Дајте на IRS колку што е можно Малку пари
Поголемиот дел од вашиот живот го поминувате да работите, да заштедите и да планирате за пензионирање. Последното нешто што сакате е да му дадете голем дел од вашите заштеди на УЈП. Но, тоа е она што ќе се случи ако одите во пензија, без да планирате да планирате голем дел од вашето заштеда во пензија. Финансиските советници ќе ви кажат дека заработувањето и заштедата е само дел од вашето планирање за пензионирање. Друг дел работи со финансиски планер за да ги направи вашите заштеди што е можно поефективно.
Основи
Дали знаете што е оданочливо, а што не е? Ако мислите дека сè е оданочено, во голема мера е во право, но за да ја изградите псевдонимот за планирање на данок за пензионирање, треба да одите подлабоко. Соодветното планирање на даноците подразбира познавање на точното количество оданочлив приход што го заработувате. Еве ги основите:
- Доход од работа: Ако некој те плати, ти должи даноци. Ова ги вклучува парите како вработен на час или час, независен изведувач или само странски бизнис. Ова вклучува приход што некој ви го исплаќа, приходот што го плаќате на трета страна за работа што ја направивте, приходите што сте ги заработиле надвор од САД, бонусите и наградите, па дури и тоа посетено патување во компанијата како награда за раздвојување на продажната квота - тоа е сите оданочливи. Погледнете ја IRS Publication 525 за комплетна листа.
- Редовни инвестиции: Ако продавате инвестиции, сите добивки се оданочуваат таа година и се сметаат како дел од вашиот годишен приход. Ова може да вклучува брокерски сметки, недвижен имот, банкарски производи и мноштво други средства.
- ИРА можат да бидат Рот или традиционални. Рот ИРА се оданочува кога придонесувате и не доаѓа однапред со даночна предност. Традиционалната ИРА се оданочува кога парите се повлекуваат и доаѓаат со одбивање на данокот кога придонесувате, но не плаќате данок на првичните придонеси.
- 401 (k): Придонеси за 401 (k) доаѓаат од претходните даноци. Парите што ги вложувате не се појавуваат како приход на вашиот W-2 на крајот од годината. Но, повеќето сметки за пензионирање, со исклучок на сметките на Рот, се сметаат за приходи и тоа ги оданочува.
Ова е општ резиме, но за да се разбудиме за ова, може да ви требаат помош од финансиски планер.
Останете во 15-процентната даночна конгратка
Како би сакале да платите нулти даноци за сите капитални добивки што ги добивате? Можете да го направите тоа со одржување на вашиот приход под $ 75,900 ако сте во брак или 37,950 $, ако сте сингл. Даночната заграда од 15 отсто доаѓа со 0 процентна даночна стапка за капитални добивки .
Дури и ако обично заработувате повеќе од максимумот погоре, повеќето пензионери ќе имаат години каде што заработуваат помалку или внимателно планираат да земат добивка од Roth сметки кои немаат даночна последица.
Клучот е прецизно да ги прогнозирате даноците и да се приближите до највисокото максимално, без да престанете. Ако сметате дека ќе имате само оданочен приход од 60.000 американски долари, направете дистрибуции од сметките за пензионирање во износ од 15.900 долари, дури и ако не ви треба и зачувајте го за наредни години. Запомни го списокот што го направивме погоре? Не заборавајте за некои помалку заеднички начини на кои може да заработите приход. Ако се преселите во следниот даночен заговор, овие даночни ослободувања сега се оданочуваат. Дознај повеќе за оваа стратегија овде .
Рот конверзии
Секоја година, погледнете го вашиот приход и претворете го онолку колку што можете во Рот ИРА или 401 (к) ако вашата компанија ја нуди опцијата.
Вие не сакате да се придвижите себеси во повисока даночна заграда со конверзијата, но запомнете дека плаќањето даноци додека сте во пониска даночна заграда е подобар од плаќањето даноци подоцна кога имате повисок приход. Исто како и тоа 15 проценти данок погоре погоре, без разлика што сте во заградата сега, конвертирајте колку што можете без да се преселите во повисокиот заградата.
Диверзифицирајте го вашиот приход
Инвестиции професионалци знаат дека диверзификација е клучот за управување со природните промени во извршувањето на различни инвестициски сметки. Ако една инвестиција е недоволна, друга е над изведбата.
Истата стратегија работи за пензионирање планирање. Ако имате мешавина на оданочливи и неоданочливи сметки, можете да влезете од неоданочливи сметки кога вашиот приход е релативно висок и од даночни сметки кога е помал.
Загуба на даночните загуби
Загубите се дел од инвестирањето.
Не е сè победничка инвестиција, но загубите не се сосема лоши. Како што должите даноци кога ќе заработите пари за вашите инвестиции, сите загуби што ги тврдите ги неутрализираат тие добивки. Ако имате некои губење на инвестициите во вашето портфолио дека сте сакале да се ослободите од инак, продажбата на нив со загуба ќе ја намали вашата капитална добивка одговорност.
Бербата на даночни загуби може да биде корисна алатка за намалување на обврската за капитални добивки, но ќе работи само за одредени инвестиции. На пример, генерално нема да работи со било која сметка за пензионирање за даноците, но кога се обидувате да ги намалите даноците во пензија, мора да ги разгледате сите ваши средства и да ја намалите одговорноста на секој колку што е можно повеќе.
Престани да работиш
Дали знаевте дека бенефициите за социјално осигурување може да се оданочат ? Тоа зависи од вашиот приход. Ако вашиот комбиниран приход е помал од 25.000 долари ако сте еден или помалку од 34.000 долари ако сте во брак, вашите придобивки не се оданочуваат. Ако ги надминете овие прагови, УЈП применува комплицирана формула која може да сочинува до 85 проценти од вашите бенефиции.
Имате 2 избори ако сакате да избегнете плаќање даноци за вашите придобивки: престанете да работите или да работите само доволно за да останете под прагот или да одложувате корист колку што можете. Откако ќе достигнете 70 години, веќе нема смисла да ги одложувате придобивките. За да дознаете дали одложувањата за преземање на придобивки за социјално осигурување имаат смисла за вас, прочитајте ги тука .
Помош при катастрофи
Иако тоа не може да влијае на пензионерската стратегија на повеќето луѓе, понекогаш УЈП нуди олеснување за луѓето кои претрпеле загуби од природна катастрофа. На пример, некои жртви на пожарите во Калифорнија во 2017 година можат да побараат неосигурени или ненадоместливи загуби поврзани со катастрофи во годината кога настанала загубата (2017) или претходната година (2016 година). Ова се однесува на лични и деловни загуби и може да отвори можности за некои од горенаведените стратегии. Следете ја страната на IRS за олеснување на данокот за катастрофи.
Додека заштедувате повеќе и вашето богатство се надградува, даночното планирање може да стане толку комплицирано што не можете сами да го направите тоа. Веројатно ќе ви треба помош од финансиски планер, даночен адвокат и, најверојатно, планер на имот. Иако постојат многу статии кои ќе ви помогнат да ги разберете основите на даночното планирање, не двоумете се да стекнете помош од професионалец долго пред да достигнете возраста за пензионирање.