Како да се пресмета иднината и сегашната вредност на паушална сума
Главната тема која се обидувам да ја повторам во сите мои портфолио за управување и статии за лични финансии е филозофија во која верувам сесрдно: Парите се алатка.
Ништо повеќе. Ништо помалку. Тоа е глупаво да се стекне заради него. Наместо тоа, акцентот треба да биде на прифатлив компромис помеѓу она што треба да се откаже од време, напор и ризик, во однос на придобивките што може да ги добиете. Ако ќе бидете среќни што живеете во приколка покрај плажата и не им пречи никогаш да не имате нов автомобил или да бидете во можност да си дозволите да уживате во луксуз, би рекле дека не е многу логично да го потрошите вашиот живот во кариера што ја мразиш, работиш за што не си страстен, така што еден ден, можеби, во одреден момент во иднина, можеби ќе можеш да седнеш на истата плажа во поубава куќа која ти има малку корист. Ова го велам затоа што верувам дека времето е најскапоценото богатство што го имате. Шансите се, имате само 27,375 дена надарени за вас, а тоа е претпоставувајќи дека сте богатство доволно за да стигнете до типичен животен век. Откако ќе се потрошат, тоа е тоа. Играта заврши.
Не можете да ги зачувате. Не можете да ги зачувате за идна употреба. Тие се, како што вели поговорката, "како песок преку песочен часовник". Тоа е природата на универзумот. Уште полошо, ако си изградил огромно богатство и не, сепак, уживаше во тоа, ќе заврши во рацете на другите луѓе; можеби дури и политичари кои го земаат во форма на владини даноци.
Ова е премисата од која започнувам кога им помагам на моите пријатели и на семејството да изградат финансиски план. Со потсетување на оваа основна вистина, се избегнува искушението да се мисли на заштеда на пари како своја крајна игра; таа набавка е највисока цел. Според мое мислење, би било далеку подобро за некој што уживаше да патува за да го види светот, додека тие се млади, здрави и енергични, завршувајќи со помало, помалку богато пензионирање, отколку да се обидуваат да работат нон-стоп 40 години, никогаш секаде, потоа надевајќи се дека сè уште ќе биде во добра состојба за да ги скали планините и да спие под ѕвездите кога ќе ги повлечат социјалните сигурносни проверки. Сè додека сте експлицитни во пресметката на приличната цена на која се откажувате, сте подготвени да живеете со последиците без да очекувате другите да го надоместат недостатокот и да добиете повеќе лично исполнување и среќа од средствата денес отколку во одреден момент во иднина, мислам дека постојат ситуации во кои приоритетното инвестирање е грешка.
За да го направам малку поотпорно, ќе одам толку далеку што ќе кажам дека, ако работите правилно во право - добивате ги сите бесплатни пари што може да ги постигнете од вашиот 401 (к) план и целосно финансирање на Рот ИРА , избегнувајќи долг од кредитна картичка и отплата на вашите студентски кредити - верувам дека понекогаш е мудро да се каже, "Јас нема да купам уште 10.000 долари за тој индексен фонд , ќе одам да поминувам два месеца што живеат во изнајмена куќа во Швајцарија да се доживее поинаква култура ". Можете да го направите тоа.
Знам луѓе што го направиле тоа; луѓе на обични плати кои едноставно управуваат со своите приходи интелигентно.
Од друга страна, понекогаш верувам дека е мудро да се направи спротивното. Наместо да купувате нов автомобил, да одлучите да ја возите вашата постоечка за неколку години и да ја ставите разликата во вашиот портфолио на акции или портфолио може да ви даде слобода подоцна да го надградите вашиот дом или да им помогнете на вашите внуци да плаќаат за колеџ. Ова може да звучи контрадикторно, но пораката е дека треба активно да се избере врз основа на вистинската цена на она што го сакате, а не само да поминувате низ животот правејќи го она што се чувствува во моментот. Ќе се скратиш на тој начин, бидејќи тоа ќе ги предизвика вашите краткорочни желби да победат над вашата долгорочна среќа.
Како го правиш тоа? Како ја пресметувате вистинската цена? Временска вредност на парите.
Дозволете ми да ве одам преку две формули кои можат да го променат начинот на кој гледате пари во вашиот џеб или банкарска сметка засекогаш.
Користење на идната вредност на врема сума Време вредност на пари Формула да се размислува за пари како алатка
Прво, ние треба да ја искористиме формулата за времена вредност на пари, позната како идна вредност на паушална сума, за да пресметате колку долари ќе имате во некоја точка врз основа на вашата одлука да се откажете од трошењето денес. Видов низ пресметката многу, многу години во оваа статија, но вреди да се ревидира тука .
FV = pmt (1 + i) n
FV = иднина вредност
Pmt = Плаќање
I = стапка на поврат што очекувате да заработите
N = Број години
Илустрација може да ви помогне да ја разберете неговата моќ. Замислете дека стоите во продавница и гледате нов кашемички џемпер што сакате за 399 долари. (Типичниот инвеститор е несразмерно во првите 50% од просечниот приход во Соединетите Американски Држави, па така купувањето нема да биде невообичаено ако го читате овој напис и ќе паднете во вообичаената демографска вредност. Ако не можете да замислите дека трошењето многу на облека, заменете некој друг предмет, миксер за Kitchen Aids или нов iPad). Живееш во држава без данок на продажба на облека за да можеме да го игнорираме. Можете или да го купите џемперот и да уживате во следните неколку години, или можете да ги фрлите парите во вашиот индексен фонд или портфолио на акции со сино чип да ги потрошите или да дадете на некој друг 25 години од сега.
