Што е традиционална ИРА и кој треба да има?

Традиционалната ИРА може да биде корисна алатка за заштеда на пензионирање

Традиционалната ИРА (индивидуална сметка за пензионирање) е сметка која нуди даночен стил за да заштеди за пензионирање. Можете да отворите традиционална ИРА преку брокерска куќа, друштво за заемни фондови, или дури и во вашата локална банка, а парите што ги вложувате може да се инвестираат во акции , обврзници, ЦД-а на заеднички фондови и други инвестиции. Но, дали е традиционална ИРА право за вашата стратегија за заштеда во пензија? Еве како да одлучиме.

Предност пред оданочување

Примарната придобивка на традиционалната ИРА е дека во повеќето случаи придонесите се вршат пред оданочување. Ова значи дека кога внесувате пари во ИРА, можете да го одземете тој износ од вашиот приход што подлежи на оданочување. Ова резултира со плаќање помалку данок на доход за годината. За 2018 година, максималниот придонес кон традиционалната ИРА е $ 5,500 и $ 6,500 ако сте на возраст од 50 години или постари.

Во прилог на добивање вредна даночна одбивка напред, парите на сметката расте одложено од данок. Сите камати или капитални добивки од вложувањата не се оданочуваат кога се остварува добивката. Наместо тоа, тие се одложуваат додека парите не се повлечат од ИРА во пензија. Во оваа фаза, тој е оданочен според вашата редовна даночна стапка. Ако очекувате да бидете во пониска даночна заграда кога ќе се пензионирате, тоа значи дека ќе плаќате помалку даноци за вашите квалификувани ИРА повлекувања .

Кој може да придонесе за традиционална ИРА?

Секој со заработен приход има право да отвори традиционална ИРА, но има некои ограничувања за тоа кој може да ги одбие придонесите.

Постојат ограничувања на приходот што се користат за да се утврди колкав дел од придонесите се одбиваат, доколку ги има воопшто.

Ако сте моментално покриени со план за пензионирање на работа во 2018 година, можете да го одземете целосниот традиционален IRA придонес ако:

• Вие сте сингл и вашиот модифициран прилагоден бруто приход е 63.000 долари или помалку

• Сте во брак и поднесете заедничко враќање со MAGI од 101.000 долари или помалку
• Се оженивте поединечно, со MAGI од помалку од 10.000 долари

Откако ќе ги достигнете овие граници, намалувањето започнува да се намалува, намалувајќи го износот на придонесите кои можете да ги одземете. Ако не сте покриени со план за пензионирање на работа и ако поднесете сингл, можете да го одземете целосниот придонес, без оглед на вашиот приход. Ако не сте покриени со план на работа, но вашиот сопружник е, целосната одбивка е достапна само ако вашиот комбиниран MAGI е 189,000 $ или помалку.

Преземање на задолжителни минимални дистрибуции од традиционален ИРА

Еден од потенцијалните недостатоци на традиционалната ИРА е присилната дистрибуција која мора да започне на возраст од 70 ½. На оваа возраст, треба да започнете да примате минимални дистрибуции, врз основа на очекуваното траење на животот. Дури и ако не ви се потребни пари, ако не ја земате барем потребната минимална дистрибуција (РМД) секоја година, ќе се соочите со казна од 50 проценти од износот на РМД.

На другата страна, повлекувањата направени пред да станат 59 ½ години се предмет на 10 проценти рано повлекување. Постојат некои исклучоци за избегнување на казната. На пример, нема да ја платите казната кога ќе повлечете 10.000 долари од традиционалните фондови на ИРА за да купите прв дом.

Меѓутоа, сепак, ќе останете редовни даноци на доход за повлекување.

Дали е традиционална ИРА право за вас?

Ако вашиот работодавец не понуди план за пензионирање , или ако барате начин да заштедите уште повеќе за пензионирање, откако ќе потрошите 401 (к) , тогаш традиционалната ИРА би можело да биде одлична опција за заштеда на пари пред оданочување пензионирање. Имајте на ум дека, во зависност од тоа дали сте или не сте во брак и ако вашиот брачен другар е покриен со пензиски план на работа, сепак може да бидете предмет на ограничувања на приходот, сепак.

Рот ИРА е исто така нешто да се разгледа. Со Рот, не добивате одбивања за придонесите, но можете да направите квалификувани повлекувања во пензија 100 проценти ослободени од данок. Тоа може да биде огромен плус ако очекувате да бидете во повисока даночна заграда кога ќе се пензионирате. И, не треба да ги земате потребните минимални дистрибуции од Рот ИРА во 70 ½ години.

Тоа им овозможува на вашите пари да продолжат да растат, додека всушност не треба да го користите.

Измената на придобивките од традиционалните и Roth IRAs може да ви помогне да одлучите кој од нив има најмногу смисла како дел од вашиот план за штедење за пензионирање.