Цената на здравствената заштита е веќе скапа за повеќето домаќинства. Како пензионирање се приближува, изгледите не се многу подобри.
Всушност, според Фиделити во просек, двојката може да очекува да потроши 275.000 долари за здравствени трошоци во текот на нивните пензионирани години. Оваа бројка е заснована на проценка за 2017 година и претставува пораст за 6 отсто од претходната година (260.000 долари во 2016 година).
Проблемот со овие видови на проценки е дека тие се базираат на очекуваната старост за пензионирање од 65 години. Значи, што се случува ако се пензионирате порано? Како што може да се очекува, пензионирањето пред 65-годишна возраст би можело значително да ги зголеми вашите очекувани трошоци за здравствена заштита.
Колку ќе се зголемат вашите проценети трошоци за здравствена заштита ако се пензионирате пред да добиете право на Medicare на возраст од 65 години? Можете да ги процените трошоците за вашата здравствена заштита користејќи го овој калкулатор обезбеден од AARP:
AARP калкулатор за трошоци за здравствена заштита
Каде да се добие покриеност со здравствено осигурување
Потребно е проактивно планирање на здравственото осигурување да се обиде и да ги задржи трошоците за здравствена заштита што е можно пониско. Разгледувањето на опциите за здравствено осигурување ќе ви помогне да се движите напред со доверба со вашите планови да се пензионирате според вашите услови.
Еве ги опциите за здравствено осигурување за вработените кои прифаќаат стимулација на програма за предвремено пензионирање:
Добијте покритие преку здравствениот план спонзориран од работодавачот на вашиот брачен другар. Ако вашиот брачен другар сѐ уште работи и има право на покриеност со здравствено осигурување преку нивниот работодавец, процесот на изнаоѓање резервна полиса за осигурување може да биде лесно решение.
Ова е затоа што секогаш кога брачниот другар губи покритие за здравствено осигурување по предвремената пензија, ова се смета за квалификациски настан за целите на додавање на постоечкиот план. Бидете сигурни да го започнете процесот за дискутирање на вашите опции за пензионирање колку што е можно порано ако сте во брак, за да можете да го координирате тајмингот кога ќе ја напуштите работната сила.
Добијте понуди за покривање од приватниот пазар на осигурување. Ако сте релативно здрави, треба да ги разгледате вашите опции на приватниот пазар за осигурување. Колку порано почнува датумот за вашето пензионирање, толку е поголема веројатноста дека ќе ви биде од корист да купувате околу вистинското осигурување. На приватниот пазар на осигурување нуди поширок спектар на опции за покривање. Но, плановите за семејно и индивидуално здравствено осигурување може да те чини повеќе пари. Тоа се рече, тоа не боли да се погледне во приватниот осигурување опции и продавница наоколу.
Можете да започнете споредување на планови за осигурување и цени со користење на онлајн пазар. Некои примери на корисни сајтови вклучуваат ehealthinsurance.com и gohealthinsurance.com. Друга препорачана опција вклучува работа директно со осигурителен брокер. Само имај на ум дека ако завршиш да одлучиш да добиеш здравствено осигурување во рамките на COBRA или Законот за пристапна нега, се уште се препорачува да пазарувате и да ги споредувате премиум трошоците и износот на покриеност.
Разгледајте ги опциите за покривање според Законот за Достапна нега (ACA). Кога ќе го изгубите покриеното покривање на работодавачот, ова се смета за квалификациски настан за целите на добивање на покриеност според ACA. Ова значи дека можете да добиете покриеност надвор од нормалниот период на пријавување. За раните пензионери, ова е важно поради фактот дека субвенциите засновани на доход се достапни во рамките на Законот за пристапна нега. Во зависност од износот на вашиот нов износ на приходи во домаќинството по предвремено пензионирање, може да се квалификувате за субвенција за премии за осигурување. Овие субвенции се базираат на вашиот модифициран прилагоден бруто приход во текот на годината кога политиката е во сила. Можете да почнете да ги споредувате опциите за политика во вашата држава во HealthCare.gov. Исто така, можете да процените дали ќе се квалификувате за субвенции засновани на приходите користејќи го калкулаторот за здравствено осигурување на пазарот кој е достапен преку Фондацијата за семејство Кајзер.
Проверете кај вашиот сегашен или претходен работодавач за да видите дали имате право на здравствено осигурување од пензионер. Уделот на пензионери опфатени со здравствено осигурување обезбедено од работодавачот значително се намали во текот на изминатите неколку децении. Според Кајзер Фондацијата, само 16 до 25 проценти од пензионерите имале дополнителна покриеност со Medicare. Ако имате пензионерско здравствено осигурување на располагање, не заборавајте да обрнете внимание на датумите на услугите и возрасните барања за подобност. Исто така е важно да дознаете како тие промени се менуваат кога стареете.
Користете го COBRA за да ја одржите покриеноста на групата 18 месеци. Кога ќе се пензионирате, можете да изберете да ја продолжите вашата група покриеност под COBRA за 18 месеци. Но, вашите премии веројатно значително ќе се зголемат, бидејќи сега ќе ја плаќате целата премија себе. Еден исклучок ќе биде ако имате пензиски здравствен план на располагање на располагање за да ги надоместат трошоците ако имате пристап до пензискиот здравствен план. Имајте на ум дека ако имате сметка за здравствена заштеда, можете да користите средства од HSA да платите за премии за осигурување за продолжување на здравствената заштита преку COBRA. Користа од изборот на COBRA покриеност е дека вашата осигурителна покриеност и нема да морате да менувате провајдери. Недостатоци е тоа што сега ја губите субвенцијата врз основа на работодавачот и ќе ја платите целата цена на премијата за вашето здравствено осигурување.
