Како онлајн инвестициските платформи би можеле да работат за вас
Но, постојат некои важни работи за кои треба да знаете пред да ги вклучите робо-советниците во вашите инвестициски планови за пензионирање.
Терминот робо-советници се однесува на автоматизирани инвестициски платформи со користење на алгоритми за да одговараат на инвестициите врз основа на вашата удобност со ризик и вашиот временски хоризонт. Овие платформи се наведени од различни имиња како што се автоматизирани инвестициски советници, онлајн инвестициски платформи или дигитални совети.
Онлајн инвестициски платформи или робо-советници се автоматизирани инвестиции кои првично беа лансирани во 2008 година и им беа понудени на потрошувачите во многу пошироки размери од 2010 година. Повеќето советници за советување користат фондови со кои се тргува со размена (ETF) како главен инвестициски тип. Портфолијата обично вклучува мешавина на класови на средства како што се акции и обврзници. Другите алтернативни класи на имот, како недвижности, природни ресурси и стоки, исто така, се користат од многу од овие платформи.
И покрај фактот што овие платформи за дигитален советник управуваат само со мал процент од севкупните инвестициски средства во нашата земја, тие рапидно растат и ќе продолжат да бидат дел од дискусијата за планирање на пензионирање во годините што доаѓаат. Се проценува дека робо-советниците ќе управуваат со околу 2 трилиони долари до 2020 година.
Како што е случај со секоја нова инвестиција, често постои многу потребна дебата за добрите и лошите страни на инкорпорирање на овој вид платформа во диверзифициран инвестициски план за пензионирање.
Еве некои од предностите и недостатоците на користење на онлајн инвестициска платформа.
Позитивни:
Поедноставен пристап кој нуди лесна пристапност. Не е изненадувачки, леснотијата на онлајн пристапот е клучна карактеристика на онлајн инвестициските платформи. Интелигентните инвеститори имаат можност да воспостават и финансираат сметка преку леснотијата и практичноста на компјутер или паметен телефон. Информациите за краиштата се лесно достапни со 24/7 пристап и ажурирани се перформанси на барање. Оваа достапност се протега на минималните средства потребни за поставување сметка и робо-советниците се познати по ниските минимални инвестициски износи за да започнат. Некои робо-советници немаат потребна минимална сметка, драстично ја намалуваат влезната точка за потенцијалните инвеститори. За споредба, многу советувачи за инвестирање со човечки ресурси (РИА) обично имаат повисоки минимални сметки што би можеле да бидат 100.000 долари или повеќе. Но, многу клиенти од робо-советник претпочитаат автоматизација на процесот на поставување на сметката. Откако ќе одговорите на серија воведни прашања дизајнирани да ја проценат вашата толеранција за ризик и цели за вашите инвестиции, предложените портфолио алокации се презентираат на инвеститорите со можност за ажурирање на средствата за да се претпостави повеќе или помалку ризик.
Ефикасно инвестирање. Процесот на градење на диверзифицирано портфолио на инвестиции е значајна предност за робо-советниците. Процесот на поставување на сметката обично трае неколку минути, а познавачите на инвеститорите со менталитет направен од себе обично ја ценат леснотијата на извршување на занаети. Всушност, многу финансиски советници ја прифаќаат употребата на автоматизирани инвестициски платформи за подобрување на ефикасноста на нивните услуги за управување со портфолио.
Инстант диверзификација. Една од најважните придобивки од користењето на автоматизирана инвестициска платформа е способноста да се инвестира во диверзифицирано портфолио кое обично се базира на истражувања на модерната теорија за портфолио. Овој пристап се фокусира на вашата вкупна распределба на главните класи на имот, како што се акции, обврзници и недвижен имот.
Пристап до ниски трошоци за инвестиции. Онлајн инвестициските платформи обично обезбедуваат пониска цена алтернатива на традиционалните компании за управување со средства.
Без дополнителен трошок на локации од тули и малтери и помалку вработени во човекот, робо-советниците обично вршат слични инвестициски услуги за пониски вкупни трошоци. Просечните давачки обично се движат од 0,2 до 0,5 проценти од вкупната актива под управа. Споредено со типичниот надомест за AUM од 1 до 1,5 проценти наплатен од финансиски советници, пониските надоместоци би можеле да резултираат со значителни заштеди кога ќе се зголемат со текот на времето.
