Сепак, кога вашата задача е да ги советувате луѓето за секојдневното и денот на управување со пари , природно е да развиете филозофија за да се примени на сопствените финансии.
Ги замоливме некои од највисоките финансиски советници во земјата да ги повлечат покривањата на сопствените парични навики - и имаме некои предлози за примена на овие експертски навики во вашиот сопствен живот.
Одржувајте конзистентен тек на вашето трошење
Јадете зеленчук, вежбајте, правете буџет - има причина да го слушаме овој совет одново и одново (и повеќе). Исто како што се јаде право и се симнува од каучот и се движи, буџетирањето е мора да се направи, бидејќи не можете да идентификувате каде што треба да направите промени во вашите навики за трошење ако не знаете што се тие навики за трошење. "Кога станува збор за буџетирање, едно нешто што го проповедам е конзистентност - избор на метод кој работи за вас и се држи до него", вели Давон Барет, финансиски аналитичар во Френсис Финансис. Неговиот личен режим вклучува прецизно следење на неговите трошоци , што му овозможува да го намали и да ги види трендовите со текот на времето. Тој го користи бесплатниот веб-сајт / стан Личен капитал за да ги категоризира своите трошоци, а потоа ги извезува во Excel на крајот на секој месец, за да може да игра со додавање на предметите во различни категории.
Барет објаснува дека почнал да ги гледа работите уште појасно кога го сменил начинот на кој ги означил трошоците. Тој почнал да ги обележува трошоците за исхрана како "трпезарија", потоа сфатил дека "јадење / ручек" и "трпезарија / вечера" работеле многу подобро за него. Знаеше дека ручекот ќе биде релативно прифатлив трошок за него, бидејќи тој не го зема кафето, но гледајќи на вечерите, видел дека готвењето може да ги намали трошоците во некои случаи.
"Ако беше Chipotle или Shake Shack, тоа ми беше мрзливост", вели тој.
Како да го направите: Различни методи за буџетирање работат за различни луѓе - постојат апликации како Нане, пари за јасност и претходно споменатиот личен капитал (сите бесплатни), плус услуги како MoneyMinder (9 долари месечно или 97 долари годишно) и ви треба буџет 50 долари годишно по 34-дневен бесплатен пробен период). Без разлика што ќе одберете, обележете го календарот барем еден ден во месецот - на пример, втората сабота - и посвети некое време тој ден да ги надмине вашите трошоци и планирање за следниот месец. Ако сте зафатени, знајте дека откако ќе го снемате нештата, најверојатно ќе биде доволно 15 минути за да ги погледнете трошоците за месецот, вели Барет.
Чувајте доволно (но не е премногу) во вашата Savings Account
Додека има заштеда перница е од витално значење, има премногу од еден може да ви наштети на долг рок. Студијата NerdWallet покажала дека 63 проценти од милениумите велат дека чуваат барем дел од своите заштеди во пензија на штедна книшка. Прашањето: Каматните стапки на редовната заштеда се движат околу 0,01 проценти, а сметките со висок интерес дадат околу 1 процент. И двете се значително пониски од инфлацијата, што значи дека губите пари на долг рок.
Па, како советниците постигнуваат рамнотежа меѓу одржувањето доволно за рака за да се чувствуваат безбедно, но не толку што тоа е влечење на вашата иднина?
"Кога првпат почнав [во финансиско планирање], немав апсолутно ништо спасен", вели Барет. "Јас не ја имав истата рачка на моите лични финансии ... Јас не ги разбирав правилата на палецот". Но, кога го создаде својот прв финансиски план за клиентот, знаеше дека не може да препорача нешто што не го направи себе. Прегледувајќи ги неговите месечни трошоци и со оглед на неговата стабилност во кариерата, Берет заклучи дека три месеци е доволно за неговиот сопствен фонд за итни случаи, иако изградбата не беше моментална. Тој го стори тоа за малку повеќе од две години, ставајќи неколку стотици долари настрана секој месец. "Јас го поставив приоритет врз моето оданочливо инвестирање", рече тој. "Но, сè уште бев одложување на дел од мојата плата за моите 401 (к) придонеси".
