Двајца од најважните се вашите авансни плаќања и трошоците за затворање. Според Националната асоцијација на брокерите, типичното плаќање во домашни услови е 11 отсто од куповната цена во 2016 година.
Тоа ќе достигне 22.000 долари за дом во вредност од 200.000 долари. Завршните трошоци, кои ги вклучуваат административните такси и другите трошоци за финализирање на вашиот хипотекарен заем, додадете уште 2 проценти до 5 проценти од куповната цена на домот во вкупниот износ.
Додека продавачот може да плати некои од трошоците за затворање, сепак може да биде одговорен за преземање дел од трошоците. Како што планирате вашиот дом купување, може да се прашувате дали можете да позајмите од 401 (к) куќа, ако немате ликвидни парични заштеди за авансни плаќања или за затворање на трошоците. Краток одговор е да, но уште поважно е, дали треба?
Заем од 401 (к) за куќа: добивање 401 (к) заем
Ако сакате да позајмите од вашата 401 (к) за да ги покријат вашите авансни плаќања или трошоците за затворање, постојат два начини да го направите тоа: 401 (к) заем или повлекување. Важно е да се разбере разликата помеѓу двете и финансиските импликации на секоја опција.
Кога земате заем од 401 (к), мора да се отплати со камата.
Готово, го враќате интересот назад кон себе и стапката може да биде ниска, но ова не е бесплатна пари за која пристапувате. Нешто друго да се забележи околу 401 (к) заеми е дека не сите планови ги дозволуваат. Ако вашиот план не, мора да бидете свесни за тоа колку можете да позајмите. Службите за внатрешни приходи ги ограничуваат 401 (к) кредитите до 50 проценти од вашиот стекнат профил или 50.000 долари, во зависност кое е помало.
На пример, ако состојбата на вашата сметка е 50.000 долари, максималниот износ што би можел да го позајмите е 25.000 долари, под претпоставка дека сте целосно овластени.
Во однос на отплата, 401 (к) заем мора да се отплати во рок од пет години. Вашите исплати мора да се направат најмалку тримесечно, и вклучуваат и главнина и камата. Една важна забелешка е да се напомене: исплатите на заем не се третираат како придонеси кон вашиот план. Всушност, вашиот работодавец може да одлучи привремено да ги суспендира сите нови придонеси во планот се додека кредитот не биде отплатен. Тоа е значајно затоа што 401 (к) придонесите го намалуваат вашиот приход што подлежи на оданочување. Ако не правите нови придонеси за време на периодот на отплата на кредитот, тоа би можело да ја зголеми вашата даночна обврска повисоко во меѓувреме.
Преземањето заем од вашиот план исто така може да влијае на вашата способност да се квалификувате за хипотека. Ако веќе сте зеле заем, тие месечни исплати се вклучени во вашиот сооднос долг / приход, што е колку од вашиот приход оди кон враќање на долг секој месец. Идеално, вашиот сооднос долг-до-приходи треба да биде 43 отсто или помалку за да се квалификувате за хипотека.
Изработка на 401 (k) Повлекување за купување дом
Во споредба со заемот, повлекувањето од вашиот 401 (к) изгледа како многу повеќе директен начин да ги добиете парите што ви се потребни за да купите дом.
Парите не треба да се враќаат и вие не сте ограничени во износот што можете да го повлечете, на начин на кој ќе бидете со заем. Тоа не е толку лесно како што изгледа, сепак, да се позајми од 401 (к) за куќа со користење на повлекување.
Првото нешто што треба да се разбере е дека вашиот работодавец дури и не може да дозволи повлекувања од вашиот план пред возраст 59 1/2. Ако им дозволат на вработените рано да допрат 401 (к) фондови, можеби ќе треба да докажете дека имате финансиски тешкотии пред да дозволат повлекување. Според правилата на УЈП, купувачите на потрошувачите генерално не се вклопуваат во упатствата за тешкотии.
Но, можеби ќе можете да се повлечете од планот 401 (к) што сте го оставиле зад претходниот работодавач. Ова, сепак, е местото каде што работите можат да станат незгодни.
