора да бидете исклучително внимателни да не ги надминувате 401 (к) лимитите на придонеси кои важат во секоја дадена година. Она што ги прави границите малку посложени од оние на традиционалната ИРА или Рот ИРА е фактот дека, за сите намери и цели, постојат три различни видови на ограничувања на вашите 401 (к) придонеси.
- Изборен одложување 401 (к) Ограничување на придонесот претставува износ на пари што сопственикот на сметката 401 (к) може да придонесе од неговата или нејзината сопствена плата. Во 2018 година, овој дел од 401 (к) лимитот беше поставен на 18.500 долари.
- Прехранбената 401 (к) Ограничување на придонесот претставува дополнителни пари за кои работниците над 50 години можат да придонесат кон заштеда во пензија . Од 2018 година, оваа бројка е поставена на 6.500 долари. Така, лицето 50 или повеќе може да придонесе колку што е 25.000 долари.
- Дополнителни 401 (к) Ограничувања на придонесите претставуваат правило за "фати сите". Во суштина, вкупниот број на сите изборни придонеси за одложување, плус додатоци за придонеси, плус пари додадени на сметката од страна на работодавачот во соодветните фондови или бонус системи итн. Не може да надмине помал износ од 100% од вашиот надоместок или 55.000 долари во година 2018 година.
Тој последен бит е важен. Во основа, тоа значи дека ако сте под 50 години, најмногу пари што можете да ги добиете во 401 (к) во било која дадена година е 55.000 долари. Од тоа, само 18.500 долари може да дојдат од вашите сопствени придонеси. Другите 36.500 долари мора да доаѓаат од вашиот работодавец. Многу малку работодавци нудат доволно дарежливи 401 (k) пакети за да ги искористат предностите од тие ограничувања.
Што се случува ако ги надминете 401 (к) границите на придонесите?
Ако сте доволно среќни за да можете да ги максимите вашите 401 (к) придонеси , тоа може да биде малку предизвик за да се утврди колку да се стават настрана секој месец без ненамерно ставање премногу. Најлесен начин е да земете 18.500 долари и да го поделат според вашиот бруто приход. Тоа ќе определи колку, на проценти, ќе бидат извадени од секоја плата и ќе бидат насочени кон вашиот 401 (к) план. Ако вашиот приход се зголемува во текот на годината, ќе треба да ја прилагодите оваа бројка соодветно.
Ако придонесувате повеќе пари на вашата 401 (к) сметка одошто ви е дозволено, имате до 15 април да го известите планот за враќање на готовината за вас. Ова преплатување се нарекува вишок одложување. Ако сте добиле одбивање на данокот , ќе морате да го вратите при повлекување на вишокот одложување, но не треба да подлежите на дополнителни 10% казна за рано откажување .
Ваша одговорност е да ги фатите вишокот 401 (к) придонеси, а не вашиот работодавач. Ако не го отстраните вишокот пред крајниот рок за поднесување на данокот во годината во која е направена грешката, ќе се соочите со строги казни, форма на двојно оданочување, па дури може и вашиот план за пензионирање да се прекласифицира како неквалификуван, што ќе имаат огромни финансиски импликации ако имате изградено пристоен јајца со гној.
401 (k) границите на придонесите може да се разликуваат ако сте висок носител
Ако се квалификувате како т.н. вработен со високо компензација, што значи да направите повеќе од $ 120,000 од вашиот работодавач во 2018 година, можеби ќе имате помал 401 (k) лимит отколку што инаку би го сториле. Ова може да се случи ако планот на вашиот работодавец се смета за "врвен тежок". Едноставно, планот се смета за "врвен тежок" ако највисоките заработувачи на компанијата (секој што заработува повеќе од 175.000 долари) прават повеќе од 60% од вкупните придонеси.
Конгресот сакаше да се осигура дека 401 (к) плановите не се користат само за да се искористат повисоки прозорци во управувачката структура.
Разговарајте со специјалист за пензионирање, даночен правобранител, квалификуван сметководител и / или човечки ресурси ако имате прашања
Правилата и регулативите околу плановите за пензионирање се познато сложени. Ако направите грешка, тоа би можело значително да ги повреди финансиите на вашето семејство. Ако мислите дека можеби сте направиле нешто погрешно или сте во опасност да прекршите некоја од одредбите што го регулираат вашиот план за пензионирање, разговарајте со вистинските луѓе и решавајте го проблемот што е можно поскоро.