Не сите 529 планови се создадени еднакви
529 планови се еден вид на предност предност инвестиции сметка, кои се сметаат за еден од најдобрите начини да се спаси за колеџ. Овие планови нудат огромни федерални и државни даночни бенефиции и потенцијал за раст со текот на времето, под услов да се користат парите за квалификувани образовни трошоци.
Сепак, не сите 529 планови се создадени еднакви, и иако секоја држава нуди свои 529 планови, изборот на вашата држава не може секогаш да биде ваш најдобар облог.
Она што многу инвеститори можеби не знаат, е дека можете да изберете било која друга држава план или да се одлучат да одат преку советник наместо тоа.
Но, соочени со десетици избори и сложени структури за данок и плаќање, не е секогаш лесно да се избере план. За да помогнете во водењето на вашата одлука, тука се 8 од клучните фактори за да се погледне при изборот на 529 план.
1. Планови за припејд наспроти заштеди во колеџ
Кога се однесуваме на 529 планови, всушност има две различни верзии, 529 планови за заштеда и 529 припејд планови за школување. Фактот дека и двата се нарекуваат 529, може да предизвика некаква конфузија за родителите кои ги оценуваат нивните опции.
Во оваа статија се фокусираме на 529 планови за штедење, но вреди да се биде свесен за 529 припејд планови за школување, иако тие се намалуваат во популарноста.
Припејд плановите за школување ви дозволуваат да ги заклучите тековните трошоци на школувањето на колеџ во државни, јавни колеџи и универзитети. Со оглед на постојано зголемување на цената на школувањето, ова може да биде привлечна опција, но има некои недостатоци.
Првото е дека ако има шанса вашето дете да присуствува на вон-државен или приватен универзитет, најверојатно нема да ја видите целосната вредност на средствата од вашиот план. Друг недостаток е што припејд плановите се однесуваат само на школарини и такси, а не на други трошоци како книги, простории и одбори или технолошка опрема.
Тие исто така може да го немаат потенцијалот за раст и вредноста на плановите за штедење.
Плановите за инвестирање во колеџ за заштеда на колеџ, од друга страна, брзо се зголемуваат во популарноста за нивните флексибилни планови, средствата може да се користат за широк спектар на квалификувани образовни трошоци и средства не се ограничени само на вашата матична држава и нудат даночни предности и раст потенцијалните припејд планови често не можат да се совпаднат.
2. Во државна или вон-држава?
Една голема заблуда што ја имаат многу родители е тоа што тие мора да се запишат во 529 план на нивната држава. Според една студија , 80 отсто од 529 инвеститори се одлучиле за планот во нивната матична држава. Додека некои држави нудат даночни олеснувања и други предности, не сите прават, а многумина имаат високи такси што можат да ги откажат сите бенефиции.
Вие не сте ограничени само на 529 планови-држави во вашата држава, нудејќи неколку различни опции, и можете слободно да се запишете во план на друга држава или да одберете план кој е продаван од советник.
3. Даноци
Додека некои држави нудат даночни одбивања за придонесите кои се направени за секој планот 529, други даваат само кредит или одбиток за придонесите направени во нивните 529 планови.
Ќе сакате да ги испитате специфичните правила на вашата држава за да видите дали постои посебен даночен третман за 529-те планови во државата, и дали предностите ги надминуваат сите недостатоци, како што се високите трошоци или перформансите на фондот.
4. Надоместоци
Ако сакате да го зголемите враќањето на инвестициите, важно е да се споредат трошоците на плановите што ги разгледувате. Постојат голем број на различни такси за кои може да бидат предмет на планови, што би можело да надмине какви било даночни заштеди.
Некои од надоместоците што треба да ги барате вклучуваат:
- Надоместоци за одржување на сметка: Некои планови ги наплатуваат овие надоместоци ако сметката има рамнотежа под одреден праг, ако инвеститорот живее надвор од државата. Сепак, многу планови не ја наплаќаат оваа такса.
- Надоместоци за запишување или апликација: Многу планови не ги наплаќаат, иако некои ги прават.
- Надоместоци за управување: Некои планови наплаќаат различни пропорционални такси за активно управувани сметки или врз основа на инвестиции во одредени индексни фондови.
- Годишна сметка такси: Некои планови наплаќаат рамна такса, други надоместоци врз основа на билансот на сметката. Одредени држави нудат надомест за поништување или пониски надоместоци за резиденти, или воопшто нема надомест за сметка.
- Надоместоци засновани на фондови: Во зависност од портфолиото во кое инвестира планот 529 (на пример, Vanguard или Advantage) може да има плаќање врз основа на процент.
Често овие надоместоци можат да се разликуваат во голема мера од држава до држава или дури и помеѓу инвестициски опции во истиот план. На пример, опцијата за најниски трошоци за инвестиции во Инвестицискиот план на колеџот Делавер беше $ 135 на годишно ниво во 2017 година, додека највисока беше 1,459 долари.