Ако сте на возраст под 59 1/2 и ако одлучите да потрошите стара 401 (к) , ќе ви должам и 10 проценти навремена казна за повлекување на износот повлечен, заедно со обичниот данок на доход.
Дваесет проценти од дистрибуираната сума автоматски се задржува за федералните даноци, што значи дека ако повлечете 40.000 долари, 8.000 американски долари ќе бидат одложени за даноци.
Со 401 (к) заем, раната казна за повлекување и данок на доход нема да се применува, со еден многу важен исклучок. Ако ја напуштите вашата работа, сите преостанати заем биланс ќе се платат во целост. Ако не го отплаќате она што го должите, целиот износ се третира како оданочлива дистрибуција. Во тоа сценарио, би платиле данок на доход и казна ако сте под 59 години.
Дали 401 (к) заем или повлекување направи повеќе смисла?
Кога ќе го разгледате потенцијалниот данок што го поврзувате со раното повлекување, 401 (к) заем би можел да биде поатрактивна опција ако каматата што ќе ја отплатите е помала од она што ќе ви го должиме во даноци. Се разбира, има еден недостаток со двете опции: намалувате ги вашите заштеди во пензија.
Со 401 (к) заем, ќе имате можност да ги замените тие пари со текот на времето. Меѓутоа, ако го плаќате стариот 401 (к), сепак нема начин да се вратат тие пари. Во двата случаи, вие сте пропуштиле на моќта на сложениот интерес да го зголемите вашето богатство за пензионирање со текот на времето.
Една од наопаку од одлучувањето да позајмиш од 401 (к) за куќа - без разлика дали земаш заем или повлекуваш - е тоа што може да ти дозволи да избегне плаќање приватно осигурување за хипотеки, ако му понудиш на давателот доволно голема аванс. Приватното осигурување на хипотеки е осигурување кое го штити давателот и тоа е потребно ако ставате помалку од 20 проценти надолу. Вие плаќаат однапред премија за покривање, заедно со месечна премија, која е додадена на вашиот хипотека исплата. Приватното осигурување на хипотеки може да се елиминира кога ќе достигнете 20 отсто капитал во домот, но може да го додадете и трошокот за домашна сопственост во првите години од вашата хипотека.
Алтернативи на позајмување од Твојата 401 (к)
Пред да позајмите од 401 (к) за да купите дома, размислете дали постојат други опции. На пример:
- Програми за помош на плаќања: програмите за помош при плаќања се дизајнирани да им помогнат на квалификуваните купувачи со авансни плаќања и затворање на трошоците. Некои програми нудат грантови за квалификувани купувачи кои не треба да се отплаќаат. Другите нудат соодветни програми за заштеда, слични на 401 (k), кои одговараат на секој долар што го зачувате кон вашиот аванс, до одреден износ.
- Подароци за исплата на донации: Ако имате членови на семејството кои сакаат да ве поддржат во вашите напори да купите дом, можеби ќе помислите да побарате од нив да ви дадат пари за аванс. Износот на средствата што може да се надарени и износот што треба да го вложите во врска со исплатата од сопствените средства може да варира, врз основа на видот на хипотеката што ја добивате. Најважното нешто што треба да се запомни со дарувањата за плаќање е дека тие мора да бидат темелно документирани. Инаку, давателот може да ви овозможи да ги користите овие средства за вашата исплата.
- Повлекување од ИРА: Ако имате ИРА, можете да повлечете до 10.000 долари од вашата сметка кон одреден аванс во домот без да имате 10 проценти навремена казна за повлекување. Пазете се, сепак, дека ако се повлекувате од традиционална ИРА, сепак ќе имате долг од данок од износот што го повлекувате.
Задоцнувањето од 401 (к) има одредени придобивки, главно дека не мора да дојдете со огромна сума на пари од џеб. Сепак, влијанието на вашето пензионирање и потенцијалот да се должи повеќе на даноците мора внимателно да се мери пред да се извршите.