Реално е она што е важно, но нашата природа е да размислуваме во номинална смисла
Тука доаѓа номиналниот приход стихови вистински приход. Вие не може да ги знаете условите, но тие се релевантни за тоа како планирате за пензионирање.
Вистински долари
Треба да знаете што ќе бидат вредни вашите долари во реални услови; што значи колкав износ на стоки и услуги може да ги купат.
На пример, ако имате доволно пари за да купите леб и да платите премија за здравствено осигурување денес, исто така сакате да знаете дека ќе имате доволно пари за да купите леб и да платите премија за здравствено осигурување за петнаесет години - дури ако цената на овие предмети е зголемена. Тоа се нарекува "вистински" долари. Тие се реални затоа што купуваат иста количина на стоки и услуги - што е она што треба да го направат.
Номинални долари
За да ги разберете номиналните долари, замислете дека ќе ви подадам сметка од десет долари денес. Вие го ставите во фиока и го повлечете од петнаесет години. Номинално е десет долари; Значи тоа е номиналната вредност е 10 долари. Но, дали ќе го купи истиот износ на леб и здравствено осигурување што го сторил пред петнаесетина години? Малку е веројатно. Тоа значи дека во реалноста не вреди да се изедначи колку што десет долари вреди денес.
Во пензија, она што ви требаат се вистински долари. Ако знаете како цените на вашите потребни производи и услуги ќе се зголемат или ќе паднат, тоа би било релативно лесно да се пресмета.
Бидејќи не постои начин да се знае, треба да направите образована проценка. Стапката на инфлација од 3% или 4% е стандардниот износ што се користи.
Реални наспроти номинални стапки на поврат
Исто така, мора да ја процените стапката на враќање на вашата заштеда и инвестиции ќе заработат. Да претпоставиме дека инвестирате конзервативно и претпоставувате дека вашите заштеди и инвестиции ќе заработуваат околу 3% годишно.
Под претпоставка дека цените се зголемуваат за околу 3% годишно, што е твоето вистинско враќање?
Тоа е нула. Вашите инвестиции ќе се зголемуваат во вредност од 3% годишно, но ако инфлацијата е, исто така, 3% секоја година тие ќе купат ист износ на стоки и услуги како што претходно. Ова, впрочем, е прифатлив исход.
Сега, претпостави дека вашите заштеди и инвестиции заработуваат 5% годишно, додека инфлацијата е 3%. Која е вашата вистинска стапка на враќање? Тоа е 2%. Вашите заштеди и инвестиции се зголемуваат секоја година и купуваат повеќе стоки и услуги отколку што би ја имале годината пред тоа.
Реални извори на приход за пензионирање
Социјалното обезбедување има вградено прилагодување на трошоците за живот, а прилагодувањето се врши годишно во зависност од мерката за инфлација претходната година. Тоа значи дека ако почнете да добивате 1000 долари за социјално осигурување, тогаш за 20 години тој 1000 $ се уште треба да купи за истиот износ на стоки и услуги што можеше да ги купи на почетокот. Илјада долари од приходот за социјално осигурување претставува 1.000 долари од реалниот доход.
Ако работите со пензионирање со скратено работно време, тоа исто така може да ви обезбеди извор на реален приход бидејќи платите често се зголемуваат со инфлацијата.
Номинални извори на приход за пензионирање
Повеќето пензии немаат зголемување на трошоците за живот, па ќе ви обезбедат номинални долари.
Тоа значи дека за секои 1000 долари од пензискиот приход што го добивате, 20 години од сега ќе купи помалку стоки и услуги отколку што првично.
Секој загарантиран фиксен извор на приход за пензионирање ќе обезбеди номинални долари, освен ако со договорот не нуди прилагодување на трошоците.
Некои ануитети нудат инфлација прилагодени исплати . Потребно е повеќе капитал за да се купи ануитет кој обезбедува исплата што ќе се зголеми со инфлација (вистински долари) отколку да се купи оној кој нуди фиксна месечна исплата (номинални долари). Тоа не може да биде достоен за тоа како што ќе ви даде помалку приходи во почетокот на пензионирањето, и повеќе приход подоцна кога ќе имаат помала веројатност да ви треба. Многу истраги за трошење во пензија покажуваат дека подоцна во животот луѓето губат помалку, купуваат помалку и патуваат помалку, а како што овие работи се случуваат помалку, овој приход може да биде пренасочен за да ги компензира зголемувањето на цените во други области.
Добро е да имате вистински приход, но не сите приходи од пензија да ги зголемите со инфлација . Важно е да се биде доследен во начинот на кој го планирате и да запомните дека 10.000 долари од сега не вреди исто како 10.000 долари денес.