HSA Основи, потенцијални заштеди и ризици
HSA Основи
Употребата на HSA со висок одбиен план за осигурување може да ви помогне да ги намалите премиите за здравствено осигурување и да заштедите даночни долари. За да имате право да основате HSA со висок одбиен план за здравствено осигурување, мора да бидете самовработени, одговорни за купување на вашиот сопствен план за здравствено осигурување или работа за работодавач кој нуди HSAs како опција.
Прво, вие избирате високо плата за здравствено осигурување што може да се одбие, која ги исполнува условите на HSA за подобност. Бидејќи овие планови за здравствено осигурување имаат високи одбитоци, месечните премии за осигурување се пониски од другите алтернативи.
Следно, ги искористите заштедените пари (сега кога не плаќаат повисока месечна премија за план со ниски одбивања) за да се направат придонеси кои се одбиваат во HSA (предмет на ограничување на одбивњето ). Овие придонеси го намалуваат вашиот приход кој се оданочува и со тоа ја намалува вашата даночна сметка.
Средствата во вашиот HSA може да се користат без данок да плаќаат за подобни медицински трошоци. На овој начин, HSA ви овозможува да платите за медицински трошоци со пари за кои никогаш не плаќате данок на доход. Средствата повлечени за неприфатливи медицински трошоци подлежат на обични даноци на доход и 10% казна за данок доколку не сте постари од 65 години.
Оценка на трошоците и заштеди на HSA
Еве како математиката работеше за една личност, која ќе ја наречеме Денис, кој се префрлаше на HSA.
Со бр HSA
Денис платила 596 долари месечно за нејзиното здравствено осигурување и имала 1000 долари за одбивање. По нејзиното одбивање, таа сепак била одговорна за 20% од нејзините медицински трошоци до нејзиниот максимум од џеб, што изнесувал 2.500 долари годишно.
- За една година без скапи здравствени настани, таа ќе плати годишни премии од $ 7,152.
- Во години со скап здравствен настан, таа би платила премии плус нејзиниот максимум од џеб: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
Со HSA
Со HSA подобен план, Денис ќе плати 349 долари месечно и ќе има 5,500 долари за одбивање. По нејзиното одбивање, осигурителната компанија плаќа 100% од нејзините медицински трошоци.
- За една година без скапи здравствени настани, таа сега ќе плати годишни премии од $ 4.188, и таа може да одземе до 3.350 американски долари (2015 и 2016 година единствено граница) придонес кон нејзината HSA сметка, која ќе ги зачува нејзините пари за даноци и може тогаш се користат без данок за медицински трошоци кои доаѓаат.
- Во години со скап здравствен настан, таа ќе ја плати премијата плус нејзиниот максимум од џеб: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Со здравствени штедни сметки во здрави години, Денис има способност да заштеди пари што инаку би се случувало во осигурителната компанија. Таа може да ги користи тие пари во секое време за медицинските трошоци, или таа може да дозволи да растат и да ја користат како ИРА откако ќе достигне 65 години.
Можете да пробате овој пакет на онлајн HSA калкулатор алатки за да ви помогне да се споредат планови и да се утврди дали HSA може да биде во право за вас.
Ризици од префрлување на здравствен план за ХСА
Знам еден пар кој се префрли на високо одбиени HSA подобни план со 10.000 $ годишно одбие.
Таа беше дијагностицирана со рак на дојка следната година. Со години тие мораа да платат 10.000 долари за одбивање од својот џеб пред да ги покрие преостанатите годишни медицински трошоци.
Додека достигнувате 55 години и пошироко, или ако се вклучите во активности со висок ризик, ризикот од доживување скап медицински настан се зголемува. Внимавај ги овие ризици внимателно пред да преминете на висок одбиен план.
Треба да се користи HSA еднаш кога ќе достигнете возраст 65 и да станете квалификуван за Medicare?
Откако ќе бидете запишани во Medicare, повеќе немате право да учествувате во вашата HSA профил. Сепак, средствата во вашиот HSA се уште можат да бидат повлечени без данок да плаќаат за квалификувани медицински трошоци.
Покрај тоа, по 65-годишна возраст, средствата во вашиот HSA може да се повлечат за немедицински трошоци и сите повлекувања ќе бидат предмет само на обичен данок на доход.
Каде можете да ги најдете плановите за HSA што се соодветни?
Вашиот осигурувач, или било кој реномиран агент за осигурување или компанија за здравствено осигурување ќе можат да ви дадат листа на подобни планови за HSA. Некои планови, исто така, нудат свои HSA сметки. Овие можат да дојдат со високи трошоци.
Имам своја HSA сметка која ја отворив онлајн со HSA Bank. На сметката им се нуди пристојна каматна стапка, ниски трошоци и пристап до дебитни картички.