Која сметка за пензионирање припаѓа на вашето портфолио?
Можеби сте слушнале за IRAs и 401 (k) s, но кои треба да бидат дел од вашето финансиско портфолио? Ајде да испитаме некои финансиски ситуации кои може да важат за вас и да ги ставите на тест.
Јас сум Родител на престој во домот
Бидејќи 401 (k) е план за пензионирање спонзориран од вработените, мора да имате задача да отворите 401 (к) план. Постојат две исклучоци од ова правило: Прво, вие сте самовработени. Ако имате бизнис, вие сте работодавец и можете да поставите соло 401 (к) што ќе се покрие.
Планот исто така може да го покрие вашиот сопружник ако заработи приход од бизнисот.
Второ, имате 401 (к) од претходниот работодавач и продолживте да придонесувате кон сметката. Минатиот работодавач повеќе нема да одговара на придонесите, но повеќето ќе ви овозможат да ја отворите сметката.
ИРА исто така бара заработен приход. Постојат неколку начини да се придонесе, дури и ако немате работа:
- Остварување на опции за неквалификувани акции: Ова се смета за оданочен приход и ви овозможува да отворите ИРА.
- Плаќање на алимент: Оданочива како обичен приход.
- Стипендии и стипендии: Ако добиете W2 форма за овие, тоа е оданочен приход.
- Доход од брачен другар : Можете да направите придонеси за ИРА врз основа на приходот на вашиот брачен другар, ако имате малку сопствени приходи, но придонесите не можат да го надминат заработувачкиот приход на работниот брачен другар.
Сакам пристап до пари пред пензионирањето
Сите даночни пријави за пензионирање предложени за данок се дизајнирани за да не имате пристап до средствата пред да достигнете возраст 59 Ѕ, освен под одредени услови.
Ако претпоставиме дека не спаѓате во еден од тие исклучоци, единствениот начин да се избегне казнената такса од 10 отсто, заедно со обичните даноци е да земете заем од 401 (к). Вашиот работодавец ќе има одредени правила ако тие дозволуваат заеми.
Слична опција е Рот ИРА. Бидејќи плаќате даноци за парите пред да придонесете, тие пари ќе бидат важни за да се повлечете секогаш кога сакате без казни или даноци.
Додека вие само ги повлекувате придонесите, а не парите што ги вложувате, вашите повлекувања се ослободени од данок. Ако ги повлечете инвестициските придобивки пред 59 ½, ќе се применуваат сите правила за рано распределување, вклучувајќи ја и казната од 10 проценти.
Мојата главна сметка за пензионирање
Вашата главна сметка за заштеда на пензија треба да биде 401 (к) поради ограничувањата за инвестирање. ИРА има максимален годишен лимит од 5,500 или 6,500 долари, ако сте на возраст над 50 години за 2018 година. Тоа не е доволно за да се создаде јајце за гнездење за пензионирање.
Во 2018 година, можете да придонесете колку што е 18.500 долари за 401 (k) или $ 24.500 ако сте постари од 50 години. Иако повеќето луѓе нема да придонесат за целосниот износ, тоа ви овозможува да придонесете на ниво кое ве поставува за да ги достигнете своите заштеди цели обезбедување да почнете рано.
Не сакам да плаќам кога ќе ги повлечам средствата
Даночен третман при распределба на средства не е прашање за кој тип на сметка за пензионирање, туку повеќе за она што ви е на располагање. Со Рот ИРА плаќате даноци кога придонесувате кон сметката, но не кога подоцна ќе ги повлечете средствата. Некои компании нудат Roth 401 (k), исто така, што работи на ист начин. Ако не го сторат тоа, можете да придонесете за 401 (k) до натпреварот на компанијата и да отворите Roth IRA и да придонесете за таа сметка до максимум.
