Еве како да го направи тоа.
Но, дали навистина треба да го задржите целиот свој фонд за итни случаи на штедна сметка? Додека штедна книшка треба да биде дел од вашата итна финансиска стратегија, тоа не е единствениот начин да го направите да работи. Еве како да се изгради подобар итен фонд.
1. Започнете со штедна книшка
Штедни сметки обично се користат за итни случаи, бидејќи парите се течни и достапни, овозможувајќи ви брзо да ги преместувате парите во проверка или дури да ги повлечете како пари од банкомат. Тоа е, исто така, веројатно најбезбедно место за вашите пари: Заштеди сметки се осигурани од страна на FDIC, и не постои ризик дека ќе изгубите пари ако на пазарот се нурне.
Но, тоа не значи дека треба да ги чувате сите ваши пари таму. Додека добар итен фонд за итни случаи треба да ги покрие трошоците за живот во времетраење од три до шест месеци, делот од штедна книшка на мојот сопствен фонд за вонредни состојби има само заштеди во висина од три до четири недели.
Ова ги покрива моите краткорочни потреби, и ако ми требаат пари брзо, можам да пристапам до доволно пари за да ми трае додека не можам да ликвидирам пари од други сметки.
2. Додадете Инвестициона сметка што може да се оданочи
Се разбира, трошоците за три до четири недели не се доволни за итен фонд . Затоа ги зголемувам моите заштеди со помош на инвестициска сметка, која ми дозволува да видам поголем потенцијал за враќање од штедна сметка.
Јас користам оданочлива сметка, наместо сметка за пензија како ИРА, за да можам да ги повлечам парите без да се казнам. Инвестирам одредена сума во фонд за индекси на сите пазари, и како пазарни придобивки, мојот фонд за вонредни состојби расте. Јас постојано инвестирам, па сметката секогаш расте.
Се разбира, големиот ризик со овој пристап е дека пазарот може да биде на спуштање кога ви се потребни пари. Додека пазарот секогаш се зголемува на долг рок, на краток рок би можел да завршиш со заштеди под нивото на кое си задоволен. И ако завршиш да повлечеш дел од твојот капитал заедно со заработувачката, ќе заклучиш загуби и ќе пропуштите придобивки кои имаат тенденција да следат пазарна корекција.
Ова ми се случи во 2010 година - кратко време откако на пазарот зеде метеж, мојот послужавник беше преплавен и ми требаше пари. Бидејќи подоцна сум бил наплатен, имав време да ги ликвидирам некои акции во мојата даночна инвестициска сметка за да ги покријам трошоците. И балансот на мојата сметка не падна толку далеку што бев во неволја да истрчам пари. Но, тоа не значи дека продавав акции со загуба и пропуштам некои од последното враќање на пазарот.
Поради овој ризик, потребна е добра емоционална толеранција за ризик ако планирате да додадете инвестициона сметка во вашата стратегија за итни фондови.
Згора на тоа, може да го ограничите дел од вашиот ризик со користење на обврзници и индексни фондови во делот на оданочлива инвестициска сметка од вашиот фонд за итни случаи, со што се намалува изложеноста кон нестабилноста на пазарот.
Конечно, имајте на ум даночните импликации за продажба на инвестиции на оданочлива сметка. Во 2010 година морав да продавам инвестиции со загуба, но добрата вест беше тоа што можев барем да сфатам даночен одбиток за таа загуба. Од друга страна, ако продавате за добивки, веројатно ќе треба да плаќате даноци за капитални добивки. Фокусирајте се на продажба на акции што сте ги имале повеќе од една година прво, па затоа сте оданочени по поповолна цена.
3. Користете го Вашиот Рот ИРА како резервен фонд
Ако имате право, а вие инвестирате во Рот ИРА, можно е да го користите како резервен фонд за итни случаи. Бидејќи вие придонесувате за Рот ИРА со долари по оданочување, можете да ги повлечете придонесите без казна.
Кога редовно придонесувате, можете да го изградите вашиот Рот ИРА до тој степен што може да направи добар празен празнина ако е потребно.
Меѓутоа, додека можете да ги повлечете придонесите ослободени од даноци, мора да бидете повнимателни при повлекување на приходите (враќање на вашите придонеси) од Рот ИРА. Раните повлекувања на заработувачката доаѓаат со казна од УЈП, па затоа осигурајте се да се држите до пари што всушност сте ги ставиле на сметката. Постојат некои исклучоци од оваа казна, иако: Можете да ги повлечете заработките за да платите за медицински трошоци или ако сте невработени. Бидејќи ова се вообичаени потреби за вонредни состојби, можеби не е лоша идеја да ја чекате вашата Рот ИРА во крилјата.
Исто така, сфати дека не може да се врати времето кога парите трошат на пазарот. Имате 60 дена да ги вратите парите ако сакате да бидете сигурни дека ќе остане во рамките на годишниот грант за придонес. Добра идеја е да имате друга сметка за пензионирање предност пред оданочување како вашата 401 (к), и да не го допирате тоа воопшто. Вие не сакате да ја ризикувате вашата иднина за денешната итна ситуација.
Поместете го Вашиот план за итна заштеда колку што е потребно
Кога ја користите оваа стратегија, важно е да бидете сигурни дека работите на ниво на удобност. Сакам да трошам трошковни или четиринеделни трошоци на мојата штедна книшка, а мојата оданочлива инвестициска сметка има блиски трошоци од пет месеци (и сѐ уште расте). Мојот Рот ИРА е во позадина за "за секој случај" големи работи.
Доколку имате над 80 проценти од вашиот фонд за итни случаи на пазарот, ве прави нервозна, можеби ќе се чувствувате подобро да ги чувате трошоците за штедење од две или три месеци на сметка за заштеда пред да ставате пари на инвестициска сметка што може да се оданочи. Покрај тоа, исто така, сакате да се осигурате дека вашиот план за заштеди во пензија добро функционира со вашата стратегија за итен фонд. Вие не сакате да се потпрете многу на вашата Рот ИРА, освен ако имате друга сметка за пензионирање за вашето долготрајно гнездо за јајца.