Која е премијата за осигурување?
Во наједноставни услови, премијата за осигурување е дефинирана како износ на пари што осигурителната компанија ќе ве наплати за полисата за осигурување што ја купувате.
Премијата за осигурување е цената на вашето осигурување.
Премиите за осигурување обично имаат база на пресметка, а потоа врз основа на вашите лични информации, локација и други информации утврдени со информации, ќе имаат попусти кои се додаваат на основната премија, со цел да се добијат претпочитани стапки или поконкурентни или поевтини премии за осигурување врз основа на информации, кои детално ги прикажуваме во 4 фактори кои ја одредуваат премијата наведена подолу.
Премијата за осигурување понекогаш се плаќа на годишна основа, полугодишна или повеќето компании денес, овозможува месечно финансирање на премијата. Ако осигурителната компанија одлучи дека сакаат премија за осигурување однапред, тие исто така може да го бараат тоа. Ова често е случај кога некое лице имало политика за осигурување откажана за неплаќање во минатото.
Премијата е основа на вашата "исплата на осигурување". Премијата за осигурување тогаш може да се оданочи, или услуги може да се додадат во зависност од локалните закони за осигурување и давателот на вашиот договор.
Насоките на Комесарот за национална асоцијација на осигурителни компании или канцеларијата на вашата Државна комисија за осигурување може да ви обезбедат повеќе информации за вашите локални регулативи ако ги доведувате во прашање таксите или давачките за вашата премија.
Сите давачки над и над цената на политиката не се премија.
Може да се додадат дополнителни трошоци, на пример, кога компанијата наплатува трошоци за издавање.
Дополнителните надоместоци не се премија, тие вообичаено ќе се дефинираат одделно ако сте го разгледале вашиот извод за сметка.
Колку е премија за осигурување?
Премијата за осигурување ќе биде повеќе или помалку скапи и трошоците може да варираат во зависност од видот на покриеност што го барате, како и ризикот.
Ова е причината зошто секогаш е добра идеја да се купуваат за осигурување или да се работи со професионален осигуреник кој може да ви продаде премии со неколку осигурителни компании.
Кога луѓето купуваат наоколу за осигурување, можат да најдат различни премии кои се наплаќаат за трошоците за нивното осигурување со различни осигурителни компании и да заштедат многу пари за премии за осигурување, само со наоѓање на компанија која е повеќе заинтересирана за "пишување на ризик".
Кои фактори ја одредуваат премијата?
Премијата за осигурување обично се определува од 4 клучни фактори:
1. Како видот на опфатот влијае на премиите за осигурување
Осигурителните компании нудат различни опции кога купувате полиса за осигурување. Колку поголема покриеност добивате, или поширокото покритие што го избирате, толку е поголема премијата за осигурување може да биде. На пример, кога гледате премии за домашно осигурување , ако ги купите отворени ризици или сите ризици покриеност дома полиса за осигурување, тоа ќе биде поскапо од една именувана опасност дома политика за осигурување, која само ги покрива основите.
2. Како износот на покритието влијае на цената на премијата за осигурување
Без разлика дали купувате осигурување од живот, осигурување на автомобили, здравствено осигурување или осигурување, секогаш ќе плаќате повеќе премија (повеќе пари) за повисоки износи на покритие.
Ова може да функционира на два начина, првиот начин е прилично јасен, вториот начин е малку покомплициран, но добар начин да заштедите на вашите премии за осигурување:
- Вашиот износ на покриеност може да се смени со вредноста на доларот што сакате на она што го осигурувате. На пример, осигурувањето на куќа за 250.000 долари ќе биде различно од осигурувањето на куќа од 500.000 долари. Тоа е прилично јасна: колку повеќе вредноста на доларот што сакате да ја осигурате, толку поскап ќе биде премијата
- Можете да плаќаат помалку пари за истиот износ на покриеност ако земете политика со поголема одбивка . Во случај на здравствено осигурување или дополнителни здравствени политики, вие не само што може да земете поголеми одбитоци, туку да ги разгледувате политиките со различни опции како што се повисоки плаќања или подолги периоди на чекање .
3. Лични податоци за барателот на политиката за осигурување
Вашата историја на осигурување, каде што живеете, и други фактори од вашиот живот се користат како дел од пресметката за да се утврди премијата за осигурување што ќе се наплаќа. Секоја осигурителна компанија ќе користи различни критериуми за оценување.
Некои компании користат осигурителни резултати кои можат да бидат утврдени од многу лични фактори, од кредитен рејтинг до фреквенција на сообраќајни несреќи или историја на лични побарувања, па дури и окупација. Овие фактори честопати се претвораат во попусти на премија за полиса за осигурување.
За здравствено осигурување или осигурување на живот, ќе се користат и други фактори на ризик специфични за осигуреникот.
Осигурителните компании имаат целни клиенти, исто како и секој бизнис. За да бидат конкурентни, осигурителните компании ќе одредат кои профили на клиентот сакаат да привлечат и создаваат програми или попусти за да им помогнат да ги привлечат своите целни клиенти. На пример, една осигурителна компанија може да одлучи дека сака да привлече постари или пензионери како клиенти, каде што друг ќе ги цени нивните премии за привлекување на млади семејства или илјадници години.
