01 Како да се справите со принудно пензионирање -
Во овој чекор-по-чекор статија, ние ќе ви даде некои големи мисли за тоа како да се справи со принудно пензионирање. Како да ги заштитиме вашите инвестиции, да се движиме напред и да го започнете вашиот нов живот.
Старата парадигма на "компанијата" Човекот или жената е мртов
Пред една генерација, маж или жена може да одат на работа за една компанија, имаат долга и исполнета кариера која лојално му служи на претпријатието. Во замена, тој или таа добиле удобно пензионирање преку корпоративниот пензиски систем, постојано зголемување на платите, изобилство на здравствени придобивки, како и придобивки од асистентите, бесплатното кафе, кафетеријата која служи за ниска цена и други трошоци заштеда на иницијативи кои многу работници не ги ценат целосно. Денес, во сите, освен неколку исклучителни случаи или индустрии, тоа искуство нема. Оваа промена е резултат на "креативно уништување", термин измислен во 1942 година од економистот Џозеф Шумпетер.
02 Старата парадигма на "друштвото" Човек или жена е мртва
И покрај она што го слушате од неколку фракции на медиумите, овие промени, всушност, можат да бидат многу добри за економијата на САД. Индустриите што беа највеликодушни, излегуваа, тешко дека можеа да си ја дозволат големата благосостојба на вработените. Сега, сегашната генерација ги плаќа овие грешки со корпоративни банкротства. Во авионската индустрија, на пример, многумина се плашат од поранешните високи плати од минатото. Сепак, она што не сфаќаат е дека целата "фамилија", ако треба да размислувате за САД на тој начин, е многу подобро - сметајте дека летањето низ целата земја вреди илјадници долари (тоа не е ни прилагодено за инфлацијата! ). Денес, бизнисите и семејствата се во можност да патуваат практично насекаде во земјата за дел од трошоците, што резултира со повисок животен стандард за сите надвор од индустријата. (Тоа не е да се каже дека не може да расте богат додека работите во таква индустрија. За повеќе информации, прочитајте Да, Вирџинија, премногу може да бидете богати .)
Сепак, последиците се јасни: овие добивки на продуктивноста ќе се почувствуваат од страна на компаниите. Кој е сопственик на компании? Дека е точно - индивидуалните акционери; сите од вашата баба до локалниот фабрички работник, и правниците со голема моќ на Парк Авенија. Ако се фокусирате на користење на вашите пари за да стекнете сопственост на Америка, Inc., најверојатно ќе направите многу, многу добро во долги временски периоди. Ако, пак, очекувате да бидете во можност да го потрошите целиот ваш приход и да го имате удобно постоењето на минатото, ќе бидете разочарани кога ќе пораснете кога ќе сфатите дека веќе не сте во можност да работите и можете Не ја плати сметката за греење. Голема работа за оваа земја е тоа што се сведува на индивидуален избор. Вие не може да започнете на тоа патување, додека конечно не признаете, длабоко, дека единствениот кој може да ви пензионира е вас.
03 Прилагодете ја вашата структура на трошоци веднаш
Единствената најголема причина зошто луѓето влегуваат во неволја кога ќе ја погодат неочекуваната финансиска криза е дека тие продолжуваат да живеат токму онака како што претходно ја немаа, без прилагодување на нивната структура на трошоци. Истата куќа исплата. Истиот автомобил плаќање. Исти луксуз, како што се кафиња за 4 долари и салати за дизајнери на места за ручек за ручек - што и да се случи да ви биде индивидуално уживање.
Наместо тоа, треба веднаш да ги отсечете сите не-витални трошоци, дури и ако мислите дека можете да си ги дозволите, додека не можете да седнете и да ставите пенкало на хартија за да добиете идеја за тоа каде навистина стоите. Оставете го составот на вашата коса, обидете се да одите или возете велосипед ако не мора да возите, а можеби и да го продадете тој нов автомобил и да го замените со убав, но користен. Клучот тука е да се осигура дека вашата нето вредност не почнува да носи нуркање, бидејќи живеете надвор од заштеди, гори преку пари.