Како да го направите тоа: Ако имате проблеми со зачувувањето, апликациите можат да помогнат. Дигит (кој чини 2,99 долари месечно) ги анализира вашите модели на трошење, а потоа тивко чоражува пари за вас, додека не сте малку на перница. Qapital ви овозможува да поставите конкретни цели за заштеда во итни случаи (меѓу другото), а потоа да ги поврзете со вашите сметки, така што кога, на пример, ќе потрошите 5 долари за кафе, преместувате износ што ќе го одберете во заштеда истовремено. Можете исто така да поставите автоматски заштеди предизвикувачи за кога ќе се платат, одредени денови од неделата или многу други работи. Како што правеше Барет, ќе сакате да ја финансирате сметката со соодветни долари - како 401 (k) - истовремено и автоматски, за да не пропуштите на тие бесплатни пари.
Инвестирајте немоционално: Надеж за најдобар, Подгответе се за најлошото
"Откако ги направив овие три децении плус, можам да ви кажам за грешките ... кога емоциите се на патот, а луѓето се оддалечуваат од престојот инвестирани [на пазарот]", вели Џеф Ердман, извршен директор на Мерил Линч. Тој додава дека одвојува една третина од акциите на неговото семејство во пасивни инвестиции и индексни фондови. "Не гледам дека се менува во догледна иднина", вели тој.
Тој и неговото семејство, исто така, имаат цел да направат трошоци од една или две години во итен фонд за да осигурат дека, во случај на значително опаѓање на портфолиото, тие би можеле да го искористат тој заштеден пари за поддршка на нивниот животен стил, наместо да продаваат средства.
Како да го направите тоа: Повеќе информации за тоа што најверојатно ќе ти го одгатне може да ви помогне да останете рационални. "Ако одиме во процесот разбирање и знаејќи нестабилноста ќе биде таму, тогаш сме на многу подобро место за да не дозволиме нашите емоции да ги преземат", вели Ердман. Најдете време да размислите за временските рамки поврзани со вашите инвестиции. Бидете сигурни дека имате доволно во ликвидни средства, така што нема да мора да продавате на одреден пазар за да ги финансирате краткорочните цели, како плаќање на колеџ за следната година. Што се однесува до средствата што не планирате да ги користите за пет или повеќе години, ребаланс еднаш или двапати годишно. И ограничување на бројот на пати се проверуваш во вашето портфолио, особено ако малку лоша вест има тенденција да ве поттикне да донесе одлука за осип.
Останете на патеката со автоматски маневри
Дури и добрите ги автоматизираат своите заштеди и инвестирање со цел да ги задржат на целта. Лајла Пенс, претседател на Пенс Велт Менаџмент во Њупорт Бич, Калифорнија, вели дека презела два клучни чекори кога била помлада: таа ги автоматизирала своите заштеди во пензија (искористувајќи го предлогот на работното место што му била понудена) и поставил автоматски придонес од 10 проценти од нејзиниот дом за земање на друга сметка за краткорочни цели. Ова помогна да се задржи нејзиното трошење во чек. Зошто? Затоа штом еднаш парите се преселија, таа не ја виде. И тоа помогна да ги исклучи рацете. "Дури и сега, сè уште го правам тоа за моите средства", вели таа.
Барет се согласува, истакнувајќи дека ако ја видите вашата плата откако ќе бидат извадени тие придонеси, "ќе ги прилагодите навиките", вели тој.
Како да го направите тоа: Треба да се стремите да ги отстраните 15 отсто од вашите пари за вашите долгорочни цели и уште 5 отсто за краток рок. Ако сте запишани во план за пензионирање при работа, проверете и видете колку блиску вашите придонеси (плус соодветните долари) ве примат на тие ознаки. Ако не, направете го истото со Roth IRA, традиционалниот IRA, SEP или друг план што сте го поставиле за себе. (Немате еден? Отворањето е само прашање на пополнување на форма или два, а потоа финансирање со автоматски трансфери од проверка.) Што се однесува до 5 проценти? Тоа е пари што ќе сакате да се преселите од проверка и во заштеда, така што ќе биде таму кога ви треба.
Со Хајден Филд