Истото важи и за финансиски катастрофи.
Разговаравме со финансиските планери низ целата земја за катастрофи што ги виделе ги попречуваат плановите на клиентите - и токму како можете да ги избегнете.
Отпуштање Купување осигурување на живот
"Ако ги сакаш своите деца, осигурајте се за осигурување на живот", вели Крис Чен, стратег за богатство на Узнај финансиски стратегии во Волтем, Масачусетс. Тап, да, но и право на целта. Осигурувањето на живот не е задолжително кога имате други луѓе во зависност од вашиот приход, објаснува тој. Кели Грејвс, сертифициран финансиски планер во Каролл финансиските планери со седиште во Шарлот, се согласува - и тој прв пат ја виде оваа катастрофа која вклучува семејство со четири млади деца. "Вие не мора да ја избегнувате смртта", вели тој, "[но] можете да ја избегнете финансиската катастрофа". Што се однесува до тоа колку да се купи за осигурување за живот? Десет пати вашата плата е добра појдовна точка, но важно е да се потсетите дека не само што го заменувате приходот, туку и придобивките, здравственото осигурување, придонесите за пензионирање, настава за колеџ и многу повеќе.
Пред да го купите, може да биде добра идеја да зборувате со финансиска планер чиј надоместок (т.е. не советник кој ќе се обиде да ви продаде осигурување на живот) за да бидете сигурни дека купувате точен износ за вас и вашите семејство. Можете да најдете некој кој се наплаќа по час преку Garrett Planning Network.
Купување на нова куќа пред да го продаде стариот
Исто како што е ретко добра идеја да се остави една работа пред да ја потпишете документацијата на следното, треба да избегнете купување на нова куќа додека не сте официјално продадени стариот - или барем до склучување договори . Во спротивно, ќе го извршите поголем ризик дека продажбата ќе ве однесе (или паѓа), оставајќи да се справи со одговорноста на две резиденции - како и две групи даноци на имот, одржување и сите други трошоци поврзани со сопственоста на домот. "Тоа може да ги уништи [луѓето]", вели Сузан Каплан, претседател на Kaplan Financial Services Inc. во Њутон, Масачусетс, која во моментов има двајца клиенти во оваа ситуација. "Нема ништо толку болно како поддршка на две резиденции." Што се однесува до причината поради која продажбата паѓа? Луѓето честопати стануваат емоционално поврзани со тоа каде живеат, за да можат да ја преценуваат вредноста, да ја одложат и комплицираат продажбата. Фикс? Без оглед на тоа колку изгледа розова претстојна продажба - дури и ако Realtor ви каже дека е "сигурна работа" - не го повлекувајте активирањето на новата куќа пред да го затворите стариот договор.
Помош за возрасни деца ... Премногу
"Една од најголемите опасности што ги имам видено кај моите пензионирани клиенти е поддршката на [изразените] деца", вели Каплан.
Еве ја крајна линија: дури и двојките кои се целосно подготвени да се пензионираат и имаат доволно заштеда, најверојатно немаат доволно пари за долгорочно да го поддржат своето полнолетно дете, особено ако оние возрасни деца имаат сопствени семејства. Иако трошоците за пензионирање, најверојатно, ќе останат релативно константни (додека трошоците за здравствена заштита не се зголемат во подоцнежниот живот), трошоците на возрасните потомци веројатно ќе се зголемат секоја година. Со скокање веднаш за да помогне кога детето ќе загуби работа или нема доволно пари за да купи прв дом, вие "само го одложувате неизбежното", вели Каплан. Значење: дека на крајот тие ќе треба да добијат друга работа, промена на полиња, преместување или зачувување повеќе. И ако ја смените хипотеката и вашето дете ќе загуби работа, може да бидете на кука за целата сума.
Кели Грејвс има слични проблеми што ги исклучуваат некои од неговите финансиски планови.
"Во одреден момент", вели Гравс, "мора да бидете себични. Мора да се каже, "Добив ова дете преку колеџ, ги натерав да одам толку далеку - морам сега да се грижам за мене". Значи, ако го гледате вашето полнолетно дете на лизгава падина, претерувајте ја барањата за поддршка и тесни до седница разговор. Обидете се да ги поддржувате, нудејќи им контакти, совети и информации, истовремено допуштајќи им да знаат дека иако секогаш ќе бидете таму со емоционална поддршка, не можете да помогнете финансиски.
Заштеда за пензионирање премногу доцна во играта или ...