4. Конкуренција во осигурителната индустрија и целниот простор
Ако осигурителната компанија одлучи дека сакаат агресивно да следат пазарен сегмент, тие може да отстапуваат стапки за да привлечат нов бизнис. Ова е интересен аспект на премијата за осигурување, бидејќи може драстично да ги измени стапките на привремена основа, или повеќе трајна основа, ако осигурителната компанија има успех и добива добри резултати на пазарот.
Кој одлучува за премија за осигурување
Секоја осигурителна компанија има луѓе кои работат во различни области на проценка на ризикот.
Актуари, на пример, работат за осигурителна компанија да утврди:
- веројатноста за ризик и опасност
- трошоците поврзани со случај на катастрофа, или барање, а потоа, актуари треба да создадат проекции и упатства врз основа на оваа информација
Користејќи ги пресметките, актуарите одредуваат колку ќе бидат вклучени трошоците за плаќање побарувања, како и колку пари осигурителната компанија треба да ги наплати за да се осигура дека тие прават доволно пари за да платат потенцијални побарувања и исто така прават пари.
Информациите од актуари помагаат во обликувањето на преземените ризици. На осигурениците им се дадени упатства за преземање на ризикот, дел од ова е определување на премијата.
Друштвото за осигурување одлучува колку пари ќе наплаќаат за договорот за осигурување што го продаваат.
Што работи осигурителната компанија со осигурителни премии?
Осигурителната компанија мора да ги наплати премиите од многумина и да осигура дека тие штедат доволно пари од ликвидни средства за да можат да ги платат побарувањата на малкумина. Осигурителната компанија ќе ја земе вашата премија и ќе ја остави настрана, овозможувајќи таа да расте за секоја година немате побарување. Ако осигурителната компанија собира повеќе пари, тогаш она што тие го плаќаат во трошоците за побарување, оперативни трошоци и други трошоци, тие ќе бидат профитабилни.
Зошто осигурителните премии одат нагоре и надолу?
Во профитабилни години, друштво за осигурување не може да треба да ги зголеми премиите за осигурување. Во помалку профитабилни години, ако друштво за осигурување одржува повеќе побарувања и загуби отколку што се очекуваше тогаш тие можеби ќе треба да ја разгледаат нивната структура за премија за осигурување и повторно да ги проценат факторите на ризик во она што го осигуруваат. Во вакви случаи, премиите може да се зголемат.
Примери за прилагодувања на премиите за осигурување и зголемување на стапката
Дали некогаш сте разговарале со некој осигуран осигуреник со една осигурителна компанија и ги слушнавте што велат тие големи стапки, а потоа го споредивте со сопственото искуство со цените за истата компанија и дали тоа би било сосема друго? Ова може да се случи врз основа на разни лични фактори, попусти или фактори на локација, како и искуство со конкуренција или загуба на осигурителната компанија.
На пример, ако актуари на друштвото за осигурување ја разгледуваат одредената област една година и утврдуваат дека има фактор со низок ризик и наплаќаат само минимални премии таа година, но потоа до крајот на годината гледаат пораст на криминалот, голема катастрофа , големи загуби или исплати на побарувања поради непредвидени причини, може да предизвика нив да ги разгледаат нивните резултати и да ја сменат премијата што ќе ја наплатат за таа област во новата година.
Тогаш, веројатно, ќе се види дека таа стапка се зголемува. Осигурителната компанија треба да го стори тоа за да може да остане во бизнисот. Луѓето во таа област потоа можат да купуваат наоколу и да одат на друго место. Со цените на премиите во таа област повисоки отколку порано, луѓето може да ја сменат осигурителната компанија. Бидејќи друштвото за осигурување ги губи клиентите во таа област кои не се подготвени да ја платат премијата што сакаат да ја наплатат за она што тие го определија како ризик, веројатноста нивната стапка на профитабилност или загуба најверојатно ќе се намали и ова е добро за бизнисот за осигурителната компанија и останатите клиенти што ги осигуруваат, бидејќи цената на побарувањата се шири преку многуте клиенти што ги имаат.
Помалку побарувања и соодветни премии за ризиците ќе им овозможат на друштвото за осигурување да одржува разумни трошоци за нивниот целен клиент.
Како да ја добиете највисоката премија за осигурување
Трикот за добивање најниска премија за осигурување е наоѓање на осигурителна компанија која најмногу е заинтересирана да ве осигура.
Кога стапките на осигурителната компанија одат одеднаш премногу високо, секогаш вреди да се прашате вашиот претставник ако има нешто што може да се направи за да се намали премијата.
Ако друштвото за осигурување не сака да ја смени премијата што ви ја наплатува, а тоа не ви звучи разумно, тогаш шопингот околу вас може да ви најде подобра цена ако постои друга осигурителна компанија која е повеќе заинтересирана да се натпреварувате за вашиот бизнис. Референци околу, исто така, ќе ви даде подобро разбирање на просечната цена на осигурување за вашиот ризик.
Побарајте од вашиот осигурителен претставник или професионално лице за осигурување да ги објасни причините зошто вашата премија се зголемува и дали постојат можности за добивање попусти или намалување на трошоците за премија за осигурување, исто така ќе ви помогне да разберете дали сте во позиција да добиете подобра цена и како да направите така.