Паметното планирање на даноците ќе ви заштеди пари во пензија.
Како функционираат даночните загради
Еве еден брз пример за тоа како функционираат даночните стапки. Ова е пример за заеднички заеднички брачни двојки (2017 стапки):
- Секој долар на оданочен приход помеѓу 0 и 18.650 долари се оданочува со стапка од 10%.
- Секој долар помеѓу 18.651 и 75.900 долари се оданочува со 15%.
- Секој долар на оданочен приход над 75.901 долари и до 153.100 долари се оданочува со 25%.
Следно, ставете заедно Даночна проекција
Откако ќе разберете како функционираат даночните загради, мора да направите даночна проекција пред крајот на секоја година. Оваа проекција е проценка на она што мислите дека вашиот даночен приход ќе биде. Оваа проценка е неопходна за да одредите кои стратегии ќе работат најдобро за вас.
Ако вашиот даночен приход ќе биде $ 75k или повисоко, прочитајте го за да пронајдете начини да го потрошите приходот од горните голема заграда. Ако вашиот даночен приход ќе биде $ 75k или понизок, прочитајте подолу за да дознаете зошто сакате да бидете сигурни дека ќе ги пополните долните даночни загради.
Оданочив приход над 75к долари за жени / $ 38k Слободен
Филовите со висок приход треба да најдат начини за одвод на приходите од првите даночни загради.
Пример: Користејќи ги даночните загради на врвот на овој член, за брачна двојка, ако сте имале $ 82,500 од оданочен приход, највисоки 6,600 американски долари од тој приход ќе се оданочуваат со 25%. Ќе платите 1.650 долари за данок на тој 6,600 долари од приход.
Користете ги следните идеи за да го префрлите приходот во пониска заграда:
- Преуредување на вашите инвестиции за да се намали приходот што подлежи на оданочување. Сакате инвестиции кои генерираат приход од камата да се чуваат во сметките за пензионирање и инвестициите кои генерираат капитални добивки и квалификувани дивиденди да се одржуваат надвор од сметките за пензионирање.
- Земете помалку пари од сметките за пензионирање во години кога другите извори на приходи се повисоки.
- Реализација на капиталните загуби за да се неутрализираат капиталните добивки .
- За оние со високи примања, правете придонеси за пензионирање. Ова има голема смисла ако паднете во даночната заграда од 33% или 35%. Зошто? Најверојатно кога ќе се пензионирате и ќе започнете со повлекување, вашата даночна заграда ќе биде помала, во опсегот од 15% до 28%. Ако можете да одземете пари денес на 35% и да платите подоцна од 15%, тоа резултира со големи заштеди.
- Зголемување на придонесите за пензиски планови како што се зголемуваат границите. Секој октомври, IRS ги објавува новите лимити за 401 (k) s, IRAs и други пензиски планови. Секоја година, не заборавајте да ги прилагодите вашите придонеси за платен список за да го ставите максималниот износ во вашите планови. Во 2016 и 2017 година, на пример, 401 (к) лимит на придонес за оние на возраст од 50 години и постари е 24.000 долари, вклучувајќи го и 6.000 американски долари за обезбедување.
Оданочен приход помал од 75к долари во брак / 38 килограми
Даночните обврзници со понизок приход треба да направат различни избори за да ги зголемат даночните заштеди. Неколку опции:
- Можеби не би требало да придонесувате за одбитна сметка за пензионирање. Наместо тоа, да се финансира Рот ИРА, или да се направи Рот придонес во вашиот 401 (к) план.
- Користете години со ниски приходи да ги повлекувате ИРА и да плаќаат малку да нема данок. Погледнете детали за оваа стратегија за планирање на данок подолу.
- Размислете за конвертирање на вашата ИРА сметка, или дел од неа, на Рот ИРА.
1. Користете години со ниски приходи за финансирање на Roth сметки ослободени од данок
Во годините кога вашиот приход што ќе се оданочува ќе биде низок, придонесите Roth IRA или Roth 401 (k) имаат смисла.
Пример: Агент за недвижнини, за кој знам рутински направи годишен прилог за одбивање на данок на нејзиниот 401 (к) план. На крајот на бавната година, ја разгледавме нејзината даночна состојба и сфатив дека таа година ќе биде во ниска даночна заграда.
Немаше никакво значење за неа да даде одбитен придонес за да заштеди 10 отсто од даноците сега, само за да направи повлекувања десет години од сега, и да плати данок со проектираната стапка од 15 отсто. Така таа придонесе за Рот ИРА, наместо да даде одбивни придонеси кон нејзиниот 401 (к) план.
2. Земете ги ИРА-повлекувањата
За оние години на возраст од 59 1/2 или повеќе години, можеби ќе размислите за повлекување на ИРА за време на години со ниски приходи, дури и ако не сте обврзани.
Еве зошто ова може да функционира. По додавањето детални одбивања, како што се хипотекарните камати и трошоците за здравствена заштита, некои пензионери имаат повеќе одбитоци од приходот. Во годините кога тоа се случува, ова може да биде одлична можност да се повлечат средствата од сметките за пензионирање и данок на плаќање само со стапка од 10% или 15%.
Наместо тоа, многу пензионери ја следат конвенционалната мудрост и не дозволуваат сметки одложени за да се зголемат додека не бидат принудени да ги преземат бараните минимални дистрибуции на возраст од 70 ½. Ако чекате до возраст од 70 ½, бараната минимална распределба може да биде доволно голема што дополнителниот приход потоа ќе ве префрли во даночната заграда од 25%.
Со преземање на повлекувања во години каде што е оданочен приход е низок, потенцијално може да избегнете плаќање дополнителни 10% -15% данок за повлекување подоцна по патот.