Историски гледано, големите пазарни капитализирани акции се вратија за 10%, а малите пазарни капитализирани акции се вратија 12% кога се стекнале со користење на ниска цена, даночна ефикасност, купи-и-држете стратегија за инвестиции со малку да нема промет, дивиденди се реинвестирани и доларот просечното трошење се одржува за да ги искористат предностите на падот на пазарот. (Податоците за ова се јасни. Интересно, речиси никој не го прави тоа, освен богатите и успешните, кои парафразираат основачот на Авангард Џон Болг во коментар што го направи во една од неговите книги, веројатно зошто тие се богати и успешни на прво место.)
Вие одлучите да бидете уште поконзервативни и да пресметате идна стапка на пораст од 8%. Извлечете го вашиот калкулатор и приклучете ги релевантните фигури.
Чекор 1: FV = 399 $ (1 + .08) 25
Чекор 2: FV = 399 долари (1,08) 25
Чекор 3: FV = 399 долари (6.848475)
Чекор 4: ФВ = 2,733 долари
Што е со инфлацијата, иако? Сигурно е дека инфлацијата е важна како што треба да се заштитите од неговата постојана потрошувачка . Во право си. Тоа го прави. Ако парите се алатка, сето тоа е важно колку може да се купи. Инфлацијата е амортизација во валутата. Тоа претставува губење на вредноста, па затоа треба да биде вклучено во нашите броеви.
Прилагодување на ова за инфлацијата по намалена употреба со користење на сегашната вредност на паушалната сума временска вредност на формулата за пари
Начинот на кој го постигнуваме ова е да ја земеме идната вредност што ја имате од последната пресметка и да ја вратиме на сегашноста со проценетата стапка на инфлација . Да си замислиме дека мислите дека инфлацијата ќе трае 3% во следните 25 години. Во овој случај, би користеле поинаква временска вредност на парични пресметки познати како сегашната вредност на паушал.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Сегашна вредност
FV = иднина вредност
Pmt = Плаќање
I = стапка на попуст
N = Број години
Во овој случај, ги приклучуваме вашите релевантни броеви:
Чекор 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Чекор 2: $ 2,733 / (1,03) 25
Чекор 3: $ 2,733 / 2.09
Чекор 4: $ 1.308
Ова значи дека прашањето што треба да се запрашате е дали или не трошете 399 долари денес вреди повеќе од вас отколку да имате дополнителни 1.308 долари во денешната еквивалентна куповна моќ од 25 години од сега. Дури и ако не сакате тие пари за себе, како што станувате постари и попросперитетни, најверојатно ќе најдете помагање на другите на патот е поповолна. На пример, за Божиќ оваа година, ги подаривме внуците и внуците на компанијата Херши за Божиќ заедно со голема индустриска кутија од нивните омилени бонбони. Исто така, преку семејната добротворна фондација се даваме како начин за поддршка на причините што ни се важни. Овие видови на работи имаат многу поголема вредност отколку додавање на друг автомобил или преземање на уште едно патување.
По некое време таа станува втора природа за да ги извршам овие трговски анализи што сега ги извршувам многу пресметки во мојата глава, бидејќи ги запомнував факторите кои ми дозволуваат брзо да стигнам до крајниот резултат. Мојот сопруг и јас го прават тоа игра. Имаме подесување на сметката дека во секое време ќе донесеме одлука да се откажеме од нешто - да речеме дека можеме да заштедиме 8 долари со подигање на поевтина кеса од нашето омилено кафе во Сем клуб, наместо да го купиме во помали контејнери на аголниот пазар - пари во него веднаш од нашите телефони. Од време на време, ние го ставаме акумулираниот готовина за работа, постапувајќи како да го потрошивме; дека не постои. Со текот на годините, навидум мали одлуки - не нарачувајќи пијалок на ручек, префрлување на сијалиците во повеќе енергетски ефикасни модели во нашиот дом - резултираше со значителна дополнителна акумулација на богатството, а истовремено помагајќи ни да избегнеме десетици лази (тенденцијата на финансиски успешни трошоци повеќе, бидејќи нивниот приход расте, не размислувајќи за тоа дали дополнителното трошење ги прави посреќни или обезбедува корист). Со оглед на тоа што резервните промени се вклопуваат во текот на изминатата деценија и половина, сега се наоѓаме како држиме дополнителни акции на нафтени и гасни великани, банки, спакувани компании за храна, индустриски конгломерати и други претпријатија кои ни плаќаат редовни дивиденди; дивиденди кои инаку не би постоеле ако не решивме што е поважно за нас, врз основа на нашите лични вредности.
Овие временски вредности на формулите за пари нè поттикнуваат. Тие ни овозможуваат полесно да го идентификуваат она што навистина го сакаме, да ја зголемиме нашата среќа. Знаењето е моќ и меморирањето на формулите е апсолутно бесплатно, под услов да сте подготвени да ги напишете неколку пати и да ги држите во задниот дел од вашиот ум. Откако ќе отидете по овој пат, тоа е толку корисно, може да биде незамисливо дури и да се разгледа запирање. Направи го. Малку е веројатно дека некогаш ќе имаш причина да го жалам тоа.