Можете ли да консолидирате приватни и сојузни кредити?
Консолидација и рефинансирање
Пред да ја пополните апликацијата, клучно е да се разјаснат неколку детали. Ќе треба да знаете дали имате приватни студентски кредити или федерални студентски кредити - или некои од нив.
Следно, одлучува кои кредити ќе остават сами и кои ќе рефинансираат или консолидираат.
Консолидацијата е достапна само за федерални студентски кредити. Ова е збунувачки за студентите и дипломираните студенти со приватни заеми бидејќи "консолидирањето" на долгот значи комбинирање на повеќе кредити во еден заем (што е можно со приватни студентски кредити - кога ќе рефинансирате). Сојузна директна консолидација кредити ви овозможи да се комбинираат повеќе кредити во една додека чување на сите придобивки од федералните студентски кредити . Вашата каматна стапка станува пондерирана рамнотежа на постојните кредити, и можете да изберете нов период на исплата.
Рефинансирање е достапно за приватни образовни заеми и федерални заеми. Кога рефинансирате, ги исплаќате постојните долгови со сосема нов кредит - идеално, новиот заем е подобар од кредитите што ги плаќате. Технички, исто така, се консолидирате кога комбинирате повеќе кредити, но со приватни кредитори, не можете да ги консолидирате и да ги задржите истите бенефиции што ги добивате од владините програми.
Консолидирање на сојузни кредити со приватниот заемодавач
Бројни приватни кредитори се желни да ги консолидираат сите видови на кредити што ги имате, вклучувајќи и федерални студентски кредити. Меѓутоа, откако ќе ги преместите федералните заеми од програмите за образование (и во приватна програма), ќе се откажете од придобивките што доаѓаат со федералните студентски кредити - вашите заеми ќе станат приватни студентски кредити.
Придобивките од федералните студентски кредити вклучуваат:
- Програми за отплата врз основа на приходите кои ги одржуваат плаќањата прифатливи кога вашиот приход е низок
- Простување на заем, врз основа на вашата кариера во јавниот сервис или други фактори
- Одложување и воздржаност: способност привремено да престанат да вршат исплати за време на тешки времиња (некои приватни кредитори ги нудат овие карактеристики, иако тие обично се помалку великодушни)
- Полесно да се квалификува за одредени кредити со лош кредит или без кредитна историја (и без косигнатор)
- Субвенционирани трошоци за камати додека сте во училиште
- Фиксни каматни стапки кои може да бидат пониски отколку што може да ги добиете самостојно
- Грејс периоди кои не бараат плаќања додека во училиште
За повеќе детали, погледнете го објаснувачот на Одделот за образование на приватниот наспроти федералниот долг. Можно е да не ви требаат тие бенефиции, но барем треба да знаете што е во прашање.
Рефинансирање на приватни кредити
Кога позајмувате од приватни кредитори (вклучувајќи ги и кога рефинансирате), треба да се квалификувате за заем врз основа на вашиот кредит и приход.
Кредитните резултати се базираат на вашата историја на позајмување . Заемодавателите сакаат да видат дека сте успешно позајмени пари и да ги отплаќате другите заемодавци. Ако сте зеле кредити во минатото и секогаш плаќате на време, вашиот кредит треба да биде во добра форма.
Ако немате историја на позајмување ( или сте подигнале кредити), ќе треба да ја изградите вашата кредитна историја за да се квалификувате за најдобрите заеми.
Вашиот приход ги обезбедува парите што ќе ги користите за месечни исплати, а заемодавците сакаат да видат многу приходи на располагање секој месец. За да одредите дали имате способност да го отплатите нов заем, приватните зајмувачи користат сооднос на долгот кон доходот . Колку помалку плаќате за долг секој месец (вклучително и кредитни картички и плаќања со автомобили), толку подобро.
Ако не можете да се квалификувате за приватен заем врз основа на вашиот сопствен кредит и приход, потенцијално може да добиете помош од cosigner . Cosigners аплицираат за заем со вас , потпишувајќи го своето име на договорот за заем. Заемодавателите ќе го додадат приходот на вашиот косинџер и кредитна информација во апликацијата, па затоа козињери со силен кредит и многу приходи се најдобри.
За жал, вашиот косигнатор зема голем ризик со тоа што ви помага да излезете - ако не извршите исплати на заемот, кредитниот кредитор ќе страда, а заемодавците можат да се обидат да го соберат долгот и од вас и од вашиот косигнатор .
Кога консолидирате приватни заеми, можете да користите било кој тип на заем што го сакате (се додека вашиот нов заемодавач ви овозможува да ги исплатите приватните заеми).
- Кредитите за кредитирање за приватни студентски кредити се дизајнирани за рефинансирање на вашиот приватен долг. Кредиторите кои ги нудат овие заеми се подготвени да направат големи заеми, но ќе треба да се квалификувате за тие големи исплати (повторно, можеби со косигнатор). Овие заеми, исто така, може да ги нудат поволностите за позајмувачите како привремено прекинување од исплатите за време на невработеноста.
- Лични заеми од банка, кредитна задруга или онлајн заемодавец може да се користат за речиси секоја цел, вклучувајќи го и отплаќањето на долгот на студентите. Со личен заем, вие не треба да заложувате колатерал или да ги користите парите за одредена цел.