Можеби ќе сакате да размислите за подигање привремена работа во пониска плата, само за да го одржите вашиот здравствен проток и да го заштитите вашето семејство. Размислете да станете шалтер на " Вол-Март" или " Домашно депо" ; можеби отвори е-трговија сајт да се обиде да генерира некои пари преку интернет. Што и да е, целта тука не е кариера, туку да го заштитите вашиот биланс на состојба со доволно заработувачка, кога заедно со намалувањето на трошоците, вие добивате финансиски резултати.
04 Не допирајте го 401k! Сериозно!
Не ми е гајле ако вашата куќа е запалена и сте поминале низ секоја милијарда од вашите заштеди - никогаш не ги земајте парите од вашата 401k сметка порано, бидејќи имате краткорочна криза на готовински тек. Одам да го кажам: тоа е СТУП. Моите извинувања за искреност, но тоа доаѓа од истото место на љубовта како татко што разговара со неговата ќерка тинејџер за опасностите да останат доцна во ноќта на вечерта - ние само сакаме најдобро за вас! Со оглед на тоа дека вашето повлекување не само што ќе се оданочува со редовни стапки, туку ќе има дополнителен десет проценти казна данок што се наплаќа над нив - а да не спомнуваме дека сте ги изгубиле сите мешавини што би ги заработиле во меѓувреме - и вистинското богатство е апсолутно запрепастувачко .
На пример, ако сте дваесет години подалеку од пензионирање и подигнувате 25.000 долари од вашиот 401k за да ги свртите крајните краишта и да ги исплатите долговите, ќе изгубите приближно 201.558 $ во иднина што би можело да генерира скоро 1.000 долари месечно во пензиски приход за вас без допирање на директорот. Што ќе добиете во замена? Претпоставувајќи дека сте во заградата од 25%, со додадена казна, ќе добиете 16,250 долари во готово денес. Кои би сакале да имате? Плаќајте ги сметките сега и се чувствувате малку подобри со 16.250 американски долари во пари или чекајте и имате паушална сума од 201.558 долари што може да го поддржи дотокот на ануитети за живот? Наместо тоа, познатите финансиски планери како Suze Orman препорачуваат да отворите кредитна картичка која има интерес од нула процент за подолг временски период и да живее од него додека не добие друга работа. Додека вие може да се грижите за предлог-законот пред каматната стапка да се врати на повисоко ниво, ќе завршите со далеку, многу повеќе пари на долг рок. Тоа е повеќе пари за да ви помогне да ги остварите соништата на вашето семејство.
05 Не заборавај да користиш ИРА со превртување
Градење на нашата последна точка, тоа е огромен искушение за некои луѓе да се само пари од нивните пензиски план во целост. Повторно, тоа ќе биде трагична грешка во врска со вашиот долгорочен финансиски успех. Вашиот избор треба да ги превртува вашите постоечки 401k средства во нова т.н. "превртување" ИРА во финансиска институција како што е вашата брокерска фирма или банка или да ги депонирате средствата во постоечка ИРА. Првата опција генерално е подобра од двете идеи, бидејќи ако вашиот иден работодавец ви дозволи да ги ставите вашите стари средства од вашиот претходен план за пензионирање, спонзориран од компанијата, можете едноставно да ги префрлите во вашиот нов 401k план откако ќе бидете ангажирани. Меѓутоа, ако измешате средства, немате среќа.
Исто така, најдобра опција е вашиот работодавец да го префрли готовината директно во вашата нова сметка. Во спротивно, ќе се соочите со задолжително задржување од IRS од дваесет проценти.
