Бидете внимателни ако го одберете порамнувањето на долгот за да се справите со вашиот долг
Можеби сте прочитале за порамнување на долгот како алтернатива на банкрот или лесно решение за решавање на вашиот постојано растечки долг. Рекламите звучат особено ветувачки и обично читаат нешто како "Намалете го долгот до 65 проценти!" или "Излези од долг за помалку од шест месеци!"
Компаниите за порамнување на долгот ветуваат дека ќе го намалат вашиот долг со преговарање со вашите доверители, но потенцијално негативниот ефект што го има врз вашиот кредитен рејтинг не е толку јасно објаснет.
Ако размислувате за порамнување на долгот како решение за проблемите со долгот, најпрво прочитајте ја целата приказна.
Како функционира процесот?
Процесот започнува кога ќе се јавите на компанија за порамнување на долгот и ќе им кажете за вашата ситуација. Давате имиња на доверителите и износот што го должите. Компанијата за порамнување на долгот потоа ви дава проценка за намалување на вашиот долг заедно со ново, помало месечно плаќање. Како што е препорачано од страна на компанијата за порамнување, престанете да ги плаќате вашите доверители и наместо да испраќате исплати на доселениците .
Компанијата за порамнување на долгови ги става месечните исплати на штедна книшка. Откако сметката ќе се зголеми на одреден износ, компанијата за порамнување на долгот ги повикува вашите доверители и започнува да преговара за порамнување. Населбата е износ помал од вашиот целосен износ.
Ако вашите доверители се согласат со износот на порамнување, компанијата за порамнување ги плаќа доверителите и зема надоместок за работа во преговорите за порамнување.
Ова може да биде рамна такса или процент од долгот кој бил откажан.
Што е толку лошо во врска со долгот?
На површината, порастот на долгот звучи одлично. Го плаќате друштвото за порамнување на долгот, кое, пак, ги плаќа вашите доверители. На крајот, секој добива плата и можеш да продолжиш со својот живот. Сепак, се сеќавате на делот каде што престанавте да плаќате на вашите доверители додека преговорите се преговараа?
Тоа е оној дел што ќе се врати да те прогонува.
Доверителите вообичаено не ги намируваат долговите, освен ако тие не се должни неколку месеци. Тоа значи дека мора да престанете да ги плаќате вашите сметки и да им дозволите да станат достасани.
Во меѓувреме, вашите задоцнети плаќања се пријавуваат во кредитни бироа , вашиот кредитен рејтинг се намалува, и може да почнете да добивате повици за собирање . Без оглед на акцијата за порамнување на долгот, тие задоцнети плаќања остануваат на вашата кредитна историја до седум години. Додека не почнете да акумулирате позитивна кредитна активност, ќе имате потешкотии да добивате нови кредитни картички и заеми. Можете дури и да најдете вашата кредитна резултат се меша со добивање на работа или добра стапка на осигурување.
Ако компанијата за порамнување на долгот успешно се согласува со вашите доверители, делинквентната информација не се брише од вашиот кредитен извештај. Наместо тоа, вашата сметка се ажурира на нешто што покажува дека сте се населиле, како што се "Почетен изговор" или "Платено селектирано". Утврдениот статус не е скоро толку добар за вашиот кредитен рејтинг како "Платени во целост" сметка.
Последици
По порамнувањето на долгот, може да потрае неколку месеци, па дури и неколку години, за да се обнови вашиот кредит и да се одобри за необезбеден кредит . Исто така, би можеле да ги должите даноците за намирени долгови . Службата за внатрешни приходи (IRS) ги третира исплатените долгови како приход и очекува да плаќате данок на приход на простуваниот износ.
Доверителите треба да ви испратат образец 1099-C за пријавување на откажани долгови, но IRS очекува да го вклучите долгот на вашата даночна пријава, дури и ако не ја добиете формуларот.
Алтернативни решенија
Ако сте актуелни на вашите сметки, или дури и само еден или два месеци зад себе, а вие сакате да одржите добар кредитен рејтинг , тогаш долгот не е за вас.
Размислете за советување за потрошувачки кредит , кој ви помага да влезете во план за управување со долгови со вашите доверители. Постои можност да се намалат месечните исплати, а вие сепак ќе можете да го платите балансот во целост, што се одразува на вашиот кредитен извештај. Додека вашите месечни исплати месечно, советувањето за потрошувачки кредит не го повредува вашиот кредит.
Исто така, можете да изработите свој сопствен план за плаќање со вашите доверители. Ако сте пропуштиле едно или две исплати , прашајте ги доверителите ако имаат програма за тешкотии за клиенти кои имаат финансиски потешкотии.
Совет: користете го зборот "тешкотии" во вашиот разговор. Честопати можете да добиете помош во форма на привремено намалување, во период од шест месеци до една година, во вашата месечна исплата и камата за заем или кредитна картичка.