Сакам да ги инвестирам парите на мојот начин
Ако сте квалификуван инвеститор, најверојатно нема да ви се допадне дека вашата компанија 401 (к) само ви дава неколку средства за избор во споредба со речиси бескрајните опции кои доаѓаат со ИРА. Некои компании нудат само-режија опција за дел од нивните 401 (k). Во тој случај, можете да ги инвестирате овие средства во речиси сè што би сакале во зависност од правилата на вашиот план.
Не знам многу за инвестирање
Во овој случај, ќе ви се допадне 401 (k). Со ограничен број на средства за избор, сметката е релативно лесно да се постави. Повеќето работодавци, исто така, организираат советник да им помогне на вработените да изберат соодветни средства за нивната сметка.
Ако немате многу знаење за инвестирање, потребно е малку време за да ги научите основите. Никој не се грижи повеќе за вашите пари отколку што треба, па мора да донесете некои важни одлуки за тоа како се управуваат вашите пари.
Мудро е да се побара совет од финансиски професионалец, но крајните одлуки ќе паднат на вас.
Јас сакам мојата компанија да одговара на моите придонеси
Усогласувањето на вработените е клучна компонента на 401 (k). Условите на натпреварот зависат од работодавачот, но во скоро сите случаи, појавување се случува во 401 (k).
Иако невообичаено, некои помали работодавачи може да одговараат на придонесите за личното работодавецот Рот или Традиционалниот ИРА. Бидејќи 401 (k) s се скапи за работодавецот да се постави, ова може да биде поекономичен начин, но со низок годишен максимум, на вработениот му е потребен 401 (k) за да ги постигнат своите цели за пензионирање. Само ИРА не е доволно.
Сакам сметката да се преврти на мојот сопружник кога ќе прејдам
Планирање на имот е комплициран напор кој често бара помош од адвокат, но во повеќето држави, вашите пензиски сметки автоматски ќе одат кај вашиот сопружник. Сепак, секоја финансиска сметка бара да именувате корисник. Бидете сигурни дека сте го сториле тоа за да избегнете компликации. Поважно е за вас и вашиот сопружник да го разберат даночниот третман на сметките што се префрлаат. Повеќето преживеани сопружници едноставно ќе го префрлат во сопствената ИРА или 401 (к) и ќе ги одложат сите долгови што се должат, додека не почнат да земаат дистрибуции.
Внимавај. 401 (k) s често не доаѓаат со многу опции ако треба да се поминат. Во повеќето случаи, средствата се исплаќаат во една паушална сума на вашиот корисник. Прочитајте и знајте ги опциите што ви се достапни, но побарајте помош од квалификуван професионалец за планирање на имот.
Имам многу пари за да инвестирам
Ако имате само 1 сметка, потребен ви е 401 (к), бидејќи максималните годишни придонеси се повеќе од три пати повисоки од ИРА. Сепак, за диверзификација, можеби е најдобро да се имаат и ИРА и 401 (к). Поголеми нето-вредност поединци треба помош од финансиски советник да инвестираат соодветно, додека е можно поефикасно данок.
Не сакам мојот работодавач да ја контролира сметката
Во двата случаи, работодавачот нема контрола врз вашата сметка. Иако 401 (k) е планот спонзориран од вработените, ќе ја поставите сметката преку надворешна компанија. Ако го напуштите вашиот сегашен работодавец, 401 (k) оди со вас. Тие нема да ги задоволуваат вашите придонеси, но сметката е вашата.
ИРА е сметка креирана од вас и не ја вклучува вашата компанија. Во ретки случаи тие можат да понудат да придонесат за ИРА, но тие немаат контрола врз сметката.
Не е важно која пензиска сметка ќе ја одберете. Тоа е твое, а вашиот работодавец нема контрола над средствата.
Кој треба да изберам?
Најверојатно најважната разлика помеѓу 2 сметки е годишните максимум. Не можете да создадете доволно голема сметка за пензионирање само со ИРА. Потребен ви е повисокиот лимит на придонес од 401 (к) за да се поставите себеси и вашето семејство за успех. Сепак, ИРА заедно со 401 (к) создава диверзификација и повеќе опции за инвестирање. Имајќи ги двете сметки прави многу финансиски смисол.