Хибридни политики за долгорочна нега
Кога се пресметува, дневната бенефиција од 100 долари, помножена со 365 дена во годината за 3 години, ќе создаде "парична маса" од 109.500 долари за грижа. Овој износ на пари ќе плати за нега во старечки дом, со помош на дневен објект, дневна нега за возрасни или во личното живеалиште на осигуреникот откако ќе се исполнат одредени критериуми.
Што се случува кога се губат парите?
Кога беше потрошен парите, традиционалната политика за долгорочна нега немаше да даде повеќе бенефиции. Меѓутоа, ако долгорочното здравствено осигурување никогаш не било искористено, сопственикот ќе ја изгуби инвестицијата од неговите или нејзините премии. Така, некои постари лица не се одлучија да ги купат овие политики, туку да одлучат да се потпрат на своите семејства или тековните заштеди во случај кога грижата станала неопходна.
Што за плаќање за неа од џеб?
Со трошоците за здравствена заштита се зголемува брзо , и еден ден во старечки дом чини 175 долари или повеќе во поголемите градови, само-осигурување е ризичен предлог.
Потпирањето на семејството е алтернатива, но не мора да биде остварлива. За жал, повеќето семејства немаат време, ресурси или способност да им обезбедат грижа на својот сакан околу себе.
"Враќач на премиум" Рајдер
Осигурителната индустрија сфати дека потребите на потрошувачите не се секогаш исполнети со полиси за долгорочна нега.
Додека традиционалните политики за здравствено осигурување за долготрајна здравствена заштита беа задоволителни за некои, многу други сакаа повеќе гаранции во случај нивната политика за долгорочна нега никогаш не била користена. Така, овие традиционални политики додадоа "враќање на премиум" возачот. Ако политиката не се користи во одреден временски период, да речете 10 години, тогаш друштвото за осигурување ќе му врати дел од премиите на сопственикот на полисата или на член на семејството. Ова, како и секој друг возач, дојде на дополнителен трошок на купувачот.
Хибридната или поврзаната долгорочна полиса за осигурување на живот
Како одговор на побарувањата на клиентите и агентите, осигурителните компании го дизајнираа она што најдобро може да се опише како хибридни или поврзани политики. Овие политики ги комбинираат придобивките од договорот за ануитет или осигурување на живот со традиционален договор за долгорочна нега. Со хибридни политики, потрошувачот има гаранција за придобивки за долгорочна нега или, ако не е потребна грижа, ветувањето за осигурување им припаѓа на себе и на нивните корисници.
Како функционираат хибридните долгорочни полиси за осигурување?
Хибридните политики работат на неколку начини. Една политика ги поврзува долгорочната нега со политиката за осигурување на живот. Со овој план, осигуреникот наплаќа одредена премија во политика. Во зависност од возраста, полот и здравјето на клиентот - создаден е непосреден пакет на пари за долгорочна нега.
Во исто време, за животно осигурување се создава корист од непосредна смрт. Земете, на пример, здрава 65-годишна непушачка жена со 175.000 долари во ликвидни средства. Ако таа наплати 50.000 долари на оваа сметка, веднаш ќе се создадат околу 87.000 американски долари за долгорочна нега. Исто така, ќе има корист за смртта на нејзините корисници од приближно 87.000 $ создадени од компонентата за осигурување на живот на оваа сметка. За дополнителни трошоци, таа може да избере возач кој ќе обезбеди околу 260.000 американски долари за придобивки за долгорочна нега, за разлика од првичните 87.000 долари. Во овој пример, таа добива гаранции за нејзината инвестиција, како и заштита од високите трошоци поврзани со престојот во старечки дом. Покрај тоа, таа сепак ќе има 125.000 американски долари во имотот на располагање.
Осигурување за долгорочна нега поврзано со ануитет
Друг пример на овие комбинации на здравствено осигурување за долгорочна здравствена заштита ги поврзува придобивките од долгорочна нега на една премија одложена ануитет.
Овој производ започнува како ануитет со паушален депозит или структурирани депозити направени со текот на времето. Ако не е потребна грижа, ануитетот добива камата што функционира како и секој друг фиксен ануитет. Но, ако на сопственикот / ануитетот му е потребна грижа во старечки дом или на друго место, ќе се користи формула за одредување на износот на месечната корист што е на располагање на клиентот. Земајќи го примерот што беше користен претходно, здрава 65-годишна жена која депонирала 150.000 долари на оваа сметка ќе ги има предностите од одложениот данок, сигурен раст на ануитетот и приближно 4.700 долари месечно за долгорочна нега за 36 месеци. За дополнителни трошоци, возачот на придобивките додаден на оваа политика ќе обезбеди месечна придобивка од 4,700 долари за нејзиниот живот. За овие типови на политики, возачот на дополнителен бенефит обично е мудар купувач за да добие максимални гаранции.
Најнови во долгорочна грижа хибридни полиси за осигурување
Најновиот додаток на хибридниот пазар е ануитетот за долгорочна нега. Овој производ исто така функционира токму како фиксен ануитет, но има мултипликатор за долгорочна грижа вграден во политиката. Не постои премиум возач кој е поврзан со оваа медицинска антивирана политика. Наместо тоа, дел од внатрешното враќање во договорот се користи за плаќање на надоместокот за долгорочна нега. Покриеноста со долгорочна нега се пресметува врз основа на износот на покриеност избрани кога е купен политиката. Друштвото за осигурување нуди исплата од 200% или 300% од вкупната политика вредност во текот на две или три години откако вредноста на ануитетната сметка се намалува. На пример, осигуреникот со ануитет од 100.000 долари, кој избрал и агрегирана граница на корист од 300% и двегодишен бенефит, би имал дополнителни 200.000 $ на располагање за трошоци за долготрајна нега откако почетната вредност од 100.000 американски долари била исцрпена. Сопственикот на политиката ќе потроши вредност од 100.000 долари за период од две години, а потоа ќе добие дополнителни 200.000 долари за период од четири години или подолго. Во овој пример, договорот плаќа 50.000 долари годишно за најмалку шест години, но грижата ќе трае подолго ако е потребна помала корист. Повторно, ако долгорочната нега никогаш не е потребна, вредноста на ануитетот ќе биде исплатена од паушал за секој именуван корисник.
Дали хибридната политика ќе работи за вас?
Овие сценарија се само основни примери за тоа како работат хибридните политики. Тоа е да се каже, покриеноста ќе биде различна од личност до личност во зависност од возраста, здравјето, полот, премиите и бенефициите што се бараат. За да добиете точен предлог, илустрација би била потребна од осигурителната компанија. Овие иновативни производи може да ги задоволат барањата на потрошувачите и да обезбедат повеќе гаранции со комбинирање на традиционалната долгорочна нега со предностите од осигурувањето на живот или ануитетните политики. Така, потрошувачите кои користат хибридни политики можат да избегнат само-осигурување од катастрофални трошоци за долгорочна нега и да имаат мир на умот поврзан со сеопфатен план.
AM Hyers поседува и работи со Осигурителниот план на Охајо.