Раното пензионирање е можност за штедните штедачи и екстремни планери
Општо земено, довербата во пензионирањето останува на ниско ниво, при што речиси половина од сите американски домаќинства се изложени на ризик да не имаат доволно пари во пензија. За екстремни штедачи со амбициозни цели за постигнување на финансиска независност до 40-годишна возраст, генералниот недостаток на подготвеност за пензионирање во оваа земја не влијае на нивната желба да се оспори конвенционалната мудрост.
Предвременото пензионирање е сон што многу луѓе би сакале да го постигнат. Но, реалноста е дека транзицијата кон предвремено пензионирање создава некои финансиски предизвици за планирање. Првиот предизвик се обидува да открие колку пари навистина ќе треба да ги зачувате откако ќе стигнете на првиот ден од финансиската независност. Одговорот: зависи од тоа како го дефинирате пензионирањето.
Рано пензионирање : колку заштеда е доволно?
Општо упатство за повеќето пензионерски штедачи е да се заложи да замени околу 80 отсто од приходот пред пензија. Оваа цел за замена на приходот е целна сума која е поставена за одржување на истиот удобен животен стил за време на пензионирањето. Такви услови за пензионирање можат да работат за повеќето работници кои планираат на повеќе традиционален датум за пензионирање во своите 60-ти години. Сепак, традиционалните услови за заштеда во пензија се помалку ефикасни ако планирате предвремено пензионирање . Ова е затоа што раните пензионери веројатно веќе се користат за да бараат многу помалку од 100 проценти од приходот за покривање на трошоците за живеење.
Другите предизвици вклучуваат сфаќање дека изворите за пензионирање, како што е социјалното осигурување, нема да бидат достапни најрано до 62 години. Кога раните пензионери се подобни за социјално осигурување, вистинските придобивки, најверојатно, ќе бидат намалени поради скратената работна историја. Тоа е затоа што бенефициите за социјално осигурување се засноваат на просек од индексирани месечни примања во текот на 35 години во кои сте заработиле најмногу оданочени приходи.
Секоја возраст за пензионирање со нула или ограничена заработка ќе ја намали очекуваната месечна корист.
Повеќето потенцијални рани пензионери ја сметаат социјалната сигурност како дополнителна корист. Ајде да се соочиме со тоа, ако имате способност агресивно да заштедите доволно за пензионирање и желбата за премин во финансиска независност во 40-тите години, најверојатно нема да се потпирате само на Социјално осигурување, ако воопшто. Способноста да се отстапи од работната сила според вашите услови (или барем да се има слобода да се пензионирате кога сте спремни) обично бара комбинација од следните состојки: над просечните стапки на заштеда на приход, скромен живот и елиминирање на проблематичните долг.
Еве неколку дополнителни совети за начините за позиционирање за предвремено пензионирање:
Заштедете колку што е можно во 401 (к), ИРА и оданочливи инвестиции. Клучот за постигнување на предвремено пензионирање е обично центриран околу агресивно зачувување на колку што е можно повеќе пари. Ова може да звучи како прилично очекувано и повеќето финансиски планери веќе предлагаат максимизирање на заштедите. Но, исто така, сакате да се фокусирате на заштеда на вистинските места или локација на имот. Со придонес до максималниот можен износ во 401 (к) плановите, индивидуалните пензиски сметки и брокерските сметки помага да се создаде чувство на диверзификација на даноците.
Општо земено, сметките за пензионирање, како што е 401 (к) или ИРА, имаат казна од 10 проценти за ратирање за дистрибуција пред 59 Ѕ возраст. Посебните даночни правила, како што е кодот за внатрешни приходи 72 (t), можат да помогнат да се избегнат овие казни. Но, раните пензионери во крајна линија треба да ги земат предвид даночните импликации поврзани со тоа каде ќе генерираат приход за пензионирање.
Одржувајте трошоци за живеење кои не одговараат на нивото на приход. Каде што сте одбрале да живеете и изборот на вашиот животен стил ќе има силно влијание врз вашата способност да заштедите. Тоа е затоа што без големи количини на дискрециони приход тие соништа за пензионирање ќе останат соништа. Трошоците за живот во текот на работните години исто така мора да бидат добро прилагодени за вашиот посакуван животен стил за пензионирање. Минимализмот и скромен животен концепт остануваат популарни во растечката група на луѓе кои се заинтересирани повеќе за акумулирање на значајни животни искуства, а не за работи.
Ако може да постигнете важни животни цели додека барате помал дел од вашата заработка, најверојатно, веќе ќе се искористите за пониска стапка на замена на доходот во пензија додека го одржувате истиот удобен животен стил.
Елиминирање на долгот со висок интерес кај потрошувачите и одржување низок сооднос на долг / приход. Пониските должнички обврски во пензија помагаат да се ослободи приходот за основните потреби и трошоците за живот. Повеќето рани пензионери имаат заедничка обврска да станат задолжени пред нивната пензионерска транзиција. Управните должнички обврски за недвижни средства како примарен престој или имот за изнајмување се исклучок се додека месечните исплати на долг се ниски. А 20 проценти или помал сооднос долг / приход е предложено упатство ако планирате да се пензионирате во 40-те години.
Ако заштедите најмалку половина од вашиот приход не е потенцијална бариера за вашите планови за финансиска независност, има и други работи што треба да се разгледаат. За една, прифатливоста на Medicare не се активира до 65-тата година. Тоа значи дека ќе треба да разгледате алтернативни начини за да добиете прифатливо здравствено осигурување.
Едноставна пресметка: Умножете го саканиот приход за "предвремено пензионирање" од 25
Колку ви заштеди во пензија навистина ви треба за пензионирање? Земете ги проектираните годишни трошоци за време на пензионирањето и множете го овој износ со бројот 25. Ова ќе ви помогне да процените колку ќе треба да ја достигнете целта за предвремена пензија. Референтниот рејтинг за заштеда на пензии претпоставува дека можете да повлечете 4 отсто од вашите вложувања секоја година без значителен ризик да потрошите пари.
Еве краток пример за упатството за повлекување од 4 отсто во акција. Да претпоставиме дека целта на вашата пензија е да генерирате приходи од 40.000 долари годишно. За да ја исполните оваа цел, ќе треба да заштедите околу 1 милион долари на вашата посакувана возраст за пензионирање. Сега, ајде да погледнеме дека 25-годишниот заработува 50.000 долари годишно со способност да заштеди половина од нејзиниот приход за 15 години. Претпоставувајќи средно агресивна просечна годишна стапка на поврат од 7 проценти, 25.000 долари годишно ќе се зголеми на нешто повеќе од 628.000 долари.
Правилото за 4 проценти дава насоки за тоа колку потенцијално може да се повлечете еднаш годишно откако ќе се пензионирате. Во претходниот пример, претходниот пензионер би очекувал да има малку повеќе од 25.000 долари годишен приход, користејќи проценка на топка.
Важно е да се напомене дека правилото за повлекување од 4 проценти е повеќе од упатство од гаранција. Неодамнешните академски истражувања го оспорија правилото за 4 отсто за повлекување на одржливи пензиски сметки. Пониските стапки на повлекување се покажуваат за зголемување на веројатноста стапки дека пензионирање гнездо јајце ќе биде таму во текот на вашата пензија години. Реалноста за раните пензионери со долг период на повлекување е дека иднината е неизвесна и важно е да се задржи одредена флексибилност при креирање на план за приходи за пензионирање.