Данок-загуба бербата. Многу автоматизирани инвестициски платформи нудат берба за оданочување за даночни сметки. Ова е процес на неутрализирање на капиталните добивки преку продажба на друга инвестиција за да се генерира загуба. Процесот на собирање даночни загуби има потенцијал да ги подобри враќањата по данок. Но, бербата на данокот не мора да му помогне на секој инвеститор. На пример, инвеститорите во даночната заграда од 15 отсто се оданочуваат со стапка од 0 отсто за капитални добивки.
Непристрасен инвестициски совет. Човечките финансиски советници се предмет на истата бихејви за однесувањето кои имаат способност да ги попречат инвестициските планови на индивидуалните инвеститори. Спротивно на тоа, онлајн инвестициските платформи можат да помогнат да се елиминираат потенцијалите за советодавни фирми да ги препорачаат сопствените производи или да дозволат самопридржливите предрасуди да влијаат врз инвестициските препораки.
Конс:
Повеќето робо-советници немаат лични насоки. Додека некои хибридни советници нудат робо-советник со човечка компонента, повеќето автоматизирани инвестициони платформи не обезбедуваат пристап до професионалци на Certified Financial Planner. Внимавај ако робо-советникот нуди пристап до човечки советник преку телефон, електронска пошта, онлајн или видео разговор. Со финансиско знаење на такви ниски нивоа во нашата земја, робо-советниците претпоставуваат дека нивните клиенти имаат добро дефиниран сет на финансиски животни цели.
Инвестицискиот совет е само една компонента на финансискиот план. Подготовката за пензионирање е најчестата финансиска цел и примарна причина зошто луѓето инвестираат на прво место. Меѓутоа, ако имате други финансиски цели како што се заштеда за високото образование на вашето дете, отплата на долг или инвестирање во плажа куќа, вашите инвестиции треба да бидат структурирани поинаку врз основа на тие цели. Досега не постојат робо-советници кои ја поседуваат способноста целосно да проценат дали има смисла да се спасат за итни случаи, да го платат долгот или да инвестираат во долгорочни цели како пензионирање.
Автоматизацијата не го отстранува ирационалното донесување одлуки. Онлајн инвестициските платформи може да им помогнат на луѓето да креираат автоматски инвестициски планови, но како што споменавме погоре, вештачката интелигенција во моментов не може да ги замени насоките за финансиско планирање. Експерти за финансиско однесување често укажуваат дека човечката состојба ни отежнува да донесуваме рационални финансиски одлуки. Иако автоматизацијата на процесот на инвестирање е олеснета преку дигитални совети, овие робо-советници не ја отстрануваат можноста дека ќе направите емотивна одлука со вашите инвестиции.
Многу платформи за дигитални совети немаат интуитивна проценка на толеранцијата на ризик. Процесот на утврдување на толеранција на инвеститорот за ризик се базира на научни принципи и истражувања. За многумина, видовите на поставени прашања бараат барем основно ниво на финансиско знаење за правилно поврзување на прашањата со реалните сценарија. Повеќето автоматски инвестициони платформи користат краток он-лајн прашалник за да се процени толеранцијата и целите на ризикот. Сепак, постојат повеќе компоненти на ризик кои се вклучени во процесот на инвестирање и не постои единствена алатка за мерење на ризик која може да бара 100% точност во проценувањето на ризикот. Како таква, многу финансиски планери и инвестициски професионалци ќе се согласат дека е потребна подетална дискусија за целосно да ја долови својата толеранција за ризик како инвеститор.
Тие немаат долгорочна евиденција. Бидејќи онлајн инвестициските платформи беа само околу една деценија, некои инвеститори се скептични во врска со нивната долгорочна способност да ги погодат пазарните кризи, бидејќи тие навистина не се тестирани за време на екстремни периоди на нестабилност на пазарот. Тоа се рече, алгоритмите на кои тие се изградени се искористени за извршување на портфолиото на портфолиото за време на различни пазарни услови. Но, како што вели старата поговорка, минатото не е индикатор за идните перформанси.
Не сите робо-советници нудат пензионери насоки генерирање на приход преку стратегии за повлекување. Главната цел на штедењето за пензионирање е всушност да можат да ги користат тие средства за време на пензионирањето. Додека робо-советници се најпопуларни меѓу Миллениали и генерација X, постои зголемен интерес кај Baby Boomers. Како и да е, кога Boomers влегува во фазата на дистрибуција, важно е да се користи стратегија за повлекување која е паметна и фокусирана на максимизирање на приходите. Пензионерите мора да бидат претпазливи при изборот на робо-советник, бидејќи некои дигитални совети нудат ваков вид насоки, додека други не.