Колку од хипотека може да се справи удобно?
Сите тие се разумни, логични прашања. Многу homebuyers прецени колку тие навистина можат да си дозволат.
Вие реално може да пресметате колку домот вашиот приход и буџет може да се приспособат кога ќе ги разберете сите вклучени услови и како тие влијаат врз вашата куповна моќ.
Коефициенти на долг пред крајот
Прво, погледнете го вашиот месечен бруто приход. Тоа е вашиот приход пред да се одземат даноците и придонесите за пензионирање. Ова е колку ќе направите месечно, а не колку ќе земете дома. Користете го овој број за да пресметате две стапки.
Заемодавците го користат она што се нарекува front-end ratio, кое се рефлектира како процент од вашиот бруто месечен приход, за да се одреди колку заем може да се квалификува. Предниот сооднос покажува дека плаќањето може разумно да си дозволи од гледна точка на заемодавачот, иако ова не значи дека не би сакале пониска исплата.
Конечниот сооднос за кредит од ФХА е 31 отсто од 2017 година. За конвенционален заем, соодносот на предниот крај е 28 проценти. Ова значи дека ако вашиот месечен бруто приход е 4.000 долари, вашата месечна главница, камата, даноци и исплата на осигурување, наречена PITI , не може да надмине 31 процент од 4.000 долари или 1.240 долари.
Излегува на 1120 долари за конвенционален заем.
Назад-крај долг коефициенти
Назад-крајот сооднос одразува вашиот нов хипотека исплата плус сите вашиот повторувачки долг. И тоа, исто така, се пресметува на вашиот бруто месечен приход. Назад-крајот сооднос е секогаш повисока од пред-крајот сооднос. Назад-end соодносот е 43 проценти од 2017 година за заем од FHA и 36 проценти за конвенционален заем.
Ова значи дека ако плаќањето на автомобилот е 300 долари и кога плаќате 100 долари месечно помеѓу две кредитни картички, вкупниот месечен постојан долг е 400 долари. Вашиот вкупен долг ќе биде 1.640 долари, вклучувајќи и исплата на заем од FHA од 1.240 долари и тоа 400 долари во периодични дебати. Бројот на повратни линии е 1.720 долари, или 43 проценти од 4.000 долари. Вашиот вкупен долг е помал од 1.720 долари за да се квалификувате.
За конвенционален заем, мултиплицира 4000 долари за 36 проценти за да пристигне 1.440 долари. Вашиот вкупен долг од 400 долари плус вашиот нов исплата на хипотека од 1.120 долари за конвенционален кредит изнесува 1.520 долари. Тоа е повеќе од позадината од 1.440 долари, за да не се квалификувате за конвенционален заем.
Достапност на домашната цена на продажбата
Сега кога знаете колку од исплатата на хипотека, за која најверојатно ќе се квалификувате, можете да дознаете како тоа се однесува на продажната цена. Ќе слушнете велат експертите дека треба да платите насекаде од два до шест пати повеќе од годишната плата, но е попаметно да се погледне на износот на хипотеката што можете да ја добиете за месечна исплата што можете да си ја дозволите.
Вашиот износ на хипотека ќе зависи многу од каматните стапки. Каматните стапки флуктуираат дневно, понекогаш секој час. Велат дека сакате да платите $ 1,000 месечно PI. Со 6 отсто камата на 30-годишна хипотека со фиксна стапка, можете да позајмите 170.000 американски долари, кои треба да се платат од 1.019 долари месечно.
Меѓу 7 проценти, сепак, можете да позајмите само 150.000 долари, кои се плаќаат 998 долари месечно. Во овој пример, ќе загубите 20.000 долари од задолжување, кога стапката скока од 6 до 7 проценти.
Надоместување
Износите за плаќање зависат од неколку фактори. Прво, колку се чувствувате удобно да се спуштите? Често се сугерира дека купувачите за прв пат дома задржуваат здрава резерва и не отстрануваат секој цент што го имаат во одредувањето на домот во домот.
Ако се квалификувате за финансирање од 100 проценти, вашата аванс ќе биде нула. ВА кредити се достапни за ветераните без пари. Некои програми за купувачи кои првпат патуваат во странство ги прифаќаат должниците со ограничени средства за програми за плаќање надомест , под услов да можат да исполнат определени граници на приход. Вие нема да се квалификувате ако заработите премногу пари.
Минималните плаќања за FHA се 3,5 проценти од продажната цена од 2017 година.
Вашата продажна цена ќе биде 155.440 американски долари, а вашето авансно плаќање ќе биде $ 5.440 ако позајмиш 150.000 долари. Некои програми за купувачи од дома за првпат помагаат при авансно плаќање кога се користат во комбинација со FHA.
Секој кредит кој е повеќе од 80 проценти од продажната цена ќе бара PMI или приватна хипотека за осигурување, а со тоа ќе се зголеми вашата месечна исплата на хипотека. Типични авансни плаќања се 5 проценти, 10 проценти или 15 проценти од продажната цена. Ако планирате да спуштите 5 проценти и да позајмите 150.000 долари, продажната цена ќе биде 157.900 долари, а вашето авансно плаќање ќе биде 7.900 долари.
Потоа, постојат затворање на трошоците. Продавачот понекогаш ќе плати некои или сите трошоци за затворање на купувачот , но може да сфатите дека тие ќе додадат до 2 до 3 проценти од продажната цена. По продажна цена од 150.000 американски долари, трошоците за затворање може да достигнат околу 4.500 долари по продажна цена од 150.000 долари, што е екстра и на врвот на вашето авансно плаќање.
Ниво на исплата за плаќање
Пред да скокнете во сопственост на куќи, зошто не го издвојувате дополнителниот износ што ќе го платите за хипотека секој месец за да видите како го правите тоа? На пример, ако вашата кирија е 800 долари и планирате да платите 1200 долари за исплата на ПИТИ, издвојте 400 долари месечно за три до шест месеци. Со други зборови, се преправаме дека плаќате хипотека. Ако 1.200 долари месечно не ве затегате за пари, веројатно може да си дозволите толку многу за исплата на хипотека.
Ако се чувствувате поудобно позајмување помалку од износот прикажан на вашето презаконско писмо за заем , тогаш направете го тоа. Не правете грешка во преземањето на хипотека која ќе биде борба за одржување. Прави што се чувствува добро.
Дома за соништа обично може да почека. Веројатно не треба да го купите најскапиот дом за кој сте квалификувани да купите. Размислете за почеток дома како ваш прв дом. Работат прво за градење на еднаквост и сигурност за себе и за вашето семејство. Што е купувач на бумеранг ?