Едноставни пресметки за повлекување на ИРА
Еве едно сценарио, кое ми беше испратено до неодамна:
"Размислувам да направам рано повлекување од мојата традиционална сметка на ИРА за да платам извонредна сметка за кредитни картички за поправки на автомобили. Би сакала да купам дом во блиска иднина и со оваа исклучителна сметка влијае на мојата кредитен рејтинг. плаќам сметка на време и никогаш не сум доцнила, но сакам да се ослободам од долгот. Се обидувам да дознаам дали трошоците во даноците за раната дистрибуција се помали од трошоците за плаќање на минимумот на КК месец на АПР на кредитна картичка е 10 отсто. Можеш ли да ми помогнеш да го разбереме ова и да ми кажеш дали има други фактори што не ги разгледав? "
Ќе ви требаат некои информации на вашите прсти за да ги дознаете даночните трошоци за повлекување на пари од пензиски план:
- Вашата возраст кога била направена дистрибуцијата
- Каков вид план за пензионирање имате
- Колку планирате да се повлечете
- За што ќе се користат парите
- Кој даночен заговор најверојатно ќе биде во времето на повлекувањето
Казни за рано распределување
Казните за рано распределување се применуваат ако подигнете пари од пензиски план пред да стигнете на возраст од 59 1/2. Казната е 10 проценти, а тоа е во прилог на сите даноци на доход што ќе ги должите за повлекување.
Казната се зголемува на 25 проценти ако ги повлечете средствата од SIMPLE IRA и сте почнале да учествувате во таа SIMPLE IRA во изминатите две години. Ако сте близу до возраст од 59 1/2, можеби ќе сакате да почекате пред да ги повлечете парите за да можете да ја избегнете оваа казна.
Сепак, постојат важни исклучоци од казната. Ако подигнете пари за да купите куќа или да платите за медицински трошоци, тоа може да не важи. Дозволените исклучоци се разликуваат според видот на пензискиот план што го имате.
Нема казна за домашните купувачи за првпат кога ќе се повлечат од ИРА, или за невработените лица кои ги користат тие пари за здравствено осигурување. Нема парична казна ако парите се користат за школување на колеџ или за високи медицински трошоци.
Дистрибуциите од 401 (к) или 403 (б) план за пензионирање имаат помалку исклучоци - само може да ја избегнете казната ако сте над 55 години и сте во пензија или ја напуштиле вашата работа, да платите за високи медицински сметки или како дел на решение за развод.
Данок на доход
Следно ќе сакате да одредите колку ќе треба да платите данок врз дистрибуцијата откако сте ја сфатиле казната. УЈП ги третира дистрибуциите како обичен приход . Ова значи дека тие се оданочуваат со вашата маргинална даночна стапка. Големото повлекување од планот за пензионирање може дури и да предизвика да се движите до повисока даночна заграда, па затоа ќе сакате да обрнете внимание на опсегот на приходите за различни даночни загради во тековната година.
УЈП периодично ги менува.
Умножете го износот што планирате да го повлечете времето на маргиналната даночна заграда за да добиете брза проценка на вашата даночна обврска, а потоа додадете во било која казна. Вкупниот број ќе биде колку федерални даноци ќе ги должите за повлекување. Треба да ги процените и сите државни даноци.
Примерна пресметка
Читателот со горенаведеното сценарио не даваше никакви информации за нејзиниот приход или даночна состојба, па затоа ќе направиме неколку броеви за неа само за да видиме како работи математиката.
Да речеме дека таа се квалификува за главен кандидат за домаќинство , е 35 години кога таа ги повлекува средствата, а нејзиниот оданочен приход по преземањето на стандардната одбивка и личните изземања е 50.000 долари. Ова би ја ставило во даночна заграда од 25 отсто. Нејзиниот приход ќе се зголеми на 60.000 долари ако таа се повлече од 10.000 долари за да плати за поправки на автомобили, но таа сепак ќе биде во рамките на таа даночна заграда од 25 отсто.
Нејзиното федерално даночно влијание би било 10.000 пати 25 проценти за данок плус 10 проценти казна, или 3.500 долари. Таа е предмет на казна од 10%, бидејќи плаќањето за поправки на автомобили не е на листата на исклучоци. Таа, исто така може да биде на кука за државни даноци и можеби казни.
Други опции
Овие 3.500 американски долари во екстра федерални даноци се трошоците за прислушување во овие пензиски фондови. Кои други алтернативи има читателот?
Може да продолжи да плаќа камата на кредитна картичка . Оваа картичка на читателот доаѓа со годишен процентуален процент од 10 проценти, што значи дека ќе плати камата од 1.000 долари во текот на една година со биланс од 10.000 долари. Ова претпоставува дека билансот останува дури и во текот на годината.
Користејќи го калкулаторот за минимална кредитна картичка и претпоставувајќи дека кредитна картичка бара минимална исплата на 2,5 проценти од билансот секој месец, нашиот читател на крајот ќе плати 4,888.25 долари камата во текот на 20 години за да ги исплати поправките на автомобили.
Значи, што е подобар договор: плаќаат $ 3.500 сега или $ 4.888 во текот на 20 години? Тоа е личен избор, но мислам дека одговорот лежи во плаќањето на сметката за кредитни картички со текот на времето. Секогаш кога е можно, треба да се избегнуваат големи даночни сметки. Кредитната картичка може да се исплати побрзо кога и да има дополнителни пари или бавно кога финансиите се построги.
Кои други опции има читателот? Многу 401 (к) и 403 (б) планови нудат заеми за вработените, иако кредитите не се дозволени според ИРА со закон. Овие заеми можат да помогнат да се исполнат краткорочни финансиски тешкотии при избегнување на големите даноци и казни поврзани со повлекување. Таа, исто така може да купува околу за заем со пониска каматна стапка, да се обиде да заработи некој дополнителен приход или да создаде буџет за да се справи со новата финансиска состојба.
Лично, би ги напуштил средствата за пензионирање за кога ќе им биде најпотребна: по 59-годишна возраст, ако даночниот обврзник стане онеспособен или кога ќе се соочи со други ситуации за кои се применува изрекувањето на казната. Масачусетс осигурување казна .
ЗАБЕЛЕШКА: Даночните закони периодично се менуваат и треба да се консултирате со даночен стручњак за најновиот совет. Информациите содржани во овој член не се наменети за даночни совети и не се замена за даночни совети.