Преглед и историја на Федералната корпорација за осигурување на депозити
Осигурување на депозити
Кога депонирате средства со банка, веројатно претпоставувате дека парите се безбедни. Тешко е некој да го украде, нема да биде уништен ако вашата куќа гори, а банките имаат безбедносни системи и резервни планови кои се практично невозможни за секој поединец да се организира.
Сепак, банките инвестираат депозити за да заработат приход , што објаснува како вашата банка плаќа камата на штедни сметки, сертификати за депозити (ЦД) и други производи. Овие инвестиции вклучуваат кредити на други клиенти и други, посложени инвестиции.
Банките обично инвестираат конзервативно, но секоја инвестиција може да губи пари. Ако инвестициите на банката изгубат премногу, институцијата може да биде во можност да ги задоволи барањата на клиентите кои сакаат да ги користат своите пари депонирани во банката. Кога тоа ќе се случи, банката не успее .
Како FDIC помага: FDIC осигурување ви овозможува да ги добиете парите по неуспехот на банката. Ако осигурената банка не успее или истече од пари, FDIC ќе влезе и ќе плати какви било средства што ви треба. Сепак, од суштинско значење е да се потврди дека вашите средства се во осигурена банка и дека вашите депозити се под границите на FDIC. FDIC обично опфаќа до 250.000 американски долари по носител на сметка по институција. Меѓутоа, во зависност од тоа како се насловени твоите сметки, може да има повеќе од 250.000 американски долари во една институција.
За некои заеднички сметки и пензиски сметки потенцијално може да резултира со поголема покриеност.
Целта на осигурувањето на FDIC е да ја промовира довербата во банкарскиот систем. Кога вашите депозити се осигурени од FDIC, американската влада стои зад ветувањето да ве направи целосна.
За повеќе детали, видете Како работи FDIC осигурување .
Од суштинско значење е да разберете што е (и не е) покриено со осигурување на FDIC. Имајте на ум дека осигурувањето од FDIC се однесува само на банкарски сметки, но кредитните унии имаат слична форма на заштита од страна на владата : NCUSIF осигурување .
FDIC осигурување ги штити само "депозитните производи", вклучувајќи:
- Проверка и штедни сметки
- Орочени депозити, како ЦД-а
- Официјалните плаќања издадени од опфатени банки (касиерни чекови, парични налози, на пример)
- Пари сметки на пазарот
Осигурувањето на FDIC не опфаќа:
- Хартии од вредност, како што се акции и обврзници
- Взаемни фондови, вклучувајќи взаемни фондови за пари на пазарот
- Производи за осигурување на живот, вклучувајќи и ануитети
- Содржината на сефовите
Листата погоре не е исцрпна - проверете со FDIC за да разберете што е (и не е) опфатено.
Како FDIC средствата за осигурување на депозити
Кога банката не успее и FDIC плаќа сопственици на сметки во таа банка, од каде доаѓаат парите?
FDIC има осигурителен фонд, кој претставува огромна група на пари што може да се искористи за покривање на загубите на банките. Сите тие пари доаѓаат од осигурените банки и приходите што ги генерира фондот. Даночните обврзници не влегуваат во фондот, иако FDIC потенцијално може да се врати на поддршката на даночните обврзници во најлошото сценарио.
За да обезбедат финансирање, банките осигурени од FDIC плаќаат "премии" во фондот.
Со бројните банки кои плаќаат премии, трошоците за банките се делат и се шират со текот на времето. Оваа ситуација може да создаде морален ризик (примамливо банките да преземат ризик, знаејќи дека другите банки ќе го исчистат нередот), па така регулираните банки треба да исполнат одредени критериуми за да бидат осигурени од FDIC.
Иако осигурителниот фонд е самофинансиран, осигурувањето на FDIC обично се смета за "гарантирано од владата". Претпоставката е дека американското Министерство за финансии ќе се повлече ако Фондот за осигурување на FDIC ќе потроши пари.
Други активности
Во прилог на осигурување на банкарски депозити, FDIC ги надгледува активностите на многу (но не сите) банки и пестовност институции. Овој надзор има за цел да промовира сигурно банкарско опкружување во кое има помали шанси да се појават банките.
Неуспеси на банката: Кога банките не успеат, FDIC се вклучува.
Агенцијата ја координира расчистувањето со наоѓање на друга банка за преземање на депозитите и кредитите на институцијата. За повеќето клиенти, банката неуспеси се релативно невидливи - во голема мера се должи на FDIC. Клиентите обично можат да сметаат на нивните пари да бидат таму, и тие често продолжуваат да ги користат истите проверки и платежни картички.
Заштита на потрошувачите: FDIC исто така се занимава со заштита на потрошувачите, така што агенцијата ги надгледува банките за да осигура дека ги следат законите за потрошувачите. Општо земено, FDIC сака потрошувачите да се чувствуваат сигурни во банкарскиот систем. За да се постигне ова, FDIC обезбедува едукација на потрошувачите, одговара на поплаките и ги испитува банките за да осигури дека ги следат сојузните закони.
Кратка историја на FDIC
FDIC беше создаден како резултат на илјадници неуспеси на банката во 1920-тите и 1930-тите. Во тие настани, клиентите на банката изгубија неверојатни суми на пари. Ако не сте го добиле вашиот пари надвор пред банката отиде под, бевте од среќа. Од време на време, индивидуалните држави се обиделе да ги осигураат депозитите, но ниту една од овие програми не преживеала.
Поради хаосот и стравот за континуирани неуспеси на банката, Законот за банкарство од 1933 година го создаде ФДИК како привремена мерка за враќање на редот. Законот беше потпишан со закон од страна на претседателот Франклин Д. Рузвелт. Неуспесите на банките и банките брзо се намалија, што укажува дека осигурувањето на FDIC помогна да се зајакне довербата во банкарскиот систем. На FDIC првично беше финансиран од страна на американското Министерство за финансии со 289 милиони долари, и тоа финансирање беше вратено во Министерството за финансии во 1948 година.
Законот за банкарство од 1935 година го направи FDIC постојана агенција и рафиниран како функционира организацијата. На пример, фондовите за осигурување дојдоа од банките, наместо во американското Министерство за финансии. Оттогаш, FDIC забележува дека "ниту еден депонент не загубил ниту еден процент од осигурените средства како резултат на неуспех".