Во случај да имате претходно постоечка состојба и ќе се пензионирате во рок од 18 месеци од претворањето на 65, COBRA може да заврши вашата најдобра опција во овој период на несигурност. Сè додека продолжите да ги плаќате своите премии, ќе бидете во можност да одржите покривање додека не сте подобни за Medicare. Ако немате претходно постоечка состојба, изборот на COBRA ќе ви даде дополнително време за да ги дознаете следните чекори за осигурување. Меѓутоа, можно е да се најде покрив со помали трошоци со покривање на трошоците кога ќе добиете покриеност според ACA.
Побарајте работа со скратено работно време која обезбедува пристап до здравствено осигурување. Некои работодавци се повеќе дарежливи од другите во одделот за бенефиции. Ако размислувате за скратено работно време за време на пензионирањето, можеби ќе можете да генерирате дополнителен приход додека добивате здравствено осигурување. Најверојатно ќе треба да ги покриете сите или поголемиот дел од трошоците за вашето здравствено осигурување. Меѓутоа, со учество во групен план може да имате пристап до пошироко покривање. Проверете дали потенцијалните работодавци во вашето подрачје обезбедуваат здравствено осигурување за работници со скратено работно време.
Начини за контрола на трошоците за здравствена заштита во иднина
Еве некои други работи што треба да ги разгледате, кои ќе ви помогнат да ги намалите трошоците за здравствени услуги од џеб:
Искористете ја предноста на сметка за здравствена заштеда додека работите. Ако сте покриени со висок одбиен здравствен план, можете да заштедите за идните трошоци за здравствена заштита на сметка за здравствена заштеда (HSA). Здравствените штедни сметки се многу корисни, бидејќи тие нудат тројно ослободување од данок. Парите што ги вложувате во HSAs го намалуваат вашиот сегашен приход што подлежи на оданочување, расте одложување на данокот и излегува од вашата сметка без данок додека го користите за здравствени трошоци.
Развивање на здравствени навики кои ќе ви помогнат пред и по пензионирањето. Избегнувањето на проблеми со однесување како што се пушењето и дебелината може да ви помогне да избегнете да останете на патот кон високи тековни и идни трошоци. Исто така, важно е да станете информиран пациент. Според провајдерите на здравствената писменост, како што е EdLogics, фокусот на образованието за преку 50 високи трошоци, вклучувајќи метаболичен синдром, срцеви заболувања и дијабетес, ќе им помогне на поединците да преземат акција и да го подобрат целокупното здравје и благосостојба. Истражувањето на Банката на Америка Merrill Lynch откри дека речиси две третини не штедат колку што е во пензиските планови на работното место поради трошоците за здравствена заштита. Паметните здравствени навики може да помогнат да ги намалите трошоците за време на пензионирањето. Но, здрав начин на живот, исто така, може да биде клучот за градење на поголемо пензија гнездо јајце.
Креирајте буџетски план за пензионирање. Креирање на проценка на топлината на потребите и желбите за вашиот животен стил може да ви помогне во целост да ги процените вашите сакани потреби за пензионирање во денешните долари. Ова исто така може да биде корисно при испитувањето на влијанието на различните трошоци кои можат да се променат откако ќе ја напуштите вашата работа (премии за здравствено осигурување, патување итн.).
Зголемете ги вашите парични резерви. Повеќето финансиски планери препорачуваат одржување на најмалку 3 до 6 месеци трошоци за живеење во итен фонд. Ако рано се пензионирате, треба да размислите за заштеда на повеќе од оваа проценка на топка. Градење на краткорочни тековни заштеди на сметки како што се штедна книшка, проверка на интереси, фонд за паричен пазар, ЦД-а со кратко траење или државни записи може да ви помогне да ги покриете проектираните максимални трошоци за здравствено осигурување надвор од џеб. Овие дополнителни заштеди, исто така, може да бидат корисни во одржување на вашиот даночен приход што е можно пониски. Субвенциите за здравствено осигурување се засновани на модифициран прилагоден бруто приход за годината што сакате да ја покривате.
Користете паметни техники за планирање на данок на приход за да ги намалите трошоците за премија. Најверојатно нема да се пензионирате пред да започнете со основање на план за основен приход. Слично на тоа, треба да имате основен план за да ви помогне да дознаете како да го структурирате вашиот приход за пензионирање на даночен начин. За раните пензионери кои се потпираат на гарантирана сигурност преку здравствениот пазар, даночното планирање исто така може да ви помогне да ги намалите премиите. Приход без данок од Рот 401 (к), Рот ИРА или ХСА може да биде вреден дел од вашиот даночен план. Како што споменавме порано, субвенциите за осигурување од АКА се на база на приходи за тековната премија година. Ефективното планирање на данок може да ви помогне да ги достигнете целите за животниот стил додека минимизирате трошоците за здравствено осигурување.
Видете ја оваа статија за повеќе информации за тоа како да добиете здравствено осигурување кога ќе се пензионирате.