Еве едно добро правило: спаси за пензионирање дури и ако мислите дека никогаш нема да се пензионирате. "Никогаш не сум сретнал некој кој ми кажа дека им е жал што спаси колку што направиле", вели Чен. Или уште порано. Оние долари затрупани во вашите 20-ти и 30-ти години се како добра серија на стартен стартер. Тие можат да растат со децении и може да се види на магијата на мешање во акција. За да го направите тоа: Земете 30-годишник кој заработува 60.000 долари годишно, кој отстапува 10 проценти од својот приход пред данок за пензионирање - или 500 долари месечно. На 65 години, под претпоставка дека годишно се враќа на 7 отсто, таа ќе има повеќе од 906.000 долари. Ако таа се појави на патот и го зголеми нејзиниот придонес за совпаѓање, таа ќе има многу повеќе. Меѓутоа, ако чекаше до 40 години да почне да ја затвора должината од 500 долари, таа ќе има само 407.000 долари на возраст од 65 години. Дури и ако таа започна со повисоко ниво на придонес - велат 750 долари месечно, таа нема да успее. Таа ќе погоди 65 со само 611.000 долари. Поентата: Започни рано. Често спаси.
... Ограбувајќи го пензионирањето што сте го изградиле
И додека сте во тоа, избегнувајте земање заем против 401 (к) , исто така, вели Давон Барет, аналитичар од Френсис Финансис од Њујорк. Софија Бера, основач на "Gen Y Planning", имаше клиенти во оваа ситуација по преземањето високи трошоци за возење, а таа исто така го гледа со луѓе кои се обидуваат да го отплаќаат долгот со кредитна картичка. Правилата за 401 (к) заем предвидуваат дека на долг рок ќе плаќате интерес за себе на заемот, но постојат замки што многу луѓе не ги земаат предвид кога го позајмуваат готовината. Парите ќе бидат надвор од планот, што значи дека ќе пропуштите на тој раст. Додека самите се враќате назад, можеби нема да можете целосно да ги финансирате дополнителните придонеси. И-biggie-ако ја напуштите компанијата поради некоја причина, тој заем автоматски ќе се исплати во рок од 60 дена. Ако не можете да го отплатите, тоа се третира како повлекување, што значи дека мора да плаќате данок на доход и казна од 10 проценти.
Рано пензионирање без проверка на статусот или планот за здравствено осигурување
Како идејата за пензионирање рано? Кој не? Но направете го вашето истражување пред да го повлечете активирањето - особено ако планирате да излезете од работната сила пред да достигнете 65 години и да ги исполнувате условите за Medicare. "Имам клиенти да плаќаат колку што е 2.000 долари по пар месечно за здравствено осигурување, бидејќи се пензионирале пред да бидат подобни за Medicare", вели Грејвс. Здравственото осигурување може да го чини врвниот долар кога вашата компанија не презема некои од трошоците. Дури и ако ја искористите програмата COBRA - програма која им овозможува на лицата што ги исполнуваат условите да го продолжат пристапот до здравствените придобивки на работното место 18 месеци по напуштањето на работното место - тие цени не се субвенционирани. Законот едноставно ги прави придобивките достапни за вас, но без помош од работодавачот, ќе плаќате исто количество што поминуваат по поединец за здравствено осигурување. Поправете: направете сета математика пред да одлучите да се пензионирате за да бидете сигурни дека сте финансиски подготвени. AARP има калкулатор за пензионирање кој може да ви започне.
Слично на тоа, ако се пензионираш рано размислуваш, ќе работиш со скратено работно време или ќе одбереш странични свирки, но кога станува збор за тоа, можеби ќе ти биде потешко отколку што си мислел. "Треба да имате работи во место пред да тргнете од подвижниот појас", вели Каплан. Значи, пред да се повлечеш од својата редовна свирка, од суштинско значење е да знаете со сигурност дека имате доволно пензионерски приход. (Авангард има калкулатор за приход за пензионирање кој го споредува она што можеби го имате сега со она што ќе ви треба.)
Обидувајќи се да дојде време на пазарот
Конечно, време и време повторно, истражувањата покажаа дека во просек, пасивно управуваните индексни фондови ги прекршуваат активно управуваните фондови. Како луѓе, сакаме да мислиме дека знаеме подобро - инстинкт може да ни каже каде нашите пари ќе растат најбрзо и дека нашите храброст ќе нѐ предупредат кога е време да излезеш. Реалноста е дека вид на надреденост може да нè постави назад кога станува збор за враќање на пазарот. Минатото лето, поради Брексит и изборната неизвесност, една од клиентите на Барет сметаше дека американскиот пазар треба да се поправи. И покрај предупредувањата од советниците, тој ги префрли сите свои пари на една сметка во готово, предвидувајќи дека ќе го врати на пазарите по исправката. Минатата година тој пропуштил 15 отсто враќање на американскиот пазар на акции. "На долг рок, вие не сакате да ги ставите сите ваши јајца во една кошница и да се обложуваат на нешто што е неизвесно", вели Барет. Не ризикувај ја својата финансиска иднина на пауза - сетете се дека ја играте долгата игра.
Со Хајден Филд