06 Проверете го покровителството на вашиот брачен другар или партнер
Оваа е кратка и до-точка, но тоа е апсолутно витално значење. Понекогаш, можеби ќе можете да добиете покритие преку работодавачот на вашиот брачен другар. Освен заштеда на скапоцени инвестициски капитал со намалување на трошоците, ова може да ви помогне да ве заштити за време кога се обидувате да најдат нова работа или кариера во случај на голема медицинска или трагедија во животот. Вообичаено, вашиот сопружник или партнер едноставно ќе мора да провери со одделот за човечки ресурси за да дознае кои опции се достапни за нив и по која цена
Едно нешто што можеби ќе сакате да го разгледате ако не е понудено од работодавачот на вашето брачен другар е осигурувањето со инвалидност. Ова ќе ве заштити вас и вашето семејство во случај да стане сериозно оневозможено. Вообичаено, постојат два типа на инвалидско осигурување: краткорочни, кои опфаќаат секаде од две недели до две години, а долгорочни, кои опфаќаат периоди од повеќе од две години. Во суштина, тој го заменува вашиот приход ако не сте во можност да работите како резултат на попреченост, што може да ви помогне да ве спречат да ги ликвидирате вашите инвестиции и сметки за пензионирање за да платите за медицински услуги.
07 Дали треба да земете откуп?
Често, во обид да ги задоволи и акционерите и нивните агенти, Одборот на директори, кои треба да ги намалат трошоците за да ја спасат компанијата и / или да ги подобрат перформансите, истовремено избегнувајќи болни отпуштања, раководството ќе им понуди на вработените рани пакети за откуп, наведувајќи ги се пензионира рано во замена за предодредено ниво на гарантирани бенефиции, како што се исплата во готово, животни ануитети итн. Ова е всушност одлична алатка бидејќи им овозможува на оние кои сакаат да излезат за да го сторат тоа со надпросечна стапка која, пак, , ги прави среќни додека во исто време чуваат колку што е можно повеќе вработени на вработените кои сакаат да продолжат да работат. Значи, како знаеш дали да земеш понуда за откуп од предвремено пензионирање?
Запрашајте се овие прашања ...
- Дали го сакам она што го правам? Дали се појавувам да работам за нешто повеќе од парите или сум најмногу заинтересиран за плата? Ако одговорот е последниот, можеби ќе сакате да го купите и да се пензионирате порано.
- Може ли да најдам дополнителна работа доволно брзо, така што откупот може да се додаде на моите постојни сметки за пензионирање? Кешот може да биде убаво додаден поттик кој всушност може да ве приближи до вашите финансиски цели ако мудро го вложивте.
- Колку сум сигурен дека ако не ја прифатам понудата за откуп, сепак ќе бидам отпуштен? Често работниците што не земаат откуп од предвремено пензионирање нудат и отпуштаат отсуство со дел од она што инаку би го примиле ако го избираат доброволно. За жал, ова е само игра на коефициенти - дали го имате она што го бара компанијата со тоа што донесувате специфични сетови на вештини кои не се широко задржани од друг персонал? Дали е поевтино да ја елиминирате вашата работа и да ве замените со понизок платен работник? Дали сте во финансиска состојба да го преземете тој ризик? Ако не, можеби ќе сакате да ја разгледате понудата за откуп и да се пензионирате порано.
08 Тешко е ... Но, не земај го лично
Ова е најтешкиот дел. Многу луѓе ја гледаат својата работа како продолжување на нивниот идентитет. Тие не можат да ја одделат сопствената суштинска вредност и самодоверба од она што го прават; сликарот го оценува неговиот успех на приемот на неговата заедница, опериската ѕвезда на овации што ја покажува публиката за време на повик за завеси, менаџерот на бизнисот за профитот што го претвора во својот шеф, а фабричкиот работник за квалитетот на производот што го произведува . Кога некој одеднаш ќе дојде до вас и вели: "Благодарам, но ние едноставно не ви треба повеќе", може да биде катастрофално не само на финансиско ниво, туку и на емоционално ниво.
Важно е да го видите ова како можност. Дали сакавте тоа да се случи? Најверојатно не. Но, сега имате можност да го прилагодите вашиот живот и да го организирате како сакате; нов почеток. Додека ги избегнувате грешките што ги разгледувавме - искористувајќи го вашиот 401k, живеејќи со истата структура на трошоците, останувајќи надвор од работната сила додека барате "совршена" работа, наместо да земате нешто што генерира готовина во меѓувреме - треба да бидете способни да слетате на нозе. Во меѓувреме, можеби ќе сакате да проверите некои од нашите други статии за пензионирање ...