Колку е поголем ризикот, толку е поголема цената
Плаќаат за заем
Што точно е висока или ниска цена? За повеќето кредити, плаќате камата во замена за способноста да позајмувате пари.
Со цените засновани на ризик, плаќате повеќе или помалку камати во зависност од вашиот ризик (или мислењето на заемодавачот за вашиот ризик). Ако сте безбеден залог и заемодавачот е сигурен дека ќе отплати, ќе се квалификувате за најдобри производи и пониски каматни стапки.
Меѓутоа, ако во изминатите седум до десет години сте имале некои финансиски црвени знамиња, како што се задоцнето плаќање, затварање , стечај , наплаќање и слично, веројатно нема да добиете најдобра каматна стапка. Ако имате добра кредитна историја , но вашиот приход е маргинален, исто така може да се сметате за ризичен.
Фактори на цени базирани на ризик
Кредиторите ги разгледуваат различните фактори при проценката на ризикот. Вашиот кредит е важен дел од секоја одлука за цените врз основа на ризик. Но, заемодавателите може да изгледаат многу повеќе - односот помеѓу заемот и вредноста, односите со долг кон доход и други фактори кои не се поврзани со вашиот кредит и кредитен рејтинг.
На пример, должината на времето што сте го работеле на вашата работа може да ви натера да се појави повеќе или помалку ризично.
Некои кредитори, исто така, сакаат да знаат колку долго сте живееле во вашиот дом. Во некои случаи, лицата кои живееле во нивното живеалиште помалку од три години или имаат историја на потскокнување од еден до друг дом, исто така може да се сметаат за ризични. Стабилноста при вработување и престој ги прават позајмувачите помалку ризични.
Дали е фер заснована на ризик?
Некои сметаат дека цените засновани на ризик се критикувани како предаторска пракса. Наместо да им се одрече кредит на луѓе кои не ги исполнуваат условите и не треба да позајмуваат, кредиторите можат да наплаќаат исклучително високи цени. Несофистицираните должници не знаат дека имаат лош кредит и не знаат што ги чини.
Од друга страна, цената врз основа на ризик им дава на луѓето можност тие инаку не би имале. Наместо да бидат негирани, им е кажано "можете да позајмите, но тоа ќе ве чини". Ако сите се свесни за тоа како функционира системот, се чини доволно фер. Регулаторите сакаат да бидат сигурни дека должниците ќе разберат кога ќе платат повеќе под цените на ризик, па сега тие бараат од заемодавателите да ги известат должниците кои плаќаат повисоки цени.
Пример за цени базирани на ризик
Размислете за случај кога сакате да купите дом. Федералниот граѓански информативен центар дава пример во публикацијата "Вашиот кредитен рејтинг". Заемопримачите со лоши кредити плаќаат повеќе од 3 отсто годишно (во однос на Април ) на нивниот кредит од позајмувачите со добар кредит, што доведува до повисока месечна исплата и поголеми трошоци за животните камати. Каматните стапки постојано се менуваат, но можете да добиете најнови броеви на MyFico.com.
За да видите како може да влијае вашиот заем, дознајте како ќе се промени вашата каматна стапка со различен кредитен рејтинг.
Потоа, користете калкулатор за амортизација на заем за да видите како ќе се променат вашите месечни исплати и каматни трошоци. Сега може да се стави цена на добар кредит.