Овие фактори ви помагаат да одредите колку да го вклучите вашиот 401 (k) план.
Само да придонесете за вашиот 401 (к) план Ако ...
Во повеќето случаи, вие треба само да придонесете за вашиот 401 (k) план, ако веќе имате штедна книшка која може да послужи како итен фонд, и ако имате соодветно осигурување, како што е соодветното здравствено осигурување, имот / жртва , и осигурување на живот.
Зошто?
401 (k) плановите се дизајнирани да обезбедат стимулации за да заштедите за пензионирање и да бидат дизајнирани така што тие не се толку привлечни штедилници ако ви се потребни пари порано од пензионирањето. Ако ја изгубите работата или ако се појави здравствен проблем, во многу случаи не можете да пристапите до 401 (к) пари воопшто, а ако можете, даноците и казните може да бидат големи. Вашите 401 (к) придонеси се за пензионирање, а не за итни случаи, нов автомобил или нешто друго. Откако ќе имате соодветна сметка за заштеда, користете дополнителни критериуми подолу за да дознаете колку да придонесете за вашиот 401 (k) план.
Бидете сигурни да ги добиете сите износот на вашата компанија
Дознајте дали вашата компанија обезбедува каква било форма на соодветни придонеси кон вашиот 401 (к) план. На пример, ако придонесете 3% од вашиот приход во вашиот 401 (к) план, тие можат да одговараат на овие придонеси 1 $ за 1 $. Ова ви обезбедува моментален 100% принос на било 401 (к) придонеси што ги правите.
Многу компании ќе одговараат на вашите придонеси до одреден процент од вашиот приход. Некои компании ќе придонесат за вашиот 401 (k) план во форма на споделување на профит или не-изборни придонеси, без оглед на тоа дали придонесувате или не.
Компанијата што одговара на придонесите на вашата сметка често се подложува на 401 (к) распоред за распоред кој е распоред кој ви кажува колку од парите што ги внесува компанијата во вашата сметка добивате да ги чувате ако / кога веќе не сте вработени од нив.
(Секогаш добивате 100% од парите што ги придонесувате за вашиот 401 (к) план.)
Одредени видови на придонеси, како нешто што се нарекува "сигурно пристаниште", секогаш се 100%, што значи дека парите се важни дури и ако го прекинете вработувањето веднаш откако ќе го депонирате. Други видови придонеси, како што се придонесите за споделување на профитот, може да имаат порестриктивен распоред за стекнување што бара да бидете вработени пет години или повеќе, пред да задржите 100% од парите што компаниите ги придонесува во ваше име.
Ако не планирате да работите за вашиот работодавец многу долго, и ако придонесите на компанијата се предмет на долг распоред за стекнување, тогаш соодветните придонеси не треба да бидат одлучувачки фактор при одлучувањето колку да придонесете за вашата 401 (k ) план.
Ако вашата компанија одговара на придонесите, придонесите се предмет на краток распоред на стекнување и / или планирате да работат таму некое време, сметате дека придонесувате доволно за да добиете целосен износ на натпреварот на компанијата секоја година.
Размислете за даноците при одредување на каков вид придонес да се направи
Традиционалните 401 (к) планови ви дозволуваат да направите придонеси пред оданочување. Некои планови ви дозволуваат да направите придонеси по данок и многу планови почнуваат да ви овозможуваат да направите Рот придонеси.
Секој вид придонес има сопствен даночен третман.
Придонеси 401 (k) Придонеси - 401 (k) придонесите пред оданочување кои ги вложувате во планот не се вклучени во вашиот оданочен приход за годината. Кога ќе ги повлечете 401 (к) парите, ќе плаќате данок на приход за било кој повлечен износ. Овој вид на 401 (к) придонес е најдобар ако сте во повисока даночна заграда во годините кога ги правите овие придонеси и очекувате да бидете во иста или пониска даночна заграда во годините кога ќе ги повлечете парите од 401 (k ) план. Ако имате многу пари веќе во сметки одложени од данок, можеби ќе сакате да направите повеќе долгорочно планирање пред да одлучите дали треба да придонесете уште повеќе пари пред планот. Откако ќе се пензионирате, има премногу пари во сметките одложени од данок може да ви наштети.
Придонеси 401 (k) Придонеси - со придонеси по данок не добивате одбиток за придонесите во планот, но парите ќе растат со одложен данок.
Придонеси 401 (к) придонеси се многу слични на придонесите кои не се одбиваат IRA. Во моментот кога ќе ги повлечете овие придонеси, ќе бидете оданочени само за добивка, Веќе сте платиле данок на доход за самиот износ на придонесите, така што нема да плаќаат данок на приход на овој износ кога ќе го повлечете. Само околу 401 (к) планови дозволуваат данок по данок 401 (к). Кога ќе се пензионирате, придонесите по данок може да се префрлат на Рот ИРА.
Roth 401 (k) Придонеси - со Roth 401 (k) придонес парите одат во по-данокот, и таа расте без данок. Имајќи пари во Roth сметки може да биде многу поволна за вас кога сте во пензија, бидејќи парите повлечени од вашиот Рот не се оданочуваат, и тоа не е вклучена во формулата која одредува колку од вашиот приход за социјално осигурување ќе се оданочуваат. Придобивките од Рот се најдобри кога може да бидете во ниска даночна заграда во годината кога ќе ги направите придонесите и да очекувате дека подоцна може да бидете во повисока даночна заграда кога земате повлекувања. Придонесите Roth 401 (k) се исто така атрактивен избор ако имате долго време да ги споделите со пари да станат слободни од данок, или ако веќе имате значителни заштеди пред оданочување и треба да изградите повеќе пари во сметките после данок.
Во зависност од вашата даночна заграда, може да има смисла да се направат некои придонеси 401 (k) пред оданочување и некои Roth 401 (k) придонеси. Доброто даночно планирање може да направи значајна разлика во помагањето да одлучите што е соодветно за вас.
Исто така, ако вашиот приход варира од година во година, тоа може да има смисла да се разликуваат како ќе заштедите од година во година. Со еден клиент на недвижен имот, во годините со високи примања имавме да направиме придонеси од 401 (к) пред оданочување, а во години со ниски примања направила Рот придонеси.
Како често треба да го сменам износот што го вложувам?
Откако ќе одлучите колку да придонесете, ќе сакате повторно да го вратите износот што го приложувате кон вашиот 401 (к) план од време на време, во зависност од тоа како се менува вашиот приход и како се ограничува планот.
401 (k) Придонеси за самовработени лица
Ако сте самовработени или ако вие и вашиот сопружник поседувате бизнис во кој немате вработени, можете да поставите поедноставена верзија на 401 (к) план за кој е потребна многу мала администрација. Постојат неколку видови планови за пензионирање за малите бизниси.
Во крајна линија е заштеда на пари е добро, и со заштедените пари ќе се отворат можности за вас во иднина. Затоа, заштедете колку што можете, но направете анализа за да одредите колку од вкупните заштеди треба да се вклучат во вашиот 401 (к) план, наместо во штедни сметки по данок.