- Кредитите од дома капитал ја користат вашата куќа за да го обезбедат заемот. Како резултат на тоа, може да биде полесно да се квалификувате, и може да добиете пониска каматна стапка. Сепак, ризично е да го ставите вашиот дом на линија: ако не можете да направите исплати, ќе се соочите со запленување (како и штета од кредитот). Освен тоа, заемите за домашен капитал, исто така познати како втор хипотеки, честопати имаат скапи трошоци за затворање .
Зошто рефинансирање? Зошто да не?
Рефинансирањето може да ви помогне да заштедите пари и да го поедноставите вашиот живот, но исто така може да предизвика проблеми.
Повисоки трошоци се најголемата закана при рефинансирање на кредитите за приватно образование. Во прилог на трошоците за аплицирање и затворање, може да платите повеќе камата во текот на животот на вашиот заем, ако рефинансирате. Дури и ако добиете пониска стапка на вашиот нов заем, подолг период на отплата (на пример, заем кој ќе се исплати за 20 години наместо 10) може да ги зголеми вашите трошоци. Пред да ги истегнете тие исплати, направете некои брзи пресметки за заем и споредете ги трошоците.
Пониски стапки , ако може да се квалификува, се корисни. Особено ако првично сте позајмиле со приватен заемодавач, може да има можност да ги намалите трошоците за позајмување. Во текот на изминатите неколку години, вашиот кредит може да се подобри, или нови конкуренти би можеле да се желни да позајмуваат по поатрактивни стапки.
Фиксни каматни стапки се предвидливи . Ако вашите заеми имаат варијабилни стапки, може да бидете фатени од изненадување ако стапките нагло се зголемат во иднина. Сепак, варијабилните стапки често почнуваат пониски од фиксни стапки, а стапките можеби всушност не се движат многу - само времето ќе покаже. Ако можете да добиете ниска фиксна стапка и сте загрижени за зголемувањето на стапките, рефинансирањето може да има смисла .
Ако сте употребиле козгенер за да добиете одобрение, можеби ќе можете да го рефинансирате без помошник. На тој начин, вашите пријатели и семејство ги исклучуваат куките и им овозможува да позајмуваат на друго место, доколку имаат потреба . Но, можеби нема да ви треба рефинансирање за отстранување на косигнатор - прашајте го вашиот тековен заемодавач за "ослободување од косигнатор", ако ова е ваш главен приоритет.
Пониските плаќања се секогаш убави, но тие може да дојдат по цена. Постојат два начини да го намалите плаќањето: користете пониска каматна стапка или продолжете го периодот на отплата на кредитот (или и двете). Ако готовинскиот тек е прашање сега, сигурно може да добиете простор за дишење со рефинансирање - само дознајте однапред ако сакате да платите поголем интерес за таа удобност.
Помалку плаќања се полесно да се следат. Ако имате кредити од пет различни кредитори, работите може да се лизгаат низ пукнатините. Рефинансирањето и консолидирањето ќе претвори пет исплати во една, но ова може да биде непотребно, освен ако не добиете дополнителни придобивки од договорот. Овие денови, доволно е лесно да ги автоматизирате плаќањата и да дозволите вашата банка да се справи со сè .
Кредити за приватни консолидација
Ако имате значителен студентски долг, приватните заемодаватели со фокус на образовните кредити, најверојатно, ќе завршат на врвот на вашата листа. Бидејќи не ја користите владината програма, овие заеми во основа се само лични заеми кои се брендирани како образовни заеми. Додека купувате меѓу заемодавачите, проценете ги сите карактеристики подолу.
Каматни стапки: вашата стапка е една од најважните карактеристики на вашиот нов заем. Колку е повисока вашата стапка, толку повеќе ќе ве плаќаат за време на вашиот заем. Ако планирате агресивно да го намалите долгот за само неколку години, каматната стапка е помалку важна.
Помош во тешки времиња: федералните студентски кредити нудат помош кога сте невработени или вашиот приход е низок - можете да престанете да плаќаат привремено без големи трошоци или оштетување на вашиот кредит. Приватни кредитори не се речиси како дарежливи, но тие можат да понудат кратки периоди на одложување на невработеноста и други придобивки. Дознајте што е достапно - за секој случај.
Критериуми за квалификација: банките може да одбијат вашата апликација, но обидете се со други заемодавачи. Ако имате низок резултат од FICO , некои кредитори се подготвени да ги разгледаат алтернативните извори на информации за да ја одредат вашата кредитна способност. На пример, тие може да ја разгледаат вашата историја на комуналните плаќања, или тие би можеле да ја засноваат одлуката за вашиот приход и кариера.
Ослободување на Cosigner: сега, добивањето одобрено може да ви биде главен приоритет. Ако користите cosigner, обидете се да користите заем со јасна политика која го ослободува cosigner од заемот откако ќе направите одреден број навремени плаќања. Твојот cosigner ви прави корист - и можете да ја вратите услугата со намалување на нивниот ризик. Секако, планирате да вратите, но несреќи се случуваат, и најдобро е да ги отстраните козгените што е можно поскоро.