Симулациите на Монте Карло нудат начин да се процени ризикот
Типичната Монте Карло симулација за пензионирање вклучува пет променливи:
- Големина на портфолио
- Распределба на портфолио
- Годишен приход да биде повлечен
- Инфлацијата се зголемува за да се примени на повлечениот приход
- Временски хоризонт
Симулацијата го тестира исходот околу можните комбинации на поврат на портфолиото со оглед на овие променливи. Можете да ги менувате трошоците, инфлацијата, временскиот хоризонт и годишните повлекувања и да видите како тоа влијае на вашата веројатност за успех.
Зошто симулациите на Монте Карло се важни за вашиот план за пензионирање
Овие симулации се важни затоа што не можете да знаете што ќе се вратат вашите идни портфолио. Гледајќи ги историските податоци, можете да видите дека враќањето за акции и обврзници може да варира во текот на 20-годишни периоди на враќање .
Можете да го следите истиот модел на распределба како друг пензионер кој престана да работи пет или 10 години порано или подоцна отколку што сте направиле или имате намера. Ќе доживеете сосема поинаков исход, иако сте направиле идентични избори. Ова се нарекува ризик од секвенца .
Симулациите на Монте Карло ги тестираат вашите резултати во текот на широка комбинација на можни повратни резултати на пазарот, и тие обично даваат одговор во однос на вашата веројатност за успех. Целта во пензионирањето е да има голема веројатност за успех - што е малку поинаква цел од онаа на помладата личност која сака да акумулира богатство и средства.
Повеќето програми за финансиско планирање што ги користат професионалците, вклучуваат некој вид на симулација на Монте Карло. Исто така, можете да користите онлајн алатка, како онаа што ја нуди Флексибилни пензионерски планер бесплатно.
Разбирање на резултатите од Симулацијата на Монте Карло
Финансискиот софтвер за планирање од Finance Logix нуди бесплатен пробен период за да може да ги натерате стапалата да се мокри и да научат што е вклучено. Таа вклучува анализа која исто така вклучува и други променливи, како што се социјално осигурување или приход од пензија.
Овој тест случај го зема следново:
- 300.000 долари од инвестиции во сметки за не-пензионирање
- 700.000 долари од инвестиции во сметки за пензионирање
- 80.000 долари за годишни трошоци за живеење (не вклучувајќи ги даноците) што се зголемуваат за 3 проценти годишно за да го задржат темпото со инфлацијата
- Период на пензионирање од 2015 до 2047 година
- Распределба на инвестиции: 5 отсто готовина, 55 проценти обврзници и 45 проценти фонд индексни фондови
- Очекувана пензија од околу 24.000 долари годишно и социјална помош од околу 10.000 долари годишно.
Резултатите укажуваат на тоа дека ова лице има 95 проценти шанси за успех да има најмалку 80.000 долари годишно прилагоден приход според инфлацијата во текот на годината 2047 година.
Што е со 5 проценти од времето кога планот не успее? Во овој случај, претпоставува дека овој поединец не прави никакви промени во неговиот животен стил и го задржува правото да троши иста сума на пари што ги направил пред пензионирањето.
Важно е постојано да го тестирате вашиот план откако ќе се пензионирате затоа што однапред можете да се идентификувате ако вашата веројатност за неуспех се зголемува.
Даночно предупредување
Имајте на ум дека ако повлечете $ 50,000 од 80.000 $ од вашите сметки за пензионирање и сте во даночната заграда од 25 проценти, вашиот бруто повлекување всушност би бил околу 66.667 долари, а 16.667 долари се задржани за федерални даноци. Нето 50.000 $ ќе дојде кај вас.
Конечен збор
Ако наидете на многу лош сет на економски околности во вашите предвремени години за пензионирање, можеби ќе треба да направите некои прилагодувања за вашето трошење за да осигурате дека сценариото за неуспех од 5 проценти не се појавува или не се зголемува. Слично како и во многу здравствени ситуации, ќе имате време да се поправи мал потенцијален проблем кога ќе го идентификувате рано. Понекогаш е тешко да се идентификуваат овие потенцијални проблеми без соодветно тестирање кое вклучува некоја форма на симулација на Монте Карло.