Надоместоците може да бидат повисоки или пониски кога се исполнети одредени одредби, како што се инвестирање во државата, вклучување на авто-придонеси, одржување на билансна сметка или одлучување за испорака на електронски документи.
5. Употребливост
Додека некои 529 планови нудат лесни за користење, модерни веб-страници, други недостасуваат во функционалност или бараат обемна документација за извршување на задачите.
Како дел од вашето истражување, посетете ги веб-сајтовите поврзани со плановите што ги разгледувате. Колку е лесно да се движите по страницата, да се најдат информации, да се запишат, да се постават тековни или еднократни придонеси, да се започне превртување и да се извршуваат други основни функции?
529 планови дозволуваат секој да придонесе, но тоа не е секогаш лесно да се направи. Ако баби и дедовци или други пријатели и роднини би сакале да ви помогнат да заштедите, вреди да проверите дали е тоа лесно да се направи. Многу планови сè уште бараат споделување на броеви на сметки, проверки на поштата и пополнување на документи.
Денес 529 планови достапни преку алатки како CollegeBacker и Upromise ја нагласуваат употребливоста за инвеститорот и за семејството и пријателите кои би сакале да помогнат.
Ако е тешко или збунувачки да си го пронајдете својот пат, да внесувате придонеси кон вашиот план, или да ги вклучите пријателите и членовите на семејството, можеби ќе ви биде подобро со план кој нуди поедноставно искуство.
6. Советник или директни планови
При изборот на планот 529, имате можност да одите преку брокер или да одберете план и директно да инвестирате. Постојат предности и недостатоци за двете опции.
Општо земено, ако барате опција со најниска цена, директен план е најдобриот залог. 529 планови продадени од советник обично имаат повисоки годишни трошоци, вклучувајќи и провизии за вашите придонеси.
Меѓутоа, ако не сакате да вложувате време и напори за истражување на плановите и да ги научите правилата на вашата држава, или ако сакате професионалец да управува со вашите инвестиции, тогаш може да ви биде платен советник.
7. Финансиска помош
Некои државни 529 планови обезбедуваат посебни одредби за финансиска помош доколку се исполнети одредени барања, како што се посетуваат училишта во таа држава и инвестираат за одреден временски период.
На пример, Њу Џерси нуди специјална стипендија од $ 500 до $ 1,500 за оние кои инвестираат најмалку 4 години во NJBEST 529 план и посетуваат колеџ во Њу Џерси.
Ако вашата држава не нуди стимулации за финансиска помош за избор на план во државна сопственост, сепак ќе сакате да одмерите дали таксите и даночните олеснувања го прават тоа вредно.
8. Стратегија за инвестирање
Вашата толеранција за ризик, буџет, возраста на детето, колку сакате да инвестирате, број на деца што ги имате и целокупната инвестициона стратегија може да играат улога во кој план ќе го одберете. Можеби сакате активно или пасивно управувана сметка, или сакате да преземете повеќе практичен DIY пристап. Или можеби ќе сакате најнизок можен ризик, или највисок потенцијален раст.
Некои планови имаат многу ниски минимални придонеси за да започнат, додека други може да бараат висока почетна инвестиција. Исто така, различни држави го ограничуваат вашиот максимален придонес, па ако очекувате вашето дете да посетува постдипломски студии или планира да го промени корисникот на планот и да користи средства за преостанато дете за друго дете, можеби ќе го земете предвид ова. Неколку држави дури и спојуваат придонеси за жителите со ниски примања.
Исто така, возраста на вашето дете игра фактор - ако тие се поблиску до колеџ, може да се одлучите за поинаков план ако вашето дете е близу до колеџ возраст отколку ако планирате да инвестирате повеќе од 16-18 години.
Плановите кои нудат распределба на средства на возраст се популарен избор, бидејќи тие ја прилагодуваат вашата мешавина на акции и обврзници врз основа на тоа кога вашето дете ќе започне со колеџ, но не сите државни планови ја нудат оваа стратегија.
Ова се само неколку од различните фактори што може да ги разгледате додека ги споредувате плановите.
Конечни мисли
Ако вашата глава се врти со сите овие фактори да се разгледа, а не да се грижите. На IRS им овозможува на еден без данок превртување на 529 сметка секоја година, така што не сте во брак со планот ќе го изберете.
Ако ги истражувате вашите опции, проверете ја годишната листа на најдобрите 529 планови на Морнингстар, или графиконите за споредба, калкулатори и ресурси на CollegeBacker.com. Запомнете дека без оглед на кој план избирате, најверојатно е подобро да заштедите во 529 отколку во оданочлива сметка. Важно е да изберете еден (што е можно побрзо) и да почне